Решение № 2-1467/2024 2-50/2025 2-50/2025(2-1467/2024;)~М-1386/2024 М-1386/2024 от 9 февраля 2025 г. по делу № 2-1467/2024

УИД 81RS0006-01-2024-003496-06 Дело № 2-50/2025


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года с.Юрла

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Дереглазовой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Трушевой Е.А., с участием:

ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество Сбербанк России в лице филиала - Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ТАА о взыскании суммы задолженности по банковской карте со счетом № за период с 31 января 2024 года по 5 ноября 2024 года в размере 36 080 рублей 58 копеек, в том числе просроченных процентов – 6 101 рубля 53 копейки, просроченного основного долга – 29 973 рублей 85 копеек, неустойки – 5 рублей 20 копеек, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

В обоснование требований истцом указано, что им на основании заявления на получение карты открыт счет для ТСГ № и предоставлена кредитная карта. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами должник был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания карты. Держателю карты банком была выдана кредитная карта №, выпущенная по эмиссионному контракту от 10 августа 2023 года № 42ТКПР23081000230470 с лимитом в сумме 30 000 рублей, (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 18% годовых. Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети, таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ должник умер.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является ТАА

При получении кредита заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям договора страхования по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Предполагаемым наследникам направлены письма о необходимости предоставления документов в страховую компанию для решения вопроса о признании случая страховым.

Определением суда от 13 декабря 2024 года в связи со смертью ответчика ТАА ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ТАА на надлежащего ответчика ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 заявила о согласии с заявленными требованиями за исключением требования о взыскании процентов за период, начавшийся после смерти ТСГ Пояснила, что приходится сестрой заемщика. Наследников первой очереди он не имел. После смерти брата ФИО1 обратилась к нотариусу и вступила в наследование имущества, заключающегося в помещении по адресу: <адрес>.

Весной 2024 года ФИО1 получила сообщение банка о страховании ТСГ рисков в связи с заключениями кредитных договоров. Обратившись в страховую компанию, получила в связи со смертью брата, являвшегося заемщиком, 89 000 рублей.

Оценив доводы иска, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно положениям пункта 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со статьей 1158 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства, а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления или в порядке наследственной трансмиссии.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Совокупный анализ указанных норм свидетельствует о том, что юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются обстоятельства заключения кредитного договора, исполнения банком обязанности по предоставлению суммы кредита, неисполнения должником обязательства по возврату суммы кредита, обстоятельства, связанные со смертью должника, наличием у него наследственного имущества, принятие наследственного имущества наследниками должника.

В судебном заседании установлено, что 10 августа 2023 года, подписав заявление-анкету на получение кредитной карты, ознакомившись с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой клиентам по вопросам использования дебетовых и кредитных карт, платежных счетов, открытых в ПАО Сбербанк, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, ТСГ заключил с ПАО Сбербанк договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее договор кредитной карты) (л.д. 8 - 11).

В целях исполнения обязательств по договору кредитной карты Банк предоставил ТСГ кредитную карту, открыл счет № для учета операций с использованием карты, предоставил возобновляемую кредитную линию для проведения операций по карте с лимитом кредита в размере 30 000 рублей под 25, 4% годовых, с правом Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита, на срок до полного исполнения сторонами обязательств по договору, полной стоимостью кредита 25, 357% годовых.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с общими условиями (л.д. 8 - 10, 17).

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включающей суммы долга, превышающей лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойки, а также комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (л.д. 24 - 28).

Из отчета по карте усматривается, что ТСГ воспользовался кредитной картой, в период с 10 августа 2023 года по 26 января 2024 года совершал расходные операции с использованием предоставленных банком кредитных средств, вносил суммы, необходимые для погашения кредита до 24 января 2024 года. Размер задолженности по состоянию на 5 ноября 2024 года составляет 36 080 рублей 58 копеек, из них 6 101 рубль 53 копейки - просроченные проценты, 29 973 рубля 85 копеек – основной долг, 5 рублей 20 копеек - неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа (л.д. 36 - 44). Расчет задолженности ответчиком не оспорен, признается судом математически верным.

ДД.ММ.ГГГГ ТСГ умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ сектором записи актов гражданского состояния администрации Юрлинского муниципального округа Пермского края составлена актовая запись № (л.д. 54 - 56, 60).

Из наследственного дела, сведений сектора записи актов гражданского состояния администрации Юрлинского муниципального округа Пермского края, следует, что наследниками ТСГ являлись родные сестры ФИО1 и ОЛГ (л.д. 54 - 56, 61, оборотная сторона).

