Решение № 2-1759/2019 2-1759/2019~М-1527/2019 М-1527/2019 от 12 июня 2019 г. по делу № 2-1759/2019

дело № 2-1759/2019


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

13 июня 2019 г. г.Орска

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Шенцовой Е.П.,

при секретаре Романовой А.А.,

с участием помощника прокурора Октябрьского района г.Орска Крючковой Анны Сергеевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1, акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о взыскании задолженности по кредитному договору,

по иску ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании события страховым случаем, возложении обязанности по выплате страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском, в котором, ссылаясь на нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, просит взыскать с заемщика в пользу банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 70199,47 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2305,98 руб.

Также установлено, что в производстве Октябрьского районного суда <адрес> находится гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Резерв» о признании события страховым случаем, возложении обязанности по выплате страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что одновременно с заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», страховщиком по которой выступал АО «СК «Резерв» (до реорганизации- ЗАО «СК «Резерв»).

В период действия кредитного договора и договора страхования наступил страховой случай- ФИО2 установлена инвалидность 2 группы, что влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, составляющего сумму фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая. ФИО2 обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая, вместе с тем, до настоящего времени ответ на заявление не поступил. Данное обстоятельство явилось основанием для обращения ФИО1 в суд с иском к АО СК «Резерв» о признании события страховым случаем, возложении обязанности по выплате страхового возмещения в размере 70199,47 руб., штрафа, компенсации морального вреда.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в качестве соответчика привлечено АО «СК «Резерв»; гражданские дела по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, АО «СК «Резерв» о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску ФИО1 к АО СК «Резерв» о признании события страховым случаем, возложении обязанности по выплате страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда объединены в одно производство; к участию в деле в порядке ст.45 ГПК РФ привлечен прокурор для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на них обязанностей и защиты прав, свобод и законных интересов граждан.

Представитель истца/ третьего лица по иску ФИО1- ПАО КБ «Восточный», ответчик/ истец ФИО1, представитель ответчика АО «СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «СК «Резерв» в адресованном суду отзыве указал, что действительно, 13 ноября 2014 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № с одновременным присоединением физического лица к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный экспресс банк». Согласно данной программе ФИО1 являлась застрахованным лицом и на неё распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», согласно которым страховой тариф установлен исходя из годового страхового тарифа в размере <данные изъяты>% от страховой суммы определенной в размере <данные изъяты> руб. За периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком перечислена страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. по <данные изъяты> руб. за каждый период.

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО КБ «Восточный» получено уведомление о наступлении страхового случая по договору страхования в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №

ДД.ММ.ГГГГ в банк направлено письмо о необходимости представления медицинских документов на имя ФИО1 в читабельном и заверенном надлежащим образом виде.

Поскольку до настоящего времени запрошенные документы страховой компании не представлены, факт наступления страхового случая не подтвержден, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Также представитель ответчика просил отказать в удовлетворении иска в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Суд на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав заключение прокурора Крючковой А.С., полагавшей требования иска ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В материалах дела имеется заявление ФИО1 на получение кредита по продукту «Индивидуальный» от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ответчик подтвердила свое согласие на заключение договора кредитования №, в рамках которого предоставляется кредит на условиях, указанных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, индивидуальных условиях кредитования для кредита «Индивидуальный». ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования, указанными в Общих условиях, Правилах и тарифах банка.

Таким образом, исходя из ст. 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования на получение кредита по продукту «Индивидуальный».

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

Одновременно с заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», страховщиком по которой выступал АО «СК «Резерв» (до реорганизации- ЗАО «СК «Резерв»), что подтверждается заявлением.

Во исполнение кредитного договора банк перечислил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Кредитным договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца не менее минимального платежа в размере <данные изъяты>., (не включая плату за присоединение к программе страховании); срок возврата кредита- <данные изъяты> мес.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО4 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями индивидуальных условий договора кредитования, содержащихся в п. 6 заявления, графике погашения кредита, ФИО1 обязалась вносить платежи по договору в размере минимального обязательного платежа <данные изъяты> руб. (с учетом платы за присоединение к программе страхования), с последним платежом в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления на текущий банковский счет.

