Решение № 2-988/2023 2-988/2023~М-764/2023 М-764/2023 от 9 июня 2023 г. по делу № 2-988/2023

Дело №2-988/2023

86RS0005-01-2023-001045-93


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2023 года г.Сургут

Сургутский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Бехтиной Н.Е., при секретаре Бугровой А.Е., с участием представителя истца ФИО3 - адвоката ФИО4, действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум ФИО2 Энд Финанс Банк» (далее - Банк) и ФИО3 (далее - ФИО2) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). В соответствии с индивидуальными условиями Кредитного договора, Банк предоставил ФИО2 ФИО2 в размере 998 552 руб. на срок 36 календарных месяцев. Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора, установлена процентная ставка при целевом использовании ФИО2 в размере 14.90 % годовых; 30.90 % годовых - при нецелевом использовании ФИО2, устанавливается с даты, следующей за датой первого Ежемесячного платежа по Кредитному договору. Пунктом 6 индивидуальных условий Кредитного договора, платеж по Кредитному договору установлен в размере 34 748,91 руб. в месяц. В силу пункта 11 индивидуальных условий Кредитного договора, потребительский ФИО2 выдан на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты «Польза», на которую перечисляется ФИО2 к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского ФИО2 и открытии счета). Цель использования считается достигнутой, если ФИО2 в течение 20 дней с даты предоставления ФИО2 совершил безналичные операции на ФИО2 80 и более % от ФИО2 к выдаче/перечислению. Согласно условиям паспорта по продукту «Оптимальная ставка», - устанавливаемое по Договору значение более низкой процентной ставки действует в случае целевого использования ФИО2: безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется ФИО2 к выдаче/перечислению, определенная в Заявлении о предоставлении потребительского ФИО2 и открытии счета. Цель использования считается достигнутой, если ФИО2 в течение 20 дней с даты предоставления ФИО2 совершил с использованием дебетовой карты Банка безналичные операции на ФИО2 80 и более % от ФИО2 к выдаче/перечислению.

Расходование ФИО2 к выдаче/перечислению в ином порядке, в том числе путем совершения операций в наличной форме (а именно в размере 20 и более % от указанной ФИО2) признается нецелевым использованием ФИО2, в связи чем процентная ставка по Договору увеличится с даты, следующей за датой оплаты первого Ежемесячного платежа по Договору, до размера, указанного в п.2 настоящего раздела в зависимости от условий одобренного ФИО2 ФИО2. Конкретный размер процентной ставки, которая будет установлена по Договору в данном случае, указывается в Индивидуальных условиях Договора. Несмотря на соблюдение ФИО2 условий Кредитного договора, Банк, не имея законных оснований, в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по Кредитному договору, с чем ФИО2 категорически не согласен по следующим основаниям. Отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, и требования, устанавливающие права потребителей на получение информации об услугах и об их исполнителях и определяющие механизм реализации этих прав регулируются Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №). ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была осуществлена безналичная операция на ФИО2 80 и более % (а именно - 837 000 руб.) от ФИО2 к перечислению. Получив новый график платежей, ФИО2 обнаружил, что Банк в одностороннем порядке, в отсутствие согласия истца и не имея на то, законных оснований, изменил существенные условия кредитного договора. Так, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банком была увеличена процентная ставка с 14.90 % до 30.90 % годовых и изменен размер ежемесячного платежа с 34 748,91 руб. до 42 863,70 руб. Таким образом, в результате действий Банка, на ФИО2 незаконно возложена обязанность по выплате сверх предусмотренного первоначальными условиями кредитного договора в пользу Банка дополнительной ФИО2, с чем ФИО2 не согласен. Действия Банка повлекли за собой увеличение размера существующего денежного обязательства ФИО2 по договору потребительского ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, что прямо противоречит статье 16 Закона N 353-ФЗ. В целях досудебного урегулирования спора, истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая впоследствии оставлена Банком без удовлетворения. В связи с отказом Банка в удовлетворении претензии, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено соответствующее обращение в территориальное управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, для проведения проверки по указанным фактам в отношении Банка. Незаконным увеличением процентной ставки по кредитному договору, необходимостью отстаивания прав и законных интересов, истцу причинены нравственные страдания и переживания, в связи с чем, истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей. Истцом предъявлены требования неимущественного характера к финансовой организации, а именно о возложении на ответчика обязанностей: установить процентную ставку в размере 14,9 % по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между сторонами; произвести перерасчёт ФИО2 процентов за пользование ФИО2 за период необоснованного увеличения процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; компенсации морального вреда и взыскании штрафа, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного, в связи с чем, оснований, для обращения к финансовому уполномоченному не имеется. На основании изложенного истец просит признать незаконным одностороннее изменение ООО «Хоум ФИО2 Энд Финанс Банк» условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки. Обязать ответчика ООО «Хоум ФИО2 Энд Финанс Банк» восстановить первоначальную процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14,90 % годовых и произвести перерасчёт ФИО2 процентов за пользование ФИО2 за период необоснованного увеличения процентной ставки. Взыскать с ООО «Хоум ФИО2 Энд Финанс Банк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штраф в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в размере 25 000 рублей.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и дне рассмотрения дела извещен своевременно, в материалах дела имеется оформленная телефонограмма.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и дне рассмотрения дела извещался своевременно. Согласно отчета об отслеживании почтовых отправлений, судебная повестка получена адресатом, до судебного заседания представил отзыв на исковое заявление.

