Решение № 2-2667/2017 2-2667/2017~М-2167/2017 М-2167/2017 от 3 сентября 2017 г. по делу № 2-2667/2017

отметка об исполнении решения дело № 2-2667/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2017 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Цукановой Е.А.,

при секретаре Середенковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ВТБ 24» в лице ОО «Ростовский» филиал №2351 ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице ОО «Ростовский» филиал №2351 ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указал следующее. 1.16.07.2009 года ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 г. (протокол от 12.09.2014 № 04/14) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)), и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.п.1.8, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 81 500,00 руб. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт иоб операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,90 % годовых. Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 23.05.2017 г. составляет 142 934,05 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 23.05.2017 г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 87 320,54 руб., из которых: 67 926,13 рублей - основной долг; 13 215,14 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 6 179,27 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

23.12.2015 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 107 370,39 руб. на срок по 23.12.2025 года с взиманием за пользование Кредитом 18,00 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 23.12.2015 года Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 107 370,39 рублей. По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. По состоянию на 25.05.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 1 294 263,73 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 25.05.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 255 009,80 руб., из которых: 1 085 532,01 рублей - основной долг; 165 116,26 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 3 600,71 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 760,82 рублей - пени по просроченному долгу.

23.12.2015 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 217 165,34 руб. на срок по 23.12.2025 года с взиманием за пользование Кредитом 18,00 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 23.12.2015 года Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 217 165,34 руб. По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. По состоянию на 25.05.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 237 181,77 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 25.05.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 228 470,95 руб., из которых: 209 780,09 рублей - основной долг; 17 723,00 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 766,32 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 201,54 рублей - пени по просроченному долгу. ПАО «ВТБ 24» в лице ОО «Ростовский» филиал №2351 ВТБ 24 (ПАО) со ссылкой на ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п.п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст. 330, ст. 323, ст. 361, п.п. 1, 2 ст. 363, пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитным договорамв сумме 1 570 801,29 рублей, а именно:

- по кредитному договору от 16.07.2009 года № в общей сумме по состоянию на 23.05.2017 года включительно 87 320,54 руб., из которых: 67 926,13 руб. - основной долг; 13 215,14 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 6 179,27 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- по кредитному договору от 23.12.2015 года № в общей сумме по состоянию на 25.05.2017 года включительно 1 255 009,80 руб., из которых: 1 085 532,01 руб. - сновной долг; 165 116,26 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 3 600,71 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 760,82 руб. - пени по просроченному долгу;

- по кредитному договору от 23.12.2015 года № в общей сумме по состоянию на 25.05.2017 года включительно 228 470,95 руб., из которых: 209 780,09 руб. - основной долг; 17 723,00 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 766,32 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 201,54 руб. - пени по просроченному долгу, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 16 054,01 руб.

Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2, действующапя по доверенности №2570 от 01.10.2015, в судебное заседание не явилась, согласно письменного ходатайства, просила принять во внимание позицию истца изложенную в исковом заявлении и дело рассмотреть без участия представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ответчик уведомлялся о дате времени и месте судебного заседания по адресу указанному в адресной справке от 05.07.2017 года: <адрес>. Почтовая корреспонденция, в том числе и судебные повестки, вернулась в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Согласно п. 67 указанного Постановления Пленума юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно п. 68, ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ФИО1 извещены судом о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. О причинах своей неявки суду не сообщил, уважительных причин неявки в судебное заседание не представил. Суд руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии ответчика.

30.08.2017 года от ФИО1 поступило письменное заявление о применении срока исковой давности в котором ответчик просит применить срок исковой давности к исковым требованиям ВТБ 24 (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору №, а также отказать в удовлетворении исковых требований ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме.

Изучив письменные материалы дела, дав оценку всем представленным по настоящему делу доказательствам в порядке ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с решением обшего собрания акционеров от 11 сентября 2014г. (протокол от 12.09.2014 № 04/14) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

Отношения сторон регулируются положениями ст.ст.307-310, 819-821 ГК РФ.

Ст.307 ГК РФ устанавливает, что обязательства возникают из договора.

Среди основных принципов гражданского законодательства, установленных в ст. 1 ГК РФ, указан принцип свободы договора.

Свобода договора предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что 23.12.2015 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № № (л.д.38-42), согласно которому ВТБ 24 (ПАО) принял на себя обязательство предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 1 107 370,39 руб. на срок по 23.12.2025 года с взиманием за пользование Кредитом 18,00 процентов годовых, а ФИО1, в свою очередь, принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца.

Как установлено в судебном заседании ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по Кредитному договору № от 23.12.2015 года в полном объеме. 23.12.2015 года Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 107 370,39 рублей путем перечисления их на банковский счет ФИО1 № открытый в ВТБ 24 (ПАО). Возражений относительно факта получения кредита и его размера ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по погашению кредита исполнялись несвоевременно и ненадлежащим образом, что подтверждается Расчетом задолженности за период с 23.12.2015 года по 22.05.2017 года. (л.д. 35-36).

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена и до дня ее возврата кредитору, не зависимо от уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.15 Постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ №13/14 от 08.10.1998 г. в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В данном случае условиями кредитного договора № от 23.12.2015 года установлен размер пени за просрочку обязательств по кредиту - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 договора).

Согласно расчету истца сумма ссудной задолженности ответчика по Кредитному договору № от 23.12.2015 года по состоянию на 25 мая 2017 года включительно с учетом уменьшения истцом сумм штрафных санкций до 10% от начисленных, составляет 1255009 руб. 80 коп., из которых: основной долг – 1085532 руб. 01 коп.; плановые проценты за пользование кредитом 165116 руб. 26 коп.; пени по просроченному долгу – 760 руб. 82 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 3600 руб. 71 коп.