Ответственность клиента в виде начисления штрафов при каждом нарушении срока уплаты платежа при сумме кредита от 100001 до 200000 руб. в размере <данные изъяты> руб. за факт образования просрочки 1 раз, в размере <данные изъяты> руб. за факт образования задолженности 2 раза, в размере <данные изъяты> руб. за факт образования задолженности 3 и более раза предусмотрена индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в заявлении.

Судом установлено, что ФИО1. нарушила условия договора кредитования, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме составила70199,47 руб., из них основной долг- 51815,06 руб., проценты за пользование кредитными средствами- 18384,41 руб.

Вместе с тем, ФИО1 указывает, что в период действия кредитного договора и договора страхования наступил страховой случай- ей, ФИО2, установлена инвалидность 2 группы, что влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. Вместе с тем, страховое возмещение не выплачено.

Данное обстоятельство явилось основанием для обращения ФИО1 в суд с иском к АО СК «Резерв» о признании события страховым случаем, возложении обязанности по выплате страхового возмещения.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

В силу ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.1 ст.9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что заключая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», страховщиком по которой выступал АО «СК «Резерв» (до реорганизации- ЗАО «СК «Резерв»), подтвердив, что на момент присоединения она в числе прочих не является инвалидом I или II группы. В случае наступления вышеуказанных обстоятельств обязалась незамедлительно представить в ПАО КБ «Восточный» документ, подтверждающие её принадлежность к вышеуказанной категории. Согласилась с тем, что она является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении неё, либо в случае её смерти- наследники по закону, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

ФИО1 дала согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК «Резерв» (далее- договор страхования), страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/ и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая / и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» (п. 2.1 договора).

При этом в силу п. 3.3.4 Правил страховании жизни и здоровья заемщика кредита (далее- Правила), являющихся приложением к договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, инвалидность застрахованного лица в результате болезни- получение застрахованным лицом инвалидности I или II группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), диагностированной в период действия договора страхования. При этом под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное (если иное не предусмотрено договором страхования) на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу инвалидности I или II группы инвалидности.

В соответствии с п. 2.4 договора страхования (п. 3.6 Правил) перечисленные в п.2.1 события признаются страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке (письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справой ЗАГСа и иные документы, указанные в разделе 6 договора).

В силу п. 2.5 договора страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 2.1 договора, если они произошли в результате умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая; причинения застрахованным себе телесных повреждений; совершения или попытки совершения страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем, уголовного преступления, находящегося в прямой причинной связи с наступлением страхового случая; самоубийства (покушения застрахованного на убийство) в течение первых двух лет действия договора страхования, за исключением доведения застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц; алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ( препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных потреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ; нахождения страхователя (застрахованного лица) в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения, у которого в крови обнаружен алкоголь в любом количестве (в случае, если Застрахованное лицо в момент наступления страхового случая управляло транспортным средством) или 0,5%о промилле (в случае, если Застрахованное лицо в момент наступления страхового случая не управляло транспортным средством) по результатам химико-токсикологического исследования биологического объекта (кровь), проводимого в установленном порядке, а при обнаружении наркотических средств, психотропных или иных, вызывающих опьянение веществ, вне зависимости от их концентрации, за исключением тех случаев, когда Страхователь (Застрахованное лицо) был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, случаев действия лекарственных препаратов, принимаемых в точном соответствии с предписаниями лечащего врача, а также случаев, когда нахождение Застрахованного лица в состоянии опьянения не могло повлиять на наступление страхового случая; управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему права на управление транспортным средством, всякого рода военных действий, учений, маневров или иных военных мероприятиях, гражданских войн, народных волнений, забастовок; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; травмоопасных занятий и хобби, участия Застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта (авто и мотоспортом, авиацией или полетами (дельта и парапланеризмом, прыжками с парашютом, полетами на вертолете), передвижениями по воде (водных мотоциклах, скутерах), альпинизмом и скалолазанием, спелеологией, экстремальным туризмом, любыми видами конного спорта, нырянием и т.д.); несчастного случая / ДТП / террористического акта / авиакатастрофы / кораблекрушения / болезней, произошедших / диагностированных до заключения Договора страхования, участия Застрахованного в любых авиационных перелетах или перемещениях на водных судах, за исключением перемещений его в качестве пассажира воздушного / водного судна, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого членами экипажа воздушного / водного судна, имеющими соответствующий сертификат, участия в боевых действиях в период прохождения Застрахованным лицом военной службы или военных сборов, участия Застрахованного лица в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники, или иных подобных операциях в качестве гражданского служащего, если об этом не было сообщено Страхователю при заключении договора.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора добровольного страхования, событие (в данном случае - получение 2 группы инвалидности), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.

