Решение № 2-2726/2019 2-2726/2019~М-1720/2019 М-1720/2019 от 7 августа 2019 г. по делу № 2-2726/2019

№ 2–2726/2019 года. (публиковать).


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2019 года.

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Обуховой М.А.,

при секретаре Смирновой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «СКБ-Банк» к КЕМ о взыскании задолженности по договору овердрафта,

у с т а н о в и л:

В суд обратился истец ПАО АКБ «СКБ-Банк» с иском к КЕМ о взыскании задолженности по договору овердрафта. В обоснование исковых требований указал, что на основании заявления от <дата> КЕМ, ПАО «СКБ-банк» выпустило на имя заемщика банковскую дебетовую карту, открыло банковский счет для осуществления операций по карте, тем самым со стороны заключили договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты № от <дата>. Порядок и условия пользования картой определены «Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета в ПАО «СКБ-банк» и Тарифным справочником банка, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен. <дата> заемщик предоставил банку подписанное заявление- оферту о заключении договора на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета карты. Согласно заявлению – оферте заемщика кредитование счета карты осуществляется банком на условиях разрешенного максимального размера единовременной задолженности (лимита) 50 000 руб. с условием уплаты за пользование кредитом 15% годовых - льготная процентная ставка, 35% годовых – основная процентная ставка. За период с <дата> по <дата> заемщик совершил расходные операции с использованием карты за счет денежных средств, заимствованных у банка на общую сумму 205 130 руб. 67 коп., тем самым банк акцептовал оферту заемщика и предоставил кредит на указанную сумму. В соответствии с условиями договора об овердрафте заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи. В силу ст. 450.1 ч.1 ГК РФ банк реализовал свое право на односторонний отказ от исполнения овердрафта. Договор расторгнут <дата>. Просит взыскать с КЕМ в пользу ПАО «СКБ-банк» задолженность по договору № от <дата> (овердрафту) в сумме 59 833,54 руб. по состоянию на <дата>, в том числе: - задолженность по кредиту- 48 751, 32 руб., задолженность по уплате процентов- 11082,22 руб. Период просроченной задолженности с <дата> по <дата>. Взыскать с КЕМ расходы по уплате государственной пошлины в размере 1995,01 руб.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО АКБ «СКБ-Банк», извещенного надлежащим образом, представившего заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ, гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика КЕМ, извещенной надлежащим образом, в деле почтовое уведомление, о рассмотрении дела.

Ранее от ответчика поступили возражения на исковое заявление, согласно которых истец указывает, что период просроченной задолженности начинается с <дата>. Из предоставленного истцом расчета суммы задолженности по кредиту (основному долгу) видно, что сумма задолженности по основному долгу на <дата> составляет 46 313,75 руб. Следовательно расчет задолженности должен выглядеть следующим образом. 46 313,75 х 35% / 365 * 178= 7 905,06 руб. из которых: 46 313,75 руб.- сумма основного долга; - 35% / 365 – 35% годовых- основная процентная ставка по договору овердтрафта; 178- количество дней просрочки с <дата> по <дата>. Таким образом считает, что истцом завышена сумма предъявленная ко взысканию. Кроме того, претензия, приложенная банком к исковому заявлению ответчиком получена не была, в связи с чем считает, что истцом был нарушен досудебный порядок урегулирования спора. Если досудебный порядок урегулирования спора не соблюден, а дело возбуждено – то суд оставляет исковое заявление без рассмотрения на основании абзаца второго ст. 222 ГПК РФ. Просит в удовлетворении исковых требований ПАО «СКБ-Банк» отказать. Исковое заявление ПАО «СКБ-Банк» оставить без рассмотрения.

От представителя истца ПАО «СКБ-банк» ФИО4, действующей на основании доверенности, поступил письменный отзыв на возражения ответчика, согласно которого истец не согласен с доводами ответчика. Банком предоставлен расчет задолженности с подробным указанием формул, которые отражают, каким образом происходит начисление процентов за пользование кредитом: проценты начисляются на остаток задолженности по кредитному договору. Задолженность по кредиту состоит из срочной и просроченной задолженности по основному долгу на <дата> составляет 48 751,32 руб. (46 313,75 руб.- срочная задолженность по основному долгу, 2 437,57 руб.- просроченная задолженности по основному долгу). Следовательно, задолженность по основному долгу составляет 48 751, 32 руб. Проценты начисляются по формуле. S=P x 35,00 % : 365 (366) x t, где S- сумма начисленных процентов, P= сумма для начисления, t- количество дней начисления процентов, t= B-A+1. Срочные проценты (столбец S) начисляются на сумму задолженности по кредитному договору (за период с <дата> по <дата> сумма начисленных срочных % составила 83 782,52 руб.). Проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долге (столбец D) начисляются на сумму просроченной задолженности по кредитному договору (за период с <дата> по <дата> проценты на просроченную задолженность было начислено 1 403,01 руб.). Всего начислено процентов: 83 782,52 руб. + 1 403,01 руб.= 85 185,53 руб. Уплачено заемщиком процентов- 74 103,31 руб., следовательно, задолженность по процентам составила: 85 185,53 руб.- 74 103,31 руб.= 11 082,22 руб. задолженность по основному долгу составляет 48 751,32 руб.. Общая сумма задолженности составляет 48 751, 32 руб. = 11 082,22 руб. = 59 833,54 руб. Расчет, предоставленный банком, является верным с соблюдением действующего законодательства, заключенного кредитного соглашения. Кроме того, ответчик утверждает, что претензии банка о расторжении кредитного договора № от <дата> ею не получена, следовательно, досудебный порядок урегулирования спора не соблюден, в виду чего исковое заявление надлежит оставить без рассмотрения. В материалах дела имеется копия претензии от <дата> №, направленной в адрес ответчика, на который она ссылается, как на место своего проживания и регистрации: УР <адрес>17. Актуальность адреса ответчика не оспорена, следовательно, утверждение о несоблюдении банком досудебного порядка не обосновано.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, <дата> между истцом и ответчиком заключен договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета.

