Решение № 2-280/2019 2-280/2019~М-239/2019 М-239/2019 от 12 июня 2019 г. по делу № 2-280/2019

Дело № 2-280/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 109.054 рублей 85 копеек под 37% годовых на 36 месяцев. Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Ответчик свои обязанности по возврату заемных денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 787 дней; просроченная задолженность по процентам возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 787 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90.705 рублей 74 копеек. Судебным приказом <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с должника взыскана задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 24.987 рублей 69 копеек. Банк намерен взыскать с ответчика оставшуюся задолженность. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 127.840 рублей 02 копеек, их которых: просроченная ссуда 64.796 рублей 02 копейки, просроченные проценты 16.424 рубля 58 копеек, проценты по просроченной ссуде 24.540 рублей 11 копеек, неустойку по ссудному договору 9.139 рублей 75 копеек, неустойку на просроченную ссуду 12.939 рублей 56 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.756 рублей 80 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, поскольку полагает, что судебным приказом от <ДД.ММ.ГГГГ> с нее уже взыскана задолженность, которую она оплачивает.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что<ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор<№>, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 109.054 рублей 85 копеек с уплатой 32 % годовых на срок 36 месяцев, с погашением по установленному графику, а заемщик обязался вернуть кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора сторонами определен график погашения кредита и процентов за его пользование (л.д. 10-14). Согласно графику платежей ответчик должен был обеспечить на своем счете наличие на 22 число каждого месяца денежную сумму в размере 5.135 рублей 33 копеек, последний платеж (<ДД.ММ.ГГГГ>) – 5.135 рублей 05 копеек (л.д. 70-85).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ и с установленными Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заявление ФИО1 (л.д. 82-83) следует рассматривать, как оферту заключить с банком договор.

На основании индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 был открыт счет, на который были перечислены кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по расчетному счету (л.д. 15-17). Таким образом, судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства перед ФИО1 надлежащим образом в полном объеме. Заемщик воспользовалась средствами из предоставленной ей суммы кредита, тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ФИО1 приняла на себя все права и обязанности определенные договором, однако с <ДД.ММ.ГГГГ> принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, допуская просрочки ежемесячных платежей, внося суммы в меньшем размере, чем предусмотрено графиком погашения задолженности, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 127.840 рублей 02 копейки, их них: просроченная ссуда 64.796 рублей 02 копейки, просроченные проценты 16.424 рубля 58 копеек, проценты по просроченной ссуде 24.540 рублей 11 копеек, неустойка по ссудному договору 9.139 рублей 75 копеек, неустойка на просроченную ссуду 12.939 рублей 56 копеек (л.д. 21-23).

Согласно п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Согласно п. 3.5. проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. В соответствии с п. 3.6 погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты, за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. Согласно п. 4.1 заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Согласно п. 5.2. банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней. Согласно п. 6.1. при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления оферты (л.д. 6-7).

Согласно п. 7 Индивидуальных условий кредитования списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями кредитования, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора допускала просрочки исполнения своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств. Поскольку заключенным сторонами кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<ДД.ММ.ГГГГ> истец правомерно направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 18-20), однако ответчиком указанное требование банка исполнено не было.

Определением мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ><№> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 130.354 рублей 73 копеек за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 35-38).

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность ФИО1 за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 127.840 рублей 02 копейки, их них, просроченная ссуда – 64.796 рублей 02 копейки, просроченные проценты – 16.424 рубля 58 копеек, проценты по просроченной ссуде – 24.540 рублей 11 копеек, неустойка по ссудному договору – 9.139 рублей 75 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 12.939 рублей 56 копеек (л.д. 21-23).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№> с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 24.987 рублей 69 копеек, из них: комиссия за смс информирование 75 рублей, просроченные проценты 7.586 рублей 88 копеек, просроченная ссуда 11.563 рубля 15 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 884 рубля 69 копеек, неустойка по ссудному договору 4.406 рубля 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду 471 рубль 90 копеек. Данный судебный приказ не отменялся, вступил в законную силу и исполняется (л.д. 99-105, 42-57).

Взыскание на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№> задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, возникшей за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, вопреки доводам ответчика не освобождало ее от обязанности вносить ежемесячные платежи по кредитному договору за период с <ДД.ММ.ГГГГ> до конца периода кредитования – <ДД.ММ.ГГГГ>, поскольку ежемесячных обязательных платежей в счет погашения задолженности ответчик не вносила, удержанные судебными приставами денежные средства из пенсии ответчика распределялись в счет погашения задолженности по судебному приказу от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№>, у ответчика вновь образовалась задолженность по выплате кредита.

