Решение № 2-3167/2025 2-3167/2025~М-1958/2025 М-1958/2025 от 12 октября 2025 г. по делу № 2-3167/2025

УИД 63RS0044-01-2025-004881-26


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10.10.2025 Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

Председательствующего судьи Зельчан Е.А.

при секретаре Горчуйевой Э.Э.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3167/2025 по иску ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в Железнодорожный районный суд г.Самары с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных издержек, указывая, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор от 20.02.2025 о предоставлении потребительского кредита, выданного на 60 месяцев или 5 лет. Также были заключены три договора страхования: 1) Полис страхования имущества №U6922/482/ALO05185/5 от 20.02.2025 (Страховка №1), стоимостью 205 738 руб. и сроком до 19.02.2030, 2) Полис страхования имущества №U6922/482/APR08184/5 от 20.02.2025 (Страховка №2), стоимостью 84 051 руб. 50 коп. сроком до 19.02.2030, 3) Полис страхования жизни и здоровья №U6922/482/ALR05185/5 от 20.02.2025 (Страховка №3), стоимостью 19 026 руб. 58 коп. сроком до 19.03.2026. Указанный кредит был погашен досрочно 26.03.2025, что подтверждается соответствующей справкой из банка. 08.04.2025 после погашения кредита он обратился к ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии (получено 03.01.2025), на что последовал возврат лишь 81 657 руб. 92 коп. за Страховку №2 и 16 509 руб. 07 коп. за Страховку №3, а также отказ в удовлетворении требований о возврате стоимости неиспользованной части Страховки №1 от 16.04.2025. 23.05.2025 в адрес АО «АльфаСтрахование» было подано повторное досудебное заявление о возврате части страховой премии по Страховке №1, которое было проигнорировано. Решением финансового уполномоченного от 10.08.2025 в удовлетворении требований также отказано. Из 1826 дней срока Страховки №1 неиспользованным остался срок в 1792 дней. (205 738 руб. / 1826 дня) * 1792 день = 201 907 руб. - стоимость неиспользованной части страхования по Страховке № 1. Ссылаясь на ч. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полагает, что договор страхования №U6922/482/ALO05185/5 от 20.02.2025 является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, договор страхования и договор потребительского кредита были заключены в один день, иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, при заключении договора страхования, истец не имел. Договор страхования явился основанием для снижения процентной ставки, то есть банк признал, что такой договор соответствующим условиям кредитного договора, что также подтверждает правовое основание считать договор страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату. На основании изложенного просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в его пользу страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал Полис страхования имущества №U6922/482/ALO05185/5 от 20.02.2025, в размере 201 907 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, судебные издержки, в виде оплаты юридических услуг, в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 539, 25 рублей за период с 16.04.2025 по 12.08.2025, и далее по день вынесения решения суда по делу.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, извещен надлежащим образом (ШПИ 804 06113189957).

В судебном заседании представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО1 возражала против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.

В судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих исковые требования, - АО «Альфа-Банк», АНО СОДФУ не явились, извещены надлежащим образом (ШПИ №), об отложении слушания не ходатайствовали.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Судом установлено, что 20.02.2025 между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор потребительского кредита № F0SPIM20S25021900114 на сумму 2 509 000 рублей (л.д.34-37).

20.02.2025 между истцом и ООО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья, Базовый» №U6922/482/ALR05185/5 сроком до 19.03.2026 (л.д.31-32).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни»; "Установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Страховая сумма по договору страхования составила страховая сумма составляет 2509000 руб., страховая премия – 19026,58 рублей.

Срок действия договора страхования с 00:00 час. 20.02.2025 г. по 23:59 час. 19.03.2026 г.

Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Альфа-Банк», сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю выплачивается застрахованному лицу, либо в случае смерти - наследникам.

Также 20.02.2025 между истцом и ООО «Альфастрахование» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Кредит под залог недвижимости» №U6922/482/APR08184/5, сроком до 19.02.2030 (л.д.27,28).

Страховыми случаями по договору страхования являются гибель, утрата или повреждение имущества недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>Б – 16, в результате событий, наступивших в течение срока действия договора. По данному договору застрахованы конструктивные элементы недвижимого имущества: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери (для индивидуальных домов – строений – крыша фундамент), исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

Страховая сумма составляет 2509000 рублей, страховая премия – 84 051,50 рублей. Срок действия договора с 00:00 час. 20.02.2025 г. по 23:59 час. 19.02.2026 г.

Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Альфа-Банк», сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю выплачивается застрахованному лицу, либо в случае смерти - наследникам.

Также 20.02.2025 между истцом и ООО «Альфастрахование» заключен договор страхования, выдан полис страхования Страхование имущества №U6922/482/ALO05185/5 «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» сроком до 19.02.2030 (л.д.23,24). По данному полису застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование объекта.

Страховыми случаями по договору страхования являются гибель, утрата или повреждение имущества (недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес> в результате событий, наступивших в течение срока действия договора. Страховая сумма составляет 2509000 рублей, страховая премия - 205 738 рублей.

Срок действия договора с 00:00 час. 20.02.2025 г. по 23:59 час. 19.02.2030 г.

Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник, либо, в случае его смерти, его наследник (наследники в равных долях).