В соответствии с п. 6 договора страхования страхователь для получения страховой выплаты предоставляет страховщику следующие документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая: заявление страхователя на страховую выплату (п. 6.1.1), справку (сообщение) о размере неисполненного денежного обязательства застрахованного с указанием размера неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 6.1.2), копию кредитного договора, содержащее его согласие на назначение страхователя выгодоприобретателем в части остатка кредитной задолженности (п. 6.1.3).

В случае постоянной полной утраты застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному группы инвалидности предоставляются заверенные сотрудником страхователя копии следующих документов: справки бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности, направления на МСЭ или справку из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности; выписки из медицинской карты амбулаторного и/ или стационарного больного, содержащие информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (п. 6.1.5).

После получения сообщения о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан выяснить обстоятельства наступления события и провести анализ обстоятельств наступления события на предмет признания его страховым случаем; после получения всех необходимых документов, при признании наступившего события страховым случаем, в течение 10 рабочих дней составить страховой акт, в котором произвести расчет суммы страховой выплаты; произвести страховую выплату или отказать в выплате при наличии оснований в установленный договором страхования срок ( п. 9.3 Правил).

В силу п. 6.2 договора страхования страховщик в исключительных случаях вправе запросить иные документы, если документы, предусмотренные п. 6.1 не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая.

Согласно п. 6.3 договора страхования при необходимости страховщик имеет право в установленном законом порядке запрашивать сведения, связанные со страховыми случаями, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий, организаций и учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая- <данные изъяты> и просьбой произвести соответствующие выплаты, приобщив к заявлению паспорт, СНИЛС и справку об инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» направило в ЗА «СК «Резерв» уведомление о наступлении ДД.ММ.ГГГГ страхового случая, произошедшего с ФИО1- <данные изъяты> в результате <данные изъяты>, по договору страхования в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, представив копии кредитного договора, заключенного с ФИО1, справки серии №, направления на МСЭ, выписки из истории болезни №, справки, выписки из амбулаторной карты №.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СК «Резерв» направило ПАО КБ «Восточный» письмо, в котором, ссылаясь, на недостаточность представленных документов, просит дополнительно направить копию направления на МСЭ в читабельном варианте, а также выписку из амбулаторной карты № с подписью участкового терапевта ФИО9

Как указывает представитель АО «СК «Резерв», поскольку до настоящего времени запрошенные документы страховой компании не представлены, а потому факт наступления страхового случая не подтвержден, страховое возмещение не выплачено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На основании ст.57 (часть 1) ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Таким образом, выявление и собирание доказательств по делу является деятельностью не только лиц, участвующих в деле, но и суда, в обязанность которого входит установление того, какие доказательства могут подтвердить или опровергнуть факты, входящие в предмет доказывания.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчику АО «СК «Резерв» в случае несогласия с требованиями предложено представить доказательства, подтверждающие, что заболевание истца не относится к страховому случаю.

Вместе с тем, в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств отсутствия обстоятельств, свидетельствующих о наступлении страхового случая, суду не представлено.

Определяя круг обстоятельств, подлежащих доказыванию в рамках настоящего спора, суд полагает, что для правильного рассмотрения настоящего дела необходимо установить, какое заболевание находится в прямой причинной связи с установленной ФИО1 <данные изъяты>, и тот факт, что заболевание, повлекшее установление инвалидности, возникло в период действия договора страхования, а не ранее.

Правоотношения по страхованию в рамках кредитных обязательств между ФИО1 и ответчиком возникли ДД.ММ.ГГГГ, то есть в момент заключения кредитного договора с одновременным присоединением к Программе страхования.

Согласно справке серии №, на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию.