Таким образом, ответчик признается судом извещенными надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

В Законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Как определено пунктами 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пунктам 1, 4 и 6 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (ч. 1 и 2 ст. 9 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии со статьей 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абзац 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (абзац 2).

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абзац 4).

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум ФИО2 Энд Финанс Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №.

Банк предоставил Заемщику кредит в размере 998 552 руб. на срок 36 календарных месяцев, с процентной ставкой при целевом использовании кредита в размере 14.90 % годовых; 30.90 % годовых - при нецелевом использовании кредита, устанавливается с даты, следующей за датой первого Ежемесячного платежа по Кредитному договору.

Платеж по Кредитному договору установлен в размере 34 748,91 руб. в месяц.

Потребительский кредит выдан на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты «Польза», на которую перечисляется Сумма Кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета).

Цель использования считается достигнутой, если Заемщик в течение 20 дней с даты предоставления Кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от Суммы Кредита к выдаче/перечислению.

Согласно условиям паспорта по продукту «Оптимальная ставка», - устанавливаемое по Договору значение более низкой процентной ставки действует в случае целевого использования Кредита: безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется Сумма Кредита к выдаче/перечислению, определенная в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета.

Цель использования считается достигнутой, если Заемщик в течение 20 дней с даты предоставления Кредита совершил с использованием дебетовой карты Банка безналичные операции на сумму 80 и более % от Суммы Кредита к выдаче/перечислению.

Расходование Заемщиком Суммы Кредита к выдаче/перечислению в ином порядке, в том числе путем совершения операций в наличной форме (а именно в размере 20 и более % от указанной суммы) признается нецелевым использованием Кредита, в связи чем процентная ставка по Договору увеличится с даты, следующей за датой оплаты первого Ежемесячного платежа по Договору, до размера, указанного в п.2 настоящего раздела в зависимости от условий одобренного Заемщику кредита. Конкретный размер процентной ставки, которая будет установлена по Договору в данном случае, указывается в Индивидуальных условиях Договора.

Несмотря на соблюдение Заемщиком условий Кредитного договора, Банк, не имея законных оснований, в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по Кредитному договору, с чем Заемщик категорически не согласен по следующим основаниям.

21.02.2023 Заемщиком была осуществлена безналичная операция на сумму 80 и более % (а именно - 837 000 руб.) от Суммы Кредита к перечислению.

Получив новый график платежей, Заемщик обнаружил, что Банк в одностороннем порядке, в отсутствие согласия истца и не имея на то, законных оснований, изменил существенные условия кредитного договора.

Так, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банком была увеличена процентная ставка с 14.90 % до 30.90 % годовых и изменен размер ежемесячного платежа с 34 748,91 руб. до 42 863,70 руб.

В целях досудебного урегулирования спора, истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая впоследствии оставлена Банком без удовлетворения.

В связи с отказом Банка в удовлетворении претензии, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено соответствующее обращение в территориальное управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, для проведения проверки по указанным фактам в отношении Банка.

Действия Банка повлекли за собой увеличение размера существующего денежного обязательства Заемщика по договору потребительского ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, что прямо противоречит статье 16 Закона N353-ФЗ.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В данном же случае, спорная формулировка пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика, следовательно, включение Банком в Кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителей.

Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, несмотря на соблюдение Заемщиком индивидуальных условий Кредитного договора, Банк, не имея на то законных оснований, увеличил в одностороннем порядке процентную ставку и, соответственно, размер платежей по Кредитному договору.

Согласно ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 год нарушением прав потребителя резюмируется причинение морального вреда. Размер компенсации морального вреда ФИО3 оценивает в 25 000 рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В данном случае при определении размера компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца с ответчика, суд учитывает длительность периода нарушения прав истца ответчиком.

С учетом требований разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать с ООО «Хоум ФИО2 энд Финанс Банк» в пользу ФИО3 в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от ФИО2, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в ФИО2 2 500 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскивается с ответчика.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ООО «Хоум ФИО2 энд Финанс Банк» госпошлину в доход бюджета муниципального образования <адрес> в ФИО2 900 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ООО «Хоум ФИО2 энд Финанс Банк» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать незаконным одностороннее изменение ООО «Хоум ФИО2 энд Финанс Банк» условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ФИО3 в части увеличения процентной ставки с 14.90% до 30,9% процентов годовых.

Обязать ООО «Хоум ФИО2 энд Финанс Банк» восстановить первоначальную процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ФИО3, в размере 14,90% годовых и произвести перерасчет ФИО2 процентов за пользование ФИО2 за период необоснованного увеличения процентной ставки.

Взыскать с ООО «Хоум ФИО2 энд Финанс Банк» в пользу ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

В остальных исковых требованиях ФИО3 - отказать.

Взыскать с ООО «Хоум ФИО2 энд Финанс Банк» в пользу бюджета муниципального образования город Сургут государственную пошлину в размере 900 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Сургутский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2023 года.

Председательствующий судья: подпись Н.Е.Бехтина

Копия верна

Судья Сургутского районного суда Н.Е.Бехтина