Обязательства по кредитному договору исполнены полностью, задолженность погашена 26.03.2025, что подтверждается соответствующей справкой АО «Альфа-Банк» (л.д.16).

08.04.2025 года истец обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии по трем договорам страхования.

Страховщиком возвращена часть страховой премии пропорционально срока действия договора по договору страхования жизни и здоровья базовый от 20.02.2025 №U6922/482/ALR05185/5. в размере 16509,07 рублей, по договору страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» от 20.02.2025 №U6922/482/APR08184/5 в размере 81657,92 рублей (л.д.15).

По договору страхования имущества №U6922/482/ALO05185/5 «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» в возврате страховой премии было отказано (л.д.20).

19.05.2025 истец обратился к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 201 907 рублей (л.д.19).

Претензия получена ответчиком 23.05.2025 (л.д.18), однако требования истца оставлены без удовлетворения (л.д.21).

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4.2 договора страхования имущества №U6922/482/ALO05185/5 «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» 1. полис прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, правилами страхования, а также по следующим основаниям: 1.1 отказа страхователя от полиса страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в подпунктах 1.1.1, 1.1.2 настоящего раздела полиса; 1.1.1 при отказе от полиса добровольного страхования в течение 30 календарных дней… При отказе Страхователя – физического лица от полиса страхования по истечении 30 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит… 1.1.2 отказа страхователя от страхования в случае не предоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о Полисе…

Учитывая, что в договоре страхования и правилах страхования, действующих на момент оформления страхового полиса, прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем основания для возврата части страховой премии по закону (ст.958 ГК РФ) у истца отсутствуют, как и по договору страхования №U6922/482/ALO05185/5 от 20.02.2025 г., поскольку истец обратился к страхователю с заявлением о возврате страховой премии по истечении 30 дней со дня заключения договора. При этом страхователь имеет право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, именно из пункта 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита № F0SPIM20S25021900114, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 23,9 % годовых,

- либо процентная ставка может быть повышена на 2 процентных пункта в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (договор страхования имущества) или несоответствии договора страхования имущества требованиям, указанным в п. 10 настоящих Индивидуальных условий, или не предоставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования имущества/ оплаты страховой премии по нему в течении 30 календарных дней …

В пункте 10 Индивидуальных условий указано, что для заключения Договора кредита и исполнения обязательств необходимо.. заключить Договор об ипотеке…, заключить договор страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По Договору страхования имущества на срок страхования, указанный в п.п. «В» настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования» (Риск утраты имущества), а именно: пожара: удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление, землетрясение; оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих собственнику(-ам) Предмета ипотеки (залога); падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц. Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц.

В рамках Договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая, убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине собственника(-ов) Предмета ипотеки (залога) или в результата наступления страхового случая.

Б. По Договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по Кредиту по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

В. Срок действия Договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия Договора Кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий);

Дата заключения Договора страхования имущества, оформленного при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Договора Кредита.

Страховая премия по Договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объема за весь срок страхования.

Г. Договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком страховой премии по Договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия Договора страхования имущества, фактического предоставления Кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения Договора страхования имущества (включая экземпляр Договора страхования имущества) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня оплаты страховой премии по Договору страхования имущества.

Д. Параметры залогового имущества (Предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам Предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий.

Е. Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по Договору Кредита на дату наступления страхового случая является Банк.

Анализ договора страхования имущества №U6922/482/APR08184/5 от 20.02.2025 и полиса страхования №U6922/482/ALO05185/5 от 20.02.2025 дает суду основания полагать, что требованиям пункта 10 Индивидуальных условий.. полностью соответствует именно договор страхования имущества №U6922/482/APR08184/5 от 20.02.2025, по которому страховая премия была страховщиком возвращена, а полис страхования №U6922/482/ALO05185/5 от 20.02.2025 признакам пункта 10 Индивидуальных условий не соответствует.

Так, в соответствии с условиями договора страхования №U6922/482/ALO05185/5 от 20.02.2025 выгодоприобретателем по договору страхования является собственник имущества (в случае смерти - наследник), а не Банк, также иной объект страхования, не полный перечень страховых рисков, застрахованы лишь внутренняя отделка и инженерное оборудования.

Таким образом, данный договор является самостоятельным договором страхования, не обусловленным наличием кредитных обязательств, продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности, досрочная выплата по кредиту не прекращает существование страхового риска и наступления страхового случая, заключение данного договора или его отсутствие не влияло на получение дисконта при определении процентной ставки при заключении кредитного договора, данный дисконт предоставляет договор страхования жизни и здоровья Базовый и договор страхования имущества №U6922/482/APR08184/5, тем самым договор страхования №U6922/482/ALO05185/5 не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», т.к. в зависимости от его заключения кредитором разные условия договора потребительского кредита не предлагались, от его заключения процентная ставка по кредитному договору не зависела, (данный договор не соответствует п. 10 Индивидуальных условий: иной объект страхования, не полный перечень страховых рисков, застрахованы лишь внутренняя отделка и инженерное оборудования, выгодоприобретатель - собственник).

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика права истца как потребителя не нарушены, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой премии по договору №U6922/482/ALO05185/5.

В этой связи производные требования истца о взыскании с ответчика неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных издержек - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: <данные изъяты> Зельчан Е.А.

Решение суда в окончательной форме составлено 13.10.2025 г.