Договор заключен путем присоединения истца, заполнившего и подавшего заявление-оферту, к договору на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета.

Условия данного договора, содержащего признаки договора банковского счета и кредитного договора, определены в Условиях эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт с условием кредитования счета (Банковских правилах), Тарифах, заявлении-оферте, с которыми ответчик согласился путем подачи заявления-оферты и получения банковской карты.

Согласно заявлению-оферте на получение кредита и заявлению об увеличении лимита кредитования счета ответчику был установлен кредитный лимит (овердрафт) в размере 50 000 руб.

В силу положений раздела 1 Правил пользования лимитом кредитования (Приложение 10 к Условиям) проценты за пользование кредитом начисляются исходя из размера основной процентной ставки, установленной в заявлении-оферте, ежедневно на сумму задолженности, учитываемую на ссудном счете и (или) на счете по учету просроченной задолженности на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности по кредиту до дня возврата кредита в полном объеме. Начисление процентов производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) за исключением следующих случаев: - в случае совершения операции в счет лимита кредитования счета только в торгово-сервисном предприятии (ТСП) и возврата кредита в полном объеме в течение льготного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются и не уплачиваются; - в случае совершения операций в счет лимита кредитования счета только в ТСП и не возврата кредита в полном объеме в течение льготного периода, проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем возникновения задолженности начисляются по льготной процентной ставке; - в случае совершения операции в счет лимита кредитования счета любым иным способом, кроме операции в ТСП, со дня, следующего за днем совершения первой такой операции льготный период для ранее совершенных операций в счет лимита кредитования счета считается оконченным (при совершении операции в течение льготного периода); проценты за пользование всей суммой кредита, в том числе возникшей в результате совершения операции в счет лимита кредитования счета в ТСП, начисляются исходя из размера основной процентной ставки до дня возврата кредита в полном объеме.

До истечения срока действия лимита кредитования счета, в том числе в случае его продления, уплата процентов за пользование кредитом и возврат кредита осуществляются в следующем порядке: до даты окончания каждого расчетного периода клиент обязан возвращать не менее 5% суммы задолженности по кредиту (погашать не менее 5% фактической задолженности по основному долгу), учитываемой на ссудном счете на начало первого операционного дня данного расчетного периода, но не менее 600 руб. (и не более суммы задолженности по кредиту); до даты окончания каждого расчетного периода клиент обязан уплатить в полном объеме сумму процентов, начисленных за календарный месяц, предшествовавший данному расчетному периоду.

В соответствии с Тарифами и заявлением-офертой основная процентная ставка за пользование кредитом составляет 15% годовых, льготная процентная ставка за пользование кредитом - 35% годовых.

Согласно условий договора, ответчик обязался ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец исполнил свои обязательства перед ответчиком по договору в полном объеме.

Из расчета задолженности усматривается, что ответчик допускал нарушение графика внесения платежей, и не соблюдал условия договора в части размера внесенных платежей. Таким образом, ответчиком обязательства по погашению задолженности в объеме и сроки, определенные договором, не выполнены.

Учитывая положения пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов по договору, Банк вправе потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности предоставленного кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

По состоянию на <дата>. сумма задолженности по договору об овердрафте составляет 59 833,54 руб., в том числе задолженность по кредиту – 48 751,32 руб., задолженность по уплате процентов – 11 082,22 руб. Период просроченной задолженности с 31.07.2018г по 24.01.2019г.

Проверив расчет сторон, суд соглашается и принимает расчет истца, как законный и обоснованный, а именно с учетом срочной задолженности, так и с учетом просроченной задолженности, и верности данных расчетов.

Доказательства исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной кредитной задолженности в полном объеме при рассмотрении спора в суде ответчиком, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины или наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении им, как заемщиком, обязательств по кредитному договору (статьи 401, 404 Гражданского кодекса РФ), ФИО5 суду не представлено; судом при рассмотрении дела таких обстоятельств, не установлено.

В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что требования Банка к ответчику о взыскании задолженности по договору (овердрафту) обоснованы и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Довод ответчика о не соблюдении досудебного порядка урегулирования спора, не нашел своего подтверждения в суде, и опровергается доказательствами представленными со стороны истца, поскольку в материалах дела имеет претензия, направленная банком ответчице, с реестром почтовых отправлений от <дата>. по адресу ответчицы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования истца о взыскании задолженности удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1995,01 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО АКБ «СКБ-Банк» к КЕМ о взыскании задолженности по договору овердрафта, – удовлетворить.

Взыскать с КЕМ в пользу ПАО АКБ «СКБ-Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 59 833, 54 руб., в том числе:

- задолженность по кредиту- 48 751, 32 руб.

- задолженность по уплате процентов - 11 082,22 руб.

Период просроченной задолженности с <дата>.

Взыскать с КЕМ в пользу ПАО АКБ «СКБ-Банк» расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере1995,01 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда (через суд, вынесший решение).

Решение в окончательной форме изготовлено: <дата>.

Судья : М.А. Обухова