При этом из содержания акта освидетельствования от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что заболевание, являющееся основанием для установления инвалидности ФИО1 не конкретизировано, ограничено указанием, что заболевание является общим.

Из представленных медицинских документов (выписка из амбулаторной карты №, медицинской карты № стационарного больного, протокола проведения медико-социальной экспертизы №) следует, что ФИО1 с 2011 г. (то есть до заключения договора страхования) страдает <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ- «<данные изъяты>

Установлено, что вопрос о причинно-следственной связи между имевшимися у ФИО1 заболеваниями и возникновением <данные изъяты>, которое привело к установлению ФИО1 <данные изъяты>, являлся предметом рассмотрения судом.

Так, решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворен иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, возложении обязанности по выплате страховой суммы, штрафа и компенсации морального вреда.

Установление ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 <данные изъяты> признано страховым случаем по договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Страховая группа МСК».

Проверяя доводы сторон о причинах инвалидности ФИО1, а также доводы ответчика о том, что ФИО1 скрыла от страховщика информацию о состоянии своего здоровья, имеющую значение для оценки страхового риска, судом назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено ФГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения <адрес>.

Согласно заключению экспертов ГБУЗ «Бюро СМЭ» от ДД.ММ.ГГГГ № у ФИО1<данные изъяты> г. рождения, по данным медицинских документов и материалов дела, до ДД.ММ.ГГГГ диагностировано <данные изъяты>: <данные изъяты>. Других заболеваний, в том числе заболеваний сердечно-сосудистой системы у ФИО1 лечащим врачом не диагностировано.

Установленный ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 диагноз: «<данные изъяты>», послужил основанием для установления ей <данные изъяты>, ввиду наличия у ФИО1 выраженного нарушения функции сердечно-сосудистой системы и ограничения жизнедеятельности в виде <данные изъяты>.

Диагноз: «<данные изъяты> можно расценить как сопутствующий, атеросклероз <данные изъяты> не могли служить основным заболеванием, приведшим к инвалидности ФИО1

Заболевание «<данные изъяты> явившееся основанием для установления <данные изъяты> ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, не имеет этиопатогенетической связи с заболеванием <данные изъяты> диагностированными у ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГг.

По определению экспертов ВОЗ (Всемирная Организация Здравоохранения) «Кардиомиопатия» (дилатационная, гипертрофическая, рестриктивная, аритмогенная, дисплазия правого желудочка)- первичное поражение миокарда, вызывающее нарушение функций сердца и не являющееся следствием заболеваний венечных артерий, клапанного аппарата, перикарда, артериальной гипертензии или воспаления.

Следовательно, причинно-следственная связь между заболеваниями <данные изъяты>», имевшимися у ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ и возникновением заболевания «<данные изъяты>», отсутствует.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда; указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Указанное выше заключение экспертов направлено в адрес ПАО КБ «Восточный», АО «СК «Резерв», которым предложено сообщить, оспаривается ли ими представленное доказательство, и высказать мнение о необходимости назначения судебно-медицинской экспертизы по настоящему делу.

Ходатайств от ПАО КБ «Восточный», АО «СК «Резерв» не поступило.

Поскольку заключение экспертов ГБУЗ «Бюро СМЭ» от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям ст.86 ГПК РФ, основано на данных медицинских амбулаторных карт, историй болезни на имя ФИО1, позволяет установить обстоятельства, имеющие значение для рассматриваемого дела, составлено экспертами, компетентность которых не вызывает сомнения, предупрежденными об уголовной по ст. 307 УК РФ, не оспорено сторонами, суд признает его относимым, допустимым доказательством и принимает за основу при вынесении решения.

При указанных обстоятельствах, исходя из условий заключенного между сторонами спора договора страхования, отсутствия доказательств, свидетельствующих о наличии причинно-следственной связи между имевшимися у ФИО1 заболеваниями до ДД.ММ.ГГГГ и установлением <данные изъяты>, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

При этом суд не соглашается с позицией ответчика, согласно которой основания для выплаты страхового возмещения отсутствовали ввиду непредставления запрошенных документов страховой компании, поскольку в силу п. 6.3 договора страхования при необходимости страховщик имеет право в установленном законом порядке запрашивать сведения, связанные со страховыми случаями, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий, организаций и учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Таким образом, установление <данные изъяты> ФИО1 является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере, предусмотренном заключенным между сторонами договором, в связи с чем требования иска ФИО1 в указанной части подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

В силу п. 5.3 договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного, страховая выплата производится:

-страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), в размере, указанном страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не выше страховой суммы, установленной на данное застрахованное лицо и указанной в реестре застрахованных лиц.

