Решение № 2-3889/2019 2-3889/2019~М-3649/2019 М-3649/2019 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-3889/2019

копия 16RS0050-01-2019-005052-80

дело № 2-3889/19

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре судебного заседания А.Р. Камаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчикам об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии в размере 224505,45 руб., процентов, уплаченных по кредиту в размере 10212,32 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 858,04 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа, в обоснование иска указав, что между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор от 27.04.2019 №-Ф, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1069073,58 руб. сроком на 60 месяцев под 10,8% годовых. 27.04.2019 при посредничестве банка от имени истца было составлено заявление на присоединение к программе коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика. Сам договор страхования заключен между ответчиками.

06.05.2019 истец обратился к ответчикам с письменной претензией, в которой указал о своем отказе от указанной страховой услуги и просил вернуть уплаченные денежные средства. Поскольку ответчик добровольно требования истца не исполнил истец был вынужден обратиться в суд с заявленными требованиями.

Представитель истца в судебное заседание явился, уточнив исковые требования в части взыскания с ответчика уплаченной страховой премии в сумме пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 222414,16 руб. О рассмотрении дела в отсутствие ответчиков, извещенных надлежащим образом и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствии в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ООО «Русфинанс банк» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, выразил согласие на рассмотрение дела в его отсуьствии.

Ответчик «Сосьете Женераль страхование Жизни» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд с учетом мнения истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

В силу пункта 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 условий участия).

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно страхователем по договору является сам заемщик.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор от 27.04.2019 № 1747423-Ф, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1069073,58 руб. сроком на 60 месяцев под 10,8% годовых.

27.04.2019 при посредничестве ООО «Русфинанс банк» от имени истца было составлено заявление на присоединение к программе коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, заключенного между ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» от 25.07.2011 № СЖА-02.

Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 1069073,58 руб. Страховая премия составляет 224505,45 руб. и уплачивается банком в течение 3 дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Срок страхования 60 месяцев с 27.04.2019. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. Страховым случаем признается получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть.

Согласно заявлению на страхование, в случае прекращения договора страхования на основание письменного заявления истца уплаченная страховая премия может быть возвращена только в случае досрочного полного погашения задолженности п кредиту (л.д. 20).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Определение порядка оплаты страховой премии путем ее внесения банком в полном объеме, с последующей ее компенсации ему истцом, указывает лишь на согласование в порядке ст. 313 ГК РФ способа исполнения обязательства по оплате страховой премии застрахованным лицом, что подтверждается заявлением на перевод средств, платежным поручением банка от 29.04.2019 и выпиской из реестра платежных поручений от 29.04.2019 (л.д. 67-69).

Поскольку застрахованным в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно возражениям ООО «Русфинанс банк» банк перечислил в страховую компанию страховую премию за истца в полном объеме размере 224505,45 руб., что подтверждается платежным поручением от 29.04.2019 и отражено выписке из реестра платежных поручений от 29.04.2019 (л.д. 68, 69).

Поскольку Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У предусмотрено право заемщика отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, условие о страховании прекратило действие с момента подачи потребителем заявления об отказе от услуги и с этого момента подлежала возврату плата за услугу.

Истец обратился к ответчикам с письменной претензией об отказе от страховой услуги и требованием вернуть уплаченные денежные средства 06.05.2019, то есть в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Требования истца было получено ответчиками 13.05.2019, таким образом, размер страховой премии подлежащей взысканию за вычетом ее части, пропорциональной времени действия договора страхования (с 27.04.2019 по 13.05.2019), составляет 222414,16 руб.

Учитывая изложенное, поскольку банком сумма страховой премии за истца была оплачена страховщику в полном объеме, требования истца об исключение его из числа застрахованных лиц с возвратом уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, является законными и обоснованными, и подлежат взысканию со страховщика в размере 222414,16 руб.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из вышеприведенных разъяснений и с учетом отсутствия сведений о каких-либо последствиях, наступивших для истца, помимо уплаты сумм по условиям договора, размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию со страховой компании суд определяет в размере 1000 рублей.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами находит представленный расчет не верным, поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат расчету с суммы, оставшейся у страховщика в оплату периода действия страхования.

Учитывая, что страховщик не возвратил истцу страховую премию за подключение к программе страхования, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный истцом период с 28.05.2019 (по истечение 10 рабочих дней с момента получения требования) по 14.06.2019 в размере 850,05 руб.

Поскольку страховая премия была включена в тело кредита, на эту сумму ответчиком начислялись проценты по ставке 10,8% годовых.

Вместе с тем, проверив представленным истцом расчет размера уплаченных процентов на сумму подлежащей возврату страховой премии за заявленный истцом период с 28.05.2019 по 14.06.2019 по кредиту, суд не может признать его верным.

Указанные проценты за период указанный самим истцом с 28.05.2019 по 14.06.2019 составляют 1184,60 руб. (46447,5 рублей х 10,8%/365 х 18 дней), которые подлежат удовлетворению на основании ст. 15 ГК РФ.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку вышеприведенные требования истца в добровольном порядке исполнены не были, суд приходит к выводу о взыскании с страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 112724,40 руб. (222414,16 +850,05 + 1184,60 + 1 000/2)

При этом, предусмотренных законом оснований для уменьшения в рассматриваемом случае размера штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не усматривается.

Судом установлено, что истец на основании договора на оказание юридических услуг от 01.05.2019 года понес расходы по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей, что подтверждается актом от 01.05.2019.

Из пунктов 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 112 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, часть 2 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Суд, учитывая характер и сложность данного спора, степень участия представителя истца в его рассмотрении, а также учитывая принцип разумности, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг сумму в размере 10000 рублей.

С ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска в размере 5744,50 руб. (5444,50 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников программы страхования, взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 222414,16 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 850,05 руб., проценты уплаченные по кредиту на сумму страховой премии в размере 1184,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за не исполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 112724,40 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» в бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан государственную пошлину в размере 5744,50 рублей.

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья «подпись»

копия

Судья Приволжского

районного суда <адрес> Р.З. Хабибуллин