Решение № 2-1834/2018 2-228/2019 2-228/2019(2-1834/2018;)~М-1611/2018 М-1611/2018 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-1834/2018

Дело № 2-228/2019

УИД 32RS0033-01-2018-002630-71


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи - Фоменко Н.Н.,

при секретаре – Парфеновой Ю.Ю.,

с участием представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО3 обратилась в Фокинский районный суд гор. Брянска с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав, что <дата> ФИО1, ФИО3 заключен ипотечный кредитный договор на сумму <...> рублей.

<дата> между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договора страхования, по условиям которого в случае наступления страхового случая (получения инвалидности 1 и 2 группы, смерти заемщика) страховая компания обязана выплатить оставшуюся часть кредита.

<дата> ФИО1 филиалом ФКУ «ГБ МСЭ по Брянской области» присвоена 2 группа инвалидности.

ФИО3 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», но страховые выплаты произведены не были.

<дата> ФИО1 умер.

Истецисполняла обязательства по кредитному договору до <дата>.

<дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело страховые выплаты.

В период с 22 января по <дата> истцом в счет исполнения кредитных обязательств выплачено <...> рублей.

В добровольном порядке ответчик отказался возвратить истцу выплаченную по кредиту сумму.

В уточненных исковых требованиях истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу убытки в виде разницы между подлежащей выплате страховой суммой и фактически произведенной выплатой в сумме <...>

Также в соответствии с уточненным исковым заявлением истец просит взыскать в свою пользу убытки в виде процентов по кредиту, выплаченных за период с марта по июнь 2016 года в сумме <...>

Расчет неустойки в соответствии с уточненными исковыми требованиями выглядит следующим образом: за период с <дата> по <дата> - <...> копеек; за период с <дата> по <дата> – <...>

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 15, 1064 Гражданского кодекса РФ, истец ФИО3 просит суд:

- взыскать с ответчика в свою пользу возмещение материального ущерба в размере <...>

- взыскать с ответчика в свою пользу неустойку (пеню) по день исполнения обязательства в соответствии с положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

- взыскать с ответчика в свою пользу штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50 % от взысканной судом суммы;

- взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель истца ФИО2 уточненные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснил, что ответчик несвоевременно исполнил обязательства по договору страхования, поскольку выплата страхового возмещения произведена только <дата>. В связи с тем, что выплата страхового возмещения произведена с нарушением сроков, установленных договором страхования и Условиями страхования, истцу причинены убытки в виде выплаченных истцом процентов по кредитному договору за период неисполнения ответчиком обязательств.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. В письменных возражениях указал, что с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, ФИО1 обратился <дата>. <дата>, застрахованным лицом в адрес ответчика направлено заявление о доукомплектовании документов. В соответствии со справкой-расчетом, направленной ПАО Сбербанкв адрес ответчика <дата>, задолженность застрахованного лица на момент наступления страхового события составляла 1398650 рублей93 копейки.Таким образом, была зафиксирована страховая сумма, подлежащая выплате в случае признания события страховым случаем. <дата> застрахованным лицом вновь подписано заявление на доукомплектование пакета документов (направление платежного поручения об оплате страховой премии). Нотариально заверенная копия медицинского свидетельства о смерти ФИО1 направлена ответчику <дата>. Такженеоднократно запрашивались различные недостающие документы, которые в дальнейшем досылались истцом и лечебно-профилактическими учреждениями. Полный пакет документов поступил в адрес страховщика лишь <дата> (выписка из амбулаторной карты больного из ГАУЗ «Брянская городская поликлиника №» от <дата>).Выплата страхового возмещения произведена ответчиком <дата>. Полагает, что само по себе наличие заключенного договора страхования не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства и не предопределяет ответственности страховой компании за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщиков кредитным договором.Ссылаясь на Условия страхования № представитель ответчика полагает, что требования истца о возмещении убытков, неустойки и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО4, ФИО5, ПАО Сбербанк, при надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В соответствии с положениями ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителей лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 и п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельством является факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, с наступлением которого в силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от <дата> 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из текста искового заявления и уточненных исковых требований, истец ФИО3 относит к убыткам проценты по кредитному договору, уплаченные в рамках выполнения условий кредитного договора за период неисполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения.

Из материалов гражданского дела следует, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО3 заключен кредитный договор на сумму <...> рублей, на срок 120 месяцев под 14,75 % годовых.

<дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни серии ЗКР0 №. Договор заключен на основании Условий страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от <дата> (далее по тексту Условия страхования), которые являются неотъемлемой частью договора страхования и их положения, не включенные в текст договора страхования обязательны для сторон договора.

В соответствии с п. 4.1 договора страхования жизни страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица; установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 и 2 группы.

Из материалов гражданского дела следует, что <дата>, то есть в период срока действия договора страхования, ФИО1 установлена 2 группа инвалидности, что в соответствии с условиями договора страхования жизни является страховым случаем.

В соответствии с п. 9.5 Условий страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть представлены: заявление по установленной страховщиком форме; документ, удостоверяющий личность заявителя; документ, подтверждающий размер задолженности застрахованного лица перед банком по кредитному договору на дату события, имеющего признаки страхового случая; кредитный договор с информацией о датах и суммах ежемесячных платежей, а также с первоначальным графиком платежей.