-застрахованному (или в случае его смерти - наследникам по закону) в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю.

Аналогичные положения содержатся в п.10.9 Правил, а также указано, что размер страховой выплаты выгодоприобретателю определяется страховщиком с учетом графика погашения застрахованным лицом кредита и письменного подтверждения выгодоприобретателем размера неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно заявлению ФИО1 на присоединение к Программе страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., срок страхования <данные изъяты> месяцев с момента подписания настоящего заявления.

При обращении в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения банком представлена справка от ДД.ММ.ГГГГ о состоянии ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (дата наступления страхового случая), согласно которой сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила <данные изъяты> руб., из них основной долг в размере <данные изъяты>., проценты в размере <данные изъяты> руб., плата за присоединение к страховой программе – <данные изъяты> руб., неоплаченные комиссии за присоединение к страховой программе за предыдущие периоды- <данные изъяты> руб., пени/ штрафы- <данные изъяты> руб., просроченные проценты-<данные изъяты> руб., просроченный остаток основного долга -<данные изъяты> руб.

Из справки ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата наступления страхового случая) составила: основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченный основной долг-<данные изъяты> руб., проценты по кредиту-<данные изъяты> руб., проценты на просроченный кредит- <данные изъяты> руб., просроченные проценты- <данные изъяты> руб., плата за присоединение к страховой программе- <данные изъяты> руб., по иным платам<данные изъяты> руб., пени/ штрафы- <данные изъяты> руб., всего сумма для полного погашения задолженности составила <данные изъяты> руб.

Представленные справки содержат противоречивые сведения о размере неисполненного обязательства на дату наступления страхового случая, в связи с чем при определении размера задолженности суд принимает во внимание следующее.

Исходя из графика гашения кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата первого платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа, предшествующая наступлению страхового случая) ФИО1 должна была уплатить основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., внести плату за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб.

Следовательно, размер неисполненного обязательства на ДД.ММ.ГГГГ составил по основному долгу 30255,86 руб. (130000 - 99744,14), по процентам 2629,94 руб. (67375,8 - 64745,86), всего 32885,8 руб.

Указанная сумма, представляющая собой неисполненное денежное обязательство (включая основной долг, проценты) застрахованного лица ФИО1 по кредитному договору на дату наступления страхового случая, подлежит взысканию в пользу страхователя ПАО КБ «Восточный» с АО «СК «Резерв».

Разница между страховой суммой в размере 130000 руб. и страховым возмещением в пользу выгодоприобретателя ПАО КБ «Восточный» составляет 97114,2 руб. (130000 – 32885,8) и причитается застрахованному лицу.

Вместе с тем, в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

В данном случае такие основания отсутствуют, ФИО1 не заявлено о взыскании страхового возмещения в свою пользу.

Судом установлено, что ФИО1 погашала кредит несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному ПАО КБ «Восточный» расчету задолженности и выписке по счету заемщиком внесено в счет погашения основного долга 78184,94 руб., процентов- 66758,82 руб., платы за присоединение к программе страхования- 20280 руб. Следовательно, просроченный основной долг составил 21559,2 руб. (51815,06 – 30255,86), просроченные проценты, начисленные за период с 13 апреля по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2554,56 руб., плата за присоединение к программе страхования- 3120 руб.

Поскольку заемщиком не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора в период до наступления страхового случая, требования о взыскании платы за присоединение к программе страхования не заявлены, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит задолженность в размере 24113,76 руб. (21559,2 + 2554,56).

ПАО КБ «Восточный» также заявлено о взыскании процентов за пользование кредитными средствами, начисленных после наступления страхового случая.

Разрешая требования в указанной части, суд учитывает следующее.

Из представленного расчета задолженности следует, что ФИО1 начислены проценты с момента наступления страхового случая по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15829,82 руб.

