Решение № 2-2152/2025 2-2152/2025~М-475/2025 М-475/2025 от 10 декабря 2025 г. по делу № 2-2152/2025

КОПИЯ

Дело №2-2152/2025

24RS0017-01-2025-000845-87


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

27 ноября 2025 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Бретавского В.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Орловой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, задолженности по уплате процентов за пользование заемными средствами, расходы по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МТС-Банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, задолженности по уплате процентов за пользование заемными средствами, расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с индивидуальными условиями которого последнему предоставлены денежные средства в размере 1 323 790 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 10,90 % годовых. Кредитный договор заключен дистанционным способом на основании заявления ответчика о предоставлении кредита в рамках ранее заключенного договора комплексного обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ. На основной номер ответчика выслан хеш (уникальная ссылка), содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита и хеш, содержащий согласие на страхование. После на номер телефона ФИО1, указанный в заявлении, выслан код – аналог собственноручной подписи, который ответчик направлен в банк, подтверждая согласие на заключение кредитного договора. Согласно выписке по текущему счету, открытому ответчику в ПАО «МТС-Банк» денежные средства в размере 1 323 790 руб. перечислены на счет ответчика. Просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, уплате процентов, пеним и штрафа, оставлено заемщиком без удовлетворения. Ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1 188 667,38 руб. 38 коп., задолженность по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 168 661 руб. 34 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 573 руб.

Представитель истца ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, по месту регистрации, согласно сведений отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по <адрес>, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении ходатайств не заявлял.

Ранее от ответчика ФИО1 поступили возражения и дополнительные возражения, согласно которым договор заключен не ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 10,9 %, а не 15,9%. Кроме того, ответчиком произведены выплаты на общую сумму 512 968 руб., также у ответчика отсутствует имущество для погашения долга. В настоящее время с банком ведутся переговоры о применении программы кредитной амнистии и реструктуризации долга.

В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 ГК РФ).

Положениями статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита и открытии банковского счета, между ФИО1 (заемщик) и ПАО «МТС-Банк» (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 323 790 руб. под 10,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, который заемщик обязался гасить путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей 20 числа каждого месяца в размере 28 828 руб., что также подтверждается графиком платежей.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 19А (риски «Смерть Застрахованного ВС» и «ВУТ Застрахованного ВС») в АО «Альфа-Страхование-Жизнь» и если заемщик не предоставил банку документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% и составляет 15,9 % годовых (п.4 Договора).

Согласно п. 14. Индивидуальных условий, клиент предложил ПАО «МТС-Банку» заключить с ним в рамках договора комплексного обслуживания кредитный договор в соответствии с условиями Приложения № к ДКО и открыть текущий счет.

Заключение приведенного кредитного договора произведено в рамках договора комплексного банковского обслуживания с ПАО «МТС-Банк» с использованием аналога собственноручной подписи (кода №) - с использованием основного номера мобильного телефона №, указанного ответчиком в качестве контактного в заявлении.

В соответствии с Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» заключение договора комплексного обслуживания осуществляется в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем подачи клиентом соответствующего заявления по форме, установленной банком, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России.

Согласно п. 2.4 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», клиент вправе воспользоваться любым банковским продуктом, предоставляемым банком в рамках Договора комплексного обслуживания, заключив договор о предоставлении банковского продукта на Условиях Приложений 1-5 к Общим условиям комплексного обслуживания. Договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с даты подтверждения Банком (акцепта) предложения (оферты) клиента, оформленной в виде заявления, в порядке, установленном Условиями соответствующего банковского продукта.

Согласно п. 2.5 Общих условий при оформлении заявления на оформление любого банковского продукта в рамках договора комплексного обслуживания посредством дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в банк посредством дистанционных каналов обслуживания, признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему договору комплексного обслуживания.

Согласно п. 3 Общих условий стороны признают, что направленные банком по указанному в заявлении основному номеру мобильного телефона в СМС-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственной подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). В силу подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России, протокол от ДД.ММ.ГГГГ № КФНП-22, онлайн-займом является договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета). Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и согласен. Судом также установлено, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по выдаче заемщику кредита в размере 1 323 790 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытому на имя ФИО1 В свою очередь заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые по договору обязанности по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МТС-Банк» направил в адрес заемщика ФИО1 требование о возврате просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 430 руб. 65 коп., в срок ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование заемщиком не исполнено. Задолженность по кредиту, исходя из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 357 328 руб. 72 коп., в том числе: 1 188 667 руб. 38 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 168 661 руб. 34 коп. – проценты за пользование кредитом. Расчет кредитной задолженности в размере 1 357 328 руб. 72 коп. судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, а также с учетом всех внесенных ответчиком платежей в счет погашения образовавшейся задолженности. Доказательств обратного вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ не представлено. Иного расчета ответчиком в материалы дела также не представлено. Доводы ответчика о том, что процентная ставка составляет 10,9%, а не 15,9% суд находит несостоятельными, поскольку согласно п. 4 Индивидуальных условий в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 19А (риски «Смерть Застрахованного ВС» и «ВУТ Застрахованного ВС») в АО «Альфа-Страхование-Жизнь» и если заемщик не предоставил банку документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% и составляет 15,9 % годовых.Так, одновременно с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № Программы 19А, сроком действия на 60 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам ««Смерть Застрахованного ВС» и «ВУТ Застрахованного ВС», с установленным размером страховой суммы 1 105 000 руб., страховой премии – 86 190 руб.Согласно ответу на запрос, представленному ПАО «МТС-Банк» договор страхования № Программы 19А прекращен досрочно заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, документов, подтверждающих, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании банку не представил, в связи с чем процентная ставка увеличена до 15,9%. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.При таких обстоятельствах требования ПАО «МТС-Банк» о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности в размере суммы основного долга – 1 188 667 руб. 38 коп., процентов за пользование кредитом – 168 661 руб. 34 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 573 руб., исчисленные в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенной части требований, уплаченные по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 357 328 руб. 72 коп., в том числе: 1 188 667 руб. 38 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 168 661 руб. 34 коп. – проценты за пользование кредитом, расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 573 руб., а всего 1 385 901 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Председательствующий В.В. Бретавский

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.