Решение № 2-3139/2024 2-3139/2024~М-1774/2024 М-1774/2024 от 9 сентября 2024 г. по делу № 2-3139/2024

№

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2024 года город Уфа РБ

Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Хусаинова А.Ф.,

при помощнике судьи Мужчинкиной Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения: <адрес> Респ. Башкортостан, паспорт <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ Архангельским РОВД Респ. Башкортостан был заключен договор страхования «Гарантированный доход» №. Выгодоприобретателем по договору является ФИО1. ФИО2 во исполнении договора были осуществлены взносы в размере 400 000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. ФИО1 направила заявление на страховую выплату по договору страхования «Гарантированный доход» №, которое было оставлено без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в адрес Ответчика претензию с требованием признать договор страхования «Гарантированный доход» № недействительным и возврате денежных средства в размере 400 000, 00 руб., которое было оставлено Страховщиком без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ Истец, руководствуясь Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" направил обращение (номер обращения У-24-35113) в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с требованиями о признании договора страхования «Гарантированный доход» № недействительным и возврате денежных средства в размере 400 000, 00 руб. ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-35113 вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Истец с учётом уточнения исковых требований просил, признать пункт 10 договора страхования «Гарантированный доход» № недействительным, признать договор страхования «Гарантированный доход» № недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде возврата ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 400 000,00 (четыреста тысяч) рублей, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в судебное заседание явку своего представителя обеспечил.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о дне и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание явку своего представителя обеспечил.

Третье лицо АНО «СОДФУ», извещенное о дне и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил.

Суд, с учетом мнения лиц участвующих в деле, на основании ст. ст. 117, 167 и 233 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело при данной явке, в отсутствие надлежащим образом извещенных, но не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 781-П "О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков" установлена обязанность страховщиков по формированию страховых резервов. Накопительное страхование жизни со страховыми рисками, связанными с дожитием граждан до определенных возраста или срока, в том числе включающие страхование имущественных интересов, связанных со смертью таких граждан ранее такого возраста (срока), и не предусматривающие дополнительных выплат сверх страховой суммы, на которые выгодоприобретатель имеет право в соответствии с условиями такого договора, отнесено к учётной группе 18 (пункт 5.1.4 Положения). Страховщик обязан сформировать страховой резерв убытков на случай досрочного прекращения договора страхования (пункт 5.2), который должен быть учтен в расчете страховых резервов начиная с даты, определенной пунктом ДД.ММ.ГГГГ Положения. Величина резерва убытков определяется на дату полного исполнения обязательств по договору страхования, с которой больше не предполагается внесение страховых взносов, в том числе в результате досрочного прекращения договора (пункт ДД.ММ.ГГГГ).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО2, был заключен договор страхования «Гарантированный доход» №. Выгодоприобретателем по договору является ФИО1

Далее судом установлено, что застрахованным по указанному договору является ФИО2, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику в соответствии с программой "Телемедицина", инвалидность застрахованного, телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат по риску «Телесные повреждения в результате несчастного случая».

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом судом установлено, что по условиям договора страхования страховая премия подлежит уплате ежегодно в размере 200 000,00 руб., первый взнос не позднее ДД.ММ.ГГГГ последующие страховые взносы в размере 200 000,00 руб. должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании установлено и сторонами по делу не оспаривалось, что ФИО2 были осущес????????????????????»??????????????????Й?? ???????

В пункте 10 договора страхования указано, что при досрочном расторжении (прекращении действия) договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм.

Из установленной пунктом 10 договора страхования таблицы выкупных сумм следует, что выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 руб.

Далее судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является супругой ФИО2.

Истец направил в адрес ответчика заявление о наступлении страхового случая и получил отказ ответчика в осуществлении страховой выплаты по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ N604/2024.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в адрес Страховщика претензию с требованием признать договор страхования «Гарантированный доход» № недействительным и возврате денежных средства в размере 400 000, 00 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО "СК "Ренессанс Жизнь" подтвердило принятие ФИО2 на страхование и несение ответственности по страховым рискам в рамках страховых сумм, установленных договорам страхования. Также ответчик сообщил, что выкупные суммы на дату последних оплаченных взносов составили 0,00 рублей.

Так же судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию повторно, которая была оставлена ответчиком без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение (номер обращения У-24-35113) в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с требованиями о признании договора страхования «Гарантированный доход» № недействительным и возврате денежных средства в размере 400 000, 00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-35113 вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца.

В обоснование искового заявления истец ссылается на то, что выкупная сумма равная нулю в течение первых двух лет, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными п.7 ст.10 закона "О защите прав потребителей".

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее закон "О защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, направлена на защиту прав потребителей, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ N1831-О и др.).

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.7 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, исходя из положений вышеприведенной нормы права, являющейся императивной, в случае расторжения договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Следовательно, невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет, противоречит императивной норме, содержащейся в п.7 ст.10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях с организациями, что в силу п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" является основанием для признания оспариваемого условия договора недействительным.

В связи с чем, пункт 10 договора страхования «Гарантированный доход» № недействительным., заключенный между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, является недействительным.

Согласно заявленным исковым требованиям и расчета истца, выкупная сумма, c учетом требований пунктов 5.1.4, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и 5.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 781-П составляет 400 000,00 руб.

Суд, на основании изложенного, считает, заявленные исковые требования в данной части законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г.N17).

В соответствие ст. 1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает целесообразным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Представителем истца в суде было заявлено ходатайство о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя на основании п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае неудовлетворения в добровольном порядке требования потребителя, суд взыскивает с исполнителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Оснований для снижения размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

Согласно ст. 333 ГК РФ снижение неустойки возможно только в том случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков по требованию об уплате неустойки (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В силу пункта 34 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N17 "О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Мотивированного заявления о снижении штрафа, допустимых, относимых и достоверных доказательств его несоразмерности и наличия исключительных обстоятельств для его снижения в материалы дела ответчиком не представлено.

Поскольку требования истца добровольно не удовлетворены ответчиком с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 200 000 руб.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина в сумме 5 500 руб., от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 10 договора страхования «Гарантированный доход» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1:

- денежные средства в размере 400 000 руб.,

- компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.,

- штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 200 000 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в доход бюджета в размере 5 500 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий судья А.Ф. Хусаинов