Решение № 2-294/2017 2-294/2017(2-3625/2016;)~М-3475/2016 2-3625/2016 М-3475/2016 от 22 марта 2017 г. по делу № 2-294/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2017 года Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе судьи Орловой Т.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца – ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре судебного заседания Шиловой Э.Р.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-294/2017 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к 00 «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит: признать страховым случаем установление застрахованному лицу ФИО1 инвалидности второй группы, в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с 000 «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере <...> рублей в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» моральный вред в размере <...> рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования полис-оферта страхования заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования, по которому, в том числе, был застрахован риск установления Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течении срока страхования. Страховая сумма составляет <...> рублей. ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – выявлено <...> и установление инвалидности 2-й группы. В сентябре 2016 года им было подано заявление о наступлении страхового случая, однако ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения на основании п.10.1.17 Договора страхования как событие, наступившее в следствие любых болезней (заболеваний). Истец считает отказ в выплате страхового возмещения не соответствующим положениям договора страхования и нормам действующего законодательства.

Определением суда к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ПАО «СКБ-банк», являющийся выгодоприобретателем по договору страхования.

В судебное заседание истец ФИО1 уточнил исковые требования, просил дополнительно взыскать с ответчика судебные расходы в размере <...> руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В ранее направленном отзыве указал, что в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Между ФИО1 (Страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Договор страхования, Полис-оферта) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» (Условия страхования). ФИО1 принял Полис-оферту и оплатил страховую премию в полном объеме. В договоре страхования имеется запись о том, что Страхователь с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил. Таким образом, Страхователь в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с условиями Договора страхования ФИО1 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращается в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату. Согласно приложенных документов ФИО1 установлена 2-я группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. 10.1.17. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Согласно п.п. 4.1.20., 4.1.20.1. Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Таким образом, инвалидность ФИО1, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. О том, что инвалидность в результате заболевания не является страховым случаем ФИО1 был ознакомлен в момент заключения Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату, подписанное ФИО1 В ответ на данное заявление, письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ФИО1 о том, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что инвалидность в результате заболевания не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая. Считает исковые требования безосновательными и просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Направил отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «СКБ-банк» и истцом был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит на сумму <...> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. остаток задолженности по кредитному договору составляет <...> рублей. Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Банк не возражает против выплаты Страховой компанией страхового возмещения банку в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, поскольку возникновение обязательства страховщика выплатить страховое возмещение и, соответственно, возникновение права застрахованного на получение выплаты, связаны с наступлением страхового случая, юридическое значение приобретает установление факта его наступления.

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Учитывая совокупное содержание приведенных нормативных положений, а также принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора страхования, для признания случая страховым по риску временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая необходимо только одновременное наличие условий, которые в совокупности образуют юридический состав, необходимый для возникновения права застрахованного на получение страховой выплаты и корреспондирующей обязанности страховщика осуществлять выплату в рамках действия договора страхования.

К числу таких условий в настоящем споре относится расстройство здоровья, возникшее в результате внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного, результатом которого является неспособность застрахованного заниматься трудовой деятельностью беспрерывно на протяжении 30 дней и более со дня ее наступления.

Судом установлено, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. ПАО «СКБ-банк» предоставил ФИО1 денежную сумму в размере <...> руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГг. на потребительские нужды.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования полис-оферта страхования заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования.

В соответствии с заключенным договором выгодоприобретателем является ФИО1

Как следует из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №1 (далее – Условия страхования).

В соответствии с договором страхования застрахованными рисками являются:

Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»);

Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»).

Договор страхования подписан сторонами, условия договора не оспаривались.

Из материалов дела следует, что истец состоит на учете в ГБУЗ СО ГПУ в онкокабинете с диагнозом: <...>. Заболевание выявлено в 2016г., определена 2-я группа инвалидности с ДД.ММ.ГГГГг.

Из выписки из обратного талона ФКУ «ГБ МСЭ по Свердловской области» Минтруда России Бюро №36 – филиал ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Свердловской области» следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. прошел освидетельствование по основному забелеванию: <...>, состояние после <...> от ДД.ММ.ГГГГ. По результатам освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 установлена вторая группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату, в связи с установлением ему второй группы инвалидности.