В соответствии со ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно п.5.1 договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течении 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

При наступлении страхового события застрахованный (выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное заявление с указанием фамилии, имени и отчества застрахованного лица, номера договора (полиса) страхования и даты его заключения, даты и обстоятельств наступления страхового события (п.10.1 Правил).

ФИО2 исполнена обязанность по уведомлению выгодоприобретателя о наступлении страхового случая, что подтверждается ее заявлением от ДД.ММ.ГГГГ

Однако в нарушение установленного договором срока ПАО КБ «Восточный» направило в АО «СК «Резерв» уведомление о наступлении страхового случая лишь ДД.ММ.ГГГГ, после получения запроса АО «СК «Резерв» о необходимости представления направления на МСЭ в читабельном виде и выписки из амбулаторной карты с подписью участкового врача, ПАО КБ «Восточный» не приняло мер по истребованию указанных документов у ФИО1, доказательств обратному суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что страховое возмещение не было выплачено АО «СК «Резерв» по вине ПАО КБ «Восточный», не запросившего у застрахованного лица и не представившего страховщику истребуемые документы.

В случае выплаты страхового возмещения, обязательства по кредиту были бы погашены и проценты не начислены, следовательно, размер процентов за пользование кредитом увеличен в связи с бездействием ПАО КБ «Восточный», которое привело к неисполнению обязательств по договору страхования АО «СК «Резерв».

Учитывая установленные обстоятельства, отсутствие вины заемщика в возникновении задолженности, в удовлетворении требований к ФИО1 в указанной части суд отказывает.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу закона достаточным условием для удовлетворения требований о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения прав ФИО1 как потребителя со стороны страховщика неисполнением обязанности по выплате страхового возмещения, суд полагает, что АО «СК «Резерв» обязан компенсировать моральный вред указанному лицу.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд полагает, что компенсация в размере 3000 руб. в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости, а также способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца ФИО1 и мерой ответственности, применяемой к ответчику АО «СК «Резерв».

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ФИО1 в досудебном порядке в АО «СК «Резерв» с заявление о признании случая страховым не обращалась, что лишило ответчика возможности удовлетворить требования указанного лица в добровольном порядке.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для взыскания с АО «СК «Резерв» штрафа за невыполнение в добровольном порядке законных требований потребителя отсутствуют.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

К судебным расходам относятся: государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Государственная пошлина, исходя из требований иска ПАО КБ «Восточный» в сумме 70199,47 руб., в размере 2305,98 руб. уплачена истцом при подаче иска, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены частично в сумме 56999,56 руб. (32885,8 + 24113,76), что составляет 81,2 %. Следовательно, взысканию в пользу указанного истца подлежит государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований к каждому из ответчиков в сумме 1872,5 руб. (2305,98 – 18,8%), с АО «СК «Резерв» в размере 1080,43 руб. (32885,8 ? 100 ? 56999,56 = 57,7 %), с ФИО1 в размере 792,07 руб. (24113,76 ? 100 ? 56999,56 = 42,3 %).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае удовлетворения исковых требований истца, освобожденного от обязанности по уплате судебных расходов, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина- в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец ФИО1 на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины.

Таким образом, с АО «СК «Резерв» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования «<адрес>» в размере 300 руб. за удовлетворенные требования неимущественного характера.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» удовлетворить частично.

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» страховое возмещение в размере 32885,8 руб. (тридцать две тысячи восемьсот восемьдесят пять рублей 80 коп.).

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1080,43 руб. (одна тысяча восемьдесят рублей 43 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, образовавшуюся до наступления страхового случая, а именно основной долг- 21559,2 руб., проценты - 2554,56 руб., всего 24113,76 руб. (двадцать четыре тысячи сто тринадцать рублей 76 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 792,07 руб. (семьсот девяносто два рубля 07 коп.).

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. (три тысячи рублей).

В удовлетворении иска ФИО1 в оставшейся части отказать.

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в оставшейся части отказать.

Взыскать с акционерного общества «Страховая Компания «Резерв» в доход муниципального образования «город Орск» государственную пошлину в размере 300 руб. (триста рублей).

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: .

Мотивированное решение составлено 18 июня 2019 г.