Внесенные ответчиком в период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> денежные средства в размере 78.000 рублей распределены истцом верно: 32.695 рублей 68 копеек в счет погашения основного долга, 44.179 рублей 32 копейки в счет погашения процентов, 1.125 рублей – комиссия за смс информирование из расчета 75 рублей в месяц. Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены истцом. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 ГК РФ, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен.

На основании кредитного договора ответчик получила кредит на основную сумму долга 109.054 рубля 85 копеек, до вынесения судебного приказа ответчик в счет погашение основного долга внесла 32.695 рублей 68 копеек, судебным приказом мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№> в числе задолженности взыскан основной долг в размере 11.563 рублей 15 копеек, таким образом требование истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере 64.796 рублей 02 копеек законно и обосновано (109.054 рубля 85 копеек - 32.695 рублей 68 копеек - 11.563 рубля 15 копеек=64.796 рублей 02 копейки).

Всего ответчику за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> начислены просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 25.424 рублей 80 копеек, судебным приказом мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№> в числе задолженности взысканы просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 884 рублей 69 копеек, таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 24.540 рублей 11 копеек (25.424 рублей 80 копеек – 884 рубля 69 копеек).

Также суд соглашается с расчетом просроченных процентов в размере 16.424 рублей 58 копеек, поскольку он соответствует условиям договора, учитывает внесение денежных средств, взысканных на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№>.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку по договору просроченной ссуды в размере 12.939 рублей 56 копеек.

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Ходатайств о снижении неустойки ответчик не заявляла, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представила. Также ФИО1 не указаны исключительные обстоятельства, которые могут повлиять на снижение размера неустойки, не представлены доказательства, свидетельствующие о несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки.

Рассмотрев требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду, учитывая установленный кредитным договором процент неустойки, ее соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм неустойки и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, суд находит, что подлежащая взысканию неустойка (пени) не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного ответчиками нарушения обязательства и прав истца, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки на просроченную ссуду не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым.

В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки на просроченную ссуду, вместе с тем, суд, учитывая, что согласно расчету истца ФИО1 начислена неустойка на просроченную ссуду в общем размере 12.042 рублей 42 копеек, из которых 471 рубль 90 копеек взыскано судебным приказом мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№>, приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 11.570 рублей 52 копеек (12.042 рублей 42 копеек- 471 рубль 90 копеек).

Суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 9.139 рублей 75 копеек, поскольку такая мера ответственности истцом и ответчиком при заключении кредитного договора не согласована. Взыскание с ответчика неустойки, предусмотренной п. 12 индивидуальных условий, реализовано банком при заявлении требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду, другие штрафные санкции сторонами не согласованы. Кроме того, суд отмечает, что расчет неустойки по ссудному договору произведен истцом, исходя из общего размера основного долга, который на момент начала начисления неустойки по ссудному договору не был просрочен. Поскольку просроченное обязательство в том размере, в котором указывает банк не наступило, оснований для начисления неустойки не имелось. Право банка на получение неустойки на просроченный основной долг реализовано банком при начислении неустойки на просроченную ссуду.

Суд не соглашается с доводами ответчика о том, что ей была навязана услуга по страхованию, поскольку ФИО1 лично обратилась в банк с заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев по программе № 7, своей подписью ФИО1 подтвердила, что действует добровольно, оказанные услуги не являются навязанными, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Также не является основанием для снижения или освобождения ответчика от обязанности погасить кредитную задолженность необращение банка с настоящим иском в суд ранее, поскольку обращение банка в суд является его правом, а не обязанностью, а погашение задолженности по кредитному договору заемщиком, напротив является обязанностью ответчика, которая не была лишена возможности своевременно возвращать сумму займа и процентов.

С учетом изложенного, поскольку судом установлено, что в нарушение взятых на себя обязательств, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, руководствуясь положениями ст.ст. 811, 819, 820 ГК РФ, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части. Взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, образовавшаяся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 117.331 рубля 23 копеек, в том числе: просроченная ссуда 64.796 рублей 02 копейки, просроченный проценты 16.424 рубля 58 копеек, проценты по просроченной ссуде 24.540 рублей 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду 11.570 рублей 52 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3.756 рублей 80 копеек (л.д. 8,9), поскольку требования истца удовлетворены судом в части взыскания денежных средств в размере 117.331 рубля 23 копеек, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.546 рублей 62 копеек (117.331 рубль 23 копейки- 100.000 рублей)Х2%+3.200 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, образовавшуюся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 117.331 рубля 23 копеек, в том числе: просроченная ссуда 64.796 рублей 02 копейки, просроченный проценты 16.424 рубля 58 копеек, проценты по просроченной ссуде 24.540 рублей 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду 11.570 рублей 52 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3.546 рублей 62 копеек, а всего взыскать 120.877 (сто двадцать тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: _________________

Мотивированное решение в окончательной форме составлено <ДД.ММ.ГГГГ>