Согласно письму ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГг. в выплате страхового возмещения истцу отказано по тем основаниям, что согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. 10.1.17. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Доводы ответчика, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний), судом не принимается.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст. 934 ГК РФ).

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

В соответствии с п.2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 963, 964 ГК РФ и установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений об основаниях для отказа в выплате страхового возмещения противоречит закону и влечет их ничтожность.

По мнению суда, из совокупности представленных в судебное заседание документов следует, что причиной установления истцу второй группы инвалидности явилось заболевание внезапно возникшее в период действия договора страхования.

Какие-либо доказательства, позволяющие с достоверностью опровергнуть характер и причину повреждения здоровья истца, ответной стороной не представлены.

Таким образом, внезапно возникшие заболевание, повлекшее установление второй группы инвалидности, следует признать страховым случаем.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения страховщиком принятых на себя обязательств, принимая во внимание условия договора страхования, а также установленную и документально подтвержденную инвалидность ФИО1, суд считает исковые требования о взыскании страхового возмещения подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования о размере взыскания, суд руководствуется следующим.

Согласно п. 5.1. Полисных условий, при наступлении страхового случая по риску установление Застрахованному инвалидности второй группы Страховщик производит страховую выплату в размере суммы, установленной в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. и составляет <...> руб.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 6 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что после получения отказа в выплате страхового возмещения истец ДД.ММ.ГГГГг. обратился с повторным заявлением о выплате страхового возмещения, которое оставлено без внимания.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика, суд учитывает все обстоятельства по делу, степень нравственных страданий истца, его переживания, необходимость обращения истца за защитой своих прав в суд и полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в пользу истца в размере <...> руб.

Учитывая, что в пользу истца присуждена к взысканию денежная сумма в размере <...> руб., то сумма штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца составляет <...> руб. (50%).

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы, признанные судом необходимыми. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Истец просит взыскать судебные расходы на оплату юридических услуг.

Истцом представлены суду чек-ордер № от ДД.ММ.ГГГГг. на сумму <...> руб., чек-ордер № от ДД.ММ.ГГГГг. на сумму <...> руб., договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГг.

На основании ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Как следует из ст. 49 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представителями в суде могут быть дееспособные лица, имеющие надлежащим образом оформленные полномочия на ведение дела. В соответствии с ч. 1 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. На основании ч. 2 этой же статьи доверенности, выдаваемые гражданами, могут быть удостоверены в нотариальном порядке.

Законом установлен принцип разумности при определении размера возмещения услуг представителя. При определении критерия разумности пределов для взыскания расходов ФИО1 на оплату услуг представителя суд исходит из следующего: характера спора; сложности заявленных требований; срока рассмотрения дела; объема работ, выполненных представителем в процессе представления интересов доверителя; результата рассмотрения дела, и считает, что заявленная истцом ко взысканию сумма на оплату услуг представителя в размере <...> руб. является соразмерной. Суд полагает определить размер возмещения услуг представителя в сумме <...> руб.

Разрешая требования истца о взыскании расходов по оформлению доверенности, суд руководствуется следующим.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в абз. 3 п. 2 Постановления Пленума от 21 января 2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Как следует из текста доверенности, полномочия представителя истца не ограничены лишь представительством в судебных органах. Кроме того, в материалах дела представлена копия доверенности, что позволяет использование выданной доверенности для выполнения иных поручений, предусмотренных доверенностью.

При наличии таких обстоятельств суд полагает требования о взыскании судебных расходов по оформлению нотариальной доверенности не подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований с соблюдением требований ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. Ответчик от уплаты судебных издержек не освобожден.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-197, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

Решил:

Исковые требования ФИО1, удовлетворить частично.

Признать страховым случаем установление застрахованному лицу ФИО1 инвалидности второй группы, в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере <...> руб. в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №; компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф в сумме <...>., судебные расходы в размере <...> руб.

В остальной части исковых требований, отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» пошлину в доход местного бюджета в размере <...> руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 28 марта 2017 года.

Председательствующий – подпись.

Копия верна.

Председательствующий - Т.А.Орлова