11 июня 2024 года посредством подачи заявления нотариусу, ОЛГ отказалась от причитающегося ей наследства умершего брата ТСГ (л.д. 62).

ФИО1 приняла наследство умершего брата ТСГ, о чем ею подано заявление нотариусу 11 июня 2024 года (л.д. 61, оборотая сторона).

ФИО1 приняла наследство умершего брата ТСГ, что следует из поданного ею нотариусу 11 июня 2024 года заявления (л.д. 74).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону 59 АА 4282393 от 15 августа 2024 года ФИО1 приняла наследство умершего ТСГ, состоящее из квартиры по адресу: <адрес>, площадью 43 кв.м., кадастровый №, кадастровой стоимостью 90 001 рубль 58 копеек, принадлежащей ему на праве собственности (л.д. 65); денежных средств, хранящихся в ПАО «Сбербанк России» по счетам: № в сумме 0 рублей с причитающимися процентами и перечислениями, № в сумме 12 рублей 13 копеек с причитающимися процентами и перечислениями, № в сумме 0 рублей с причитающимися процентами и перечислениями, № в сумме 0 рублей с причитающими процентами и перечислениями, 21067 – вклад подлежит компенсации; страховых выплат ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлениями на страхование от 15 февраля 2023 года и от 5 августа 2022 года в суммах 57 815 рублей 85 копеек и 31 402 рубля 79 копеек (л.д.73).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 приняла наследство умершего ТСГ Доказательств принятия наследства умершего ТСГ иными наследниками, а равно доказательств наличия у наследодателя иного имущества материалы дела не содержат.

Сведения о стоимости наследственного имущества сторонами суду не представлены.

В силу положений пункта первого статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пунктах 58 - 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

Таким образом, наследник ФИО1 отвечает по долгам наследодателя ТСГ в размере стоимости перешедшего к ней имущества, которое в числе прочего включает страховое возмещение в размере 31 402 рубля 79 копеек, а также объект недвижимости кадастровой стоимостью 90 001 рубль 58 копеек.

Размер задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, принятого наследником.

В части размера долгов наследодателя ТСГ судом из материалов дела установлено, что помимо заявленной к взысканию задолженности, у наследодателя ТСГ имелись неисполненные кредитные обязательства по состоянию на 11 июня 2024 года по кредитным договорам <***> от 15 февраля 2023 года в размере 38 768 рублей 79 копеек, № 814768 от 5 августа 2022 года в размере 2 652 рубля 83 копейки (л.д. 71).

При этом в соответствии с заявлением ТСГ от 10 августа 2023 года, подписанного простой электронной подписью, заемщик присоединился к программе страхования жизни, здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, в соответствии с которым ТСГ просил ПАО Сбербанк в период участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату проверки (включительно), в размере 3 000 рублей) заключать с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым он будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в настоящем заявлении и на условиях участия в программе страхования. Договоры страхования в отношении ТСГ будут заключаться на следующих условиях: выгодоприобретателем по всем страховым рискам, предусмотренным всеми договорами страхования, заключенными в период участия в программе страхования, будет застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Срок страхования устанавливается каждым договором страхования: дата начала срока страхования по всем страховым рискам: дата проверки, на которую имеется общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 рублей. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, предшествующая очередной дате проверки, следующей за датой проверки, на которую была определена общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3 000 рублей. Дата проверки 10. Размеры страховых сумм предусмотрены по страховым рискам, в том числе смерть (л.д. 13 - 16).

Получение страхового возмещения подтверждено ответчицей в судебном заседании.

В совокупности установленные обстоятельства свидетельствуют о наличии законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Данных, свидетельствующих о недобросовестности действий кредитора, повлекших неблагоприятные последствия для наследника заемщика, суду не представлено. ФИО1 уведомлена о наличии кредитных обязательств сообщением общества с ограниченной ответственностью страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» от 17 апреля 2024 года.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать ФИО1 (<данные изъяты>, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитной карте со счетом № за период 31 января 2024 года по 5 ноября 2024 года в размере 36 080 (тридцать шесть тысяч восемьдесят) рублей 58 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 29 973 (двадцать девять тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 85 копеек, просроченные проценты в размере 6 101 (шесть тысяч сто один) рубль 53 копейки, неустойку за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 5 (пять) рублей 20 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 12 февраля 2025 года.

Судья Н.Н. Дереглазова