Иной расчет задолженности по Кредитному договору № от 23.12.2015 года ответчиком не представлен, представленный истцом расчет задолженности не оспорен, доказательств внесения в счет погашения кредита больших сумм нежели те, которые указаны в расчете истца ответчиком не представлено.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку истец самостоятельно снизил сумму штрафных санкций на 90%.

В судебном заседании установлено, что истцом было направлено требование ответчику о досрочном погашении задолженности (л.д. 28) в срок не позднее 22.05.2017 года. Ответчиком требование Банка не было исполнено в указанный срок.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором, не допускается.

В связи с чем судом принимается за основу расчет задолженности по кредитному договору № от 23.12.2015 года представленный истцом и полагает, что исковые требования Банка ВТБ 24 в этой части подлежат удовлетворению.

В судебном заседании также установлено, что 23.12.2015 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д.54-64), согласно которому ВТБ 24 (ПАО) принял на себя обязательство предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 217165 руб. 34 коп. на срок по 23.12.2025 года с взиманием за пользование Кредитом 18,00 процентов годовых, а ФИО1, в свою очередь, принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца.

Как установлено в судебном заседании ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по Кредитному договору № от 23.12.2015 года в полном объеме. 23.12.2015 года Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 217165 руб. 34 коп. путем перечисления их на банковский счет ФИО1 № открытый в ВТБ 24 (ПАО). Возражений относительно факта получения кредита и его размера ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по погашению кредита исполнялись несвоевременно и ненадлежащим образом, что подтверждается Расчетом задолженности за период с 23.12.2015 года по 22.05.2017 года. (л.д. 45-48).

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена и до дня ее возврата кредитору, не зависимо от уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.15 Постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ №13/14 от 08.10.1998 г. в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В данном случае условиями кредитного договора № от 23.12.2015 года установлен размер пени за просрочку обязательств по кредиту - 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 договора).

Согласно расчету истца сумма ссудной задолженности ответчика по Кредитному договору № от 23.12.2015 года по состоянию на 25 мая 2017 года включительно с учетом уменьшения истцом сумм штрафных санкций до 10% от начисленных, составляет 228470 руб. 95 коп., из которых: основной долг – 209780 руб. 09 коп.; плановые проценты за пользование кредитом 17723 руб. 00 коп.; пени по просроченному долгу – 201 руб. 54 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 766 руб. 32 коп.

Иной расчет задолженности по Кредитному договору № от 23.12.2015 года ответчиком не представлен, представленный истцом расчет задолженности не оспорен, доказательств внесения в счет погашения кредита больших сумм нежели те, которые указаны в расчете истца ответчиком не представлено.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку истец самостоятельно снизил сумму штрафных санкций на 90%.

В судебном заседании установлено, что истцом было направлено требование ответчику о досрочном погашении задолженности (л.д. 28) в срок не позднее 22.05.2017 года. Ответчиком требование Банка не было исполнено в указанный срок.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором, не допускается.

В связи с чем судом принимается за основу расчет задолженности по кредитному договору № от 23.12.2015 года представленный истцом и полагает, что исковые требования Банка ВТБ 24 в этой части подлежат удовлетворению.

Также в судебном заседании также установлено, что 16.07.2009 года в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился ФИО1 с анкетой-заявлением на получение кредита, в соответствии с которой предусмотрено согласие на предоставление Банком международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.29-32).

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор № от 16.07.2009 г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п.2 и п.3 ст.421 ГК РФ, являются Анкета-заявление вместе с Правилами и Распиской в получении Карты. В соответствии с Распиской в получении банковской карты (л.д.33) ФИО1 получил Классическую карту ВТБ 24 № сроком действия до июля 2011 года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 81500 рублей. Таким образом, Заемщику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (статья 850 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п.2.2 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит. Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17 % годовых.

Суд приходит к выводу, что с условиями Договора ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписями в расписке в получении карты, уведомлениях о полной стоимости кредита (л.д.33,34).

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты -погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения-Обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

По заявлению истца до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком ФИО1 не погашена.

По состоянию на 23 мая 2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору № от 16.07.2009 г. (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10%) составляет 87320 руб. 54 коп., из которых: 67926 руб. 13 коп. - основной долг; 13215 руб. 14 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 6179 руб. 27 коп. - пени по просроченному долгу.

Иной расчет задолженности по Кредитному договору № от 16.07.2009 г. ответчиком не представлен, представленный истцом расчет задолженности не оспорен, доказательств внесения в счет погашения кредита больших сумм нежели те, которые указаны в расчете истца ответчиком не представлено.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку истцом самостоятельно уменьшены штрафные санкции на 90%.

Оценивая доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору № от 16.07.2009 г. суд приходит к следующему.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 5.1 Правил предоставления и использования карт ВТБ 24 (л.д. 33 - 47) погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств. При этом списание задолженности клиента по всем выданным Траншам, определенной банком в последний рабочий день отчетного месяца, осуществляется одним из следующих способов:

- путем списания сумм, предоставленных, но непогашенных траншей в полном объеме без взимания с клиента начисленных процентов за пользование заемными средствами при условии поступления в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности;

- путем списания минимальной части задолженности (10%) и выставленных к погашению процентов за пользование заемными средствами при не поступлении в платежный период денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности.

В п. 1.24 Правил установлено, что платежным периодом является период времени, начинающийся от даты окончания отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут 20 числа месяца, следующего за отчетным, в течение которого клиент либо погашает всю задолженность, либо обязан погасить установленную Правилами минимальную часть задолженности и начисленные проценты.

Согласно п