В соответствии с п. 9.5.6 приведенных Условий страхования жизни по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица» дополнительно предоставляются следующие документы: официальный документ, выданный федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности застрахованного лица, справка об установлении инвалидности; справки, выданные федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности); удостоверение о назначении пенсии по инвалидности (в случае наличия пенсии по инвалидности); официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности; медицинские документы, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения.

В соответствии с п. 9.6 указанные документы должны быть предоставлены в виде оригиналов или в виде нотариально заверенных копий.

Перечень предоставляемых документов является исчерпывающим (п. 9.7 Условий страхования).

Из материалов выплатного дела, представленного ответчиком, следует, что с заявлением установленного образца по событию, имеющему признаки страхового случая, ФИО1 обратился к ответчику <дата>.

<дата> ФИО1 направил в адрес ответчика заявление на доукомплектование (досыл) документа, в соответствии с которым дополнительно предоставил в страховую организацию выписку из амбулаторной карты.

Из письменного отзыва ответчика следует, что справка-расчет, подтверждающая размер задолженности ФИО1 по кредитному договору, представлена ответчику <дата>.

Из письменных пояснений представителя ответчика следует, что ФИО1 <дата> обращался к ответчику с заявлением на доукомплектование (досыл) документа, (направление платежного поручения об оплате страховой премии). Между тем, материалы выплатного дела, направленные ответчиком в адрес суда, не содержат такого заявления ФИО1

При этом Условия страхования жизни по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица» не предусматривают обязанности застрахованного лица при обращении с заявлением о страховой выплате предоставлять в адрес страховщика платежное поручение об оплате страховой премии.

В соответствии с п. 9.8 Условий страхования при непредставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающий документы и сведения и, соответственно, отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов. Если документы/сведения подлежат запросу не у заявителя, страховщик в письменной форме информирует заявителя об отсрочке принятия решения в течение 5 рабочих дней с момента направления запроса.

Решение о страховой выплате принимается страховщиком в течение 5 рабочих дней со дня утверждения страховщиком страхового акта. Страховая выплата производится страховщиком на банковский счет, указанный выгодоприобретателем в заявлении о страховой выплате (п. 9.10 Условий страхования).

В соответствии с п. 9.13 Условий страхования, в случае принятия решения об отказе в страховой выплате страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа.

Из материалов выплатного дела следует, что <дата> является днем получения страховщиком всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица».

Между тем, решение об осуществлении страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица» принято ответчиком только <дата> (дата зачисления денежных средств выгодоприобретателю ПАО Сбербанк).

Последующее обращение наследников умершего ФИО1 к ответчику, истребование и предоставление документов по вопросу осуществления страховой выплаты, которые произведены после смерти застрахованного, правового значения для разрешения спора не имеют, поскольку обязанность произвести страховою выплату возникла у ответчика в связи с наступлением инвалидности ФИО1, а не в связи с его смертью.

Из материалов выплатного дела следует, что с <дата> оснований для отсрочки принятия решения о страховой выплате у ответчика не имелось, следовательно, ответчик, в соответствии с договором и Условиями страхования был обязан произвести страховую выплату в течение 10 рабочих дней (5 дней для принятия решения со дня получения последнего документа (п. 9.9 Условий страхования) + 5 дней (п. 9.10Условий страхования).

Таким образом, с <дата> по <дата> ответчик был обязан произвести страховую выплату.

Страховая выплата произведена ответчиком выгодоприобретателю только <дата> в размере <...>

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде начисленных процентов по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В силу закона и заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора добровольного личного страхования жизни с момента установления ФИО1 2 группы инвалидности у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Задолженность по кредитному договору складывается не только из суммы основного долга, но из суммы процентов за пользование кредитными денежными средствами.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Вследствие задержки страховой выплаты истцу, как созаемщику по кредитному договору, причинены убытки в виде процентов, начисленных по кредитному договору, размер которых за период с <дата> по <дата> составляет <...>

Установив данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде процентов, начисленных по кредитному договору, обоснованы, а потому подлежат частичному удовлетворению в размере <...>

Между тем, требования истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда в соответствии с положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Из материалов гражданского дела следует, что истец ФИО3 стороной спорного договора страхования не является.

Из материалов наследственного дела следует, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является его сын – ФИО4, который самостоятельных требований относительно предмета спора не заявил.

Поскольку ФИО3 не является наследником умершего ФИО1 к ней в соответствии с положениями ст.ст. 1110, 1112 Гражданского кодекса РФ не перешли права наследодателя, как стороны договора страхования, требовать выплаты неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств в соответствии с положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

По этим же основаниям не подлежат удовлетворению требования истца ФИО3 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» разницы между суммой произведенной ответчиком страховой выплаты (1398650 рублей 93 копеек) и суммой, которая согласно справке о движении денежных средств по счету зачислена в пользу ПАО «Сбербанк» в счет погашения кредитной задолженности (1356450 рублей 86 копеек).

Установив данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца на сумму <...>, с ответчика, не освобожденного от взыскания судебных расходов, в соответствии с положениями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, в бюджет муниципального образования «город Брянск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <...>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 убытки в размере <...>

В остальной части исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в бюджет муниципального образования «город Брянск» государственную пошлину в размере <...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.Н. Фоменко