Решение № 2-619/2025 2-619/2025~М-356/2025 М-356/2025 от 2 июля 2025 г. по делу № 2-619/2025

31RS0025-01-2025-000486-80

2-619/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Строитель

19 июня 2025 года

Яковлевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котельвина А.В.,

при секретаре судебного заседания Бурцевой Я.А.,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просила взыскать с последнего уплаченную денежную сумму в размере 213 840 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ за период с 13.11.2024 по день вынесения судом решения по делу, а также за период со дня, следующего после дня вынесения решения по делу, по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование заявленных требований указано на то, что при заключении с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитного договора <номер> от 23.09.2022, целью которого было приобретение автомобиля, ей была навязана услуга «Ставка автомобилиста».

Поскольку фактически никакие услуги не были оказаны, истец направила 24.10.2024 в адрес ответчика Банку ВТБ (ПАО) как правопреемника ПАО Банк «ФК Открытие» заявление об отказе от услуги и возврате денежных средств, которое последним было оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца за судебной защитой своих нарушенных прав.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, указал, что с иском не согласен, требования являются необоснованными, основания для признания недействительными условий договора отсутствуют, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 23.09.2022 ФИО1 заключила с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор <номер>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 3183840 руб., на срок до 23.09.2027 с базовой процентной ставкой 16,4% годовых.

В последующем ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован путем слияния в Банк ВТБ (ПАО) и ПАО Банк «ТРАСТ».

Согласно пункту 11 кредитного договора от 23.09.2022 целями использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата транспортного средства, оплата страховых взносов, оплата сервисных услуг автосалона.

Согласно пункту 4 кредитного договора от 23.09.2022 процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,4% годовых.

В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста» применяется дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты ее подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста».

Базовая процентная ставка 16,4% годовых. Базовая процентная ставка соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности Заемщика по страхованию.

Процентная ставка применяется при условии оформления Анкеты-заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита (Автокредитование), содержащего добровольное согласие Заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, переданного в залог по Договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

В пункте 9 кредитного договора указано, что договоры об оказании платных услуг заключаются только при условии оформления анкеты-заявления заемщика, содержащего согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Обязательства ответчика перед истцом выполнены в полном объеме, денежные средства на покупку транспортного средств переведены.

Из материалов дела следует, что процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в договоре, и дисконтом/ суммой дисконтов. Процентная ставка применяется при условии оформления Анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (Автокредитование), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/ или страхования транспортного средства, переданного в залог по договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало оперативного дня, исходя из количества пользования кредитом за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита включительно. Согласно указанному кредитному договору, заемщик дает поручение кредитору (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на счет заемщика составить платежный документ и перечислить денежные средства, в том числе в сумме 213 840 руб. для оплаты Ставка автомобилиста - получатель филиал Центрального ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон «О потребительском кредите») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу положений пункта 9 части 9 статьи 5 Закона «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 7 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем существенным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона «О потребительском кредите»).

В соответствии с указанными положениями закона стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить любой иной договор, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

На основании статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами РФ, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 настоящего Закона.

В пункте 2 указанной статьи приведен перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, к которым в том числе относятся: подп. 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; подп. 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; подп. 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; подп. 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг).

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, ничтожны.

К недопустимым условиям, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые предоставляют исполнителю, право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (автокредита), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, передаваемого в залог по договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста». Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита включительно.

При подписании договора ФИО1 согласилась с тем, что все положения Условий ей известны и понятны, полностью разъяснены вопросы, касающиеся договора, а также получена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах. Из анкеты-заявления следует, что ФИО1 выразила свое согласие на приобретение указанных услуг за счет кредитных денежных средств. При этом истцу было разъяснено право получения кредита без приобретения указанных услуг, либо их приобретения в иных организациях, либо оплатить за счет личных денежных средств.

Решение о заключении дополнительных услуг принято ФИО1 самостоятельно, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре от 23.09.2022.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец ФИО1 указала, что услуга «Ставка автомобилиста» в кредитном договоре <номер> от 23.09.2022 является навязанной услугой.

Однако доказательств истцом в обоснование заявленных доводов в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Как следует из заявления на подключение услуги «Ставка автомобилиста» ФИО1 подтвердила, что понимает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, является самостоятельной платной услугой банка.

Также ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при условии оплаты стоимости подключения услуги, предусмотренной Тарифами банка за оказание услуги. Стоимость услуги составляет 213840 руб. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,4% годовых. Также, истец был уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом денежной суммы, уплаченной за подключение услуги, подав заявление о досрочном отключении услуги по форме банка в течение 14 календарных дней с даты предоставления согласия на услугу. ФИО1 было разъяснено, что при отказе от услуги базовая процентная ставка по кредиту равняется 16,4%. Процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой указанной и дисконтом.

Названные документы ФИО1 подписаны лично, о чем свидетельствует ее подпись.

Кроме того, в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» (автокредитование) ФИО1 своей личной подписью подтвердила, что проинформирована о том, что оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка), в том числе, путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов.

С условиями предоставления страхования/дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре/тарифе о предоставлении сервисных услуг, ознакомлена и согласна.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и подключение услуги «Ставка автомобилиста» от 23.09.2022 была предоставлена полная информация об условиях договора и дополнительной услуге, о размере процентной ставки и ее изменениях в случае прекращения договора, до истца доведена информация о добровольности услуги.

Истец, имея возможность выбора условий кредитования, от оформления дополнительной услуги при заключении кредитного договора не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения.

Правом отказа от услуги в предусмотренные законом сроки истец не воспользовался.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Процентная ставка по кредиту и порядок ее определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре (отказа от услуги «Ставка автомобилиста»), установлена ПАО Банк «ФК Открытие» по соглашению с ФИО1, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Установлено, что истцом было подписано заявление на предоставление кредита с подключением услуги «Ставка автомобилиста», услуга не была навязана Банком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от услуги, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита; Банк, предоставляя дополнительную услугу при заключении кредитного договора, действовал по поручению последнего, а, так как оказываемая Банком услуга «Ставка автомобилиста» является возмездной, взимание с истца платы за данную услугу в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону «О защите прав потребителей».

Изменение процентной ставки не может рассматриваться как ущемление прав потребителя. Согласование переменной процентной ставки по кредитному договору не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительной услуги, как истец ошибочно полагает.

Иных оснований, которые в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» свидетельствуют о недопустимости условии договора истцом не приведено, доказательства не представлены, такие обстоятельства судом не установлены, каких-либо нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 1 статьи 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлено нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, оснований для компенсации морального вреда, а также для взыскания штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» не имеется.

Поскольку требование ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ производно от основного, в удовлетворении иска суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 3 июля 2025 года.

Судья А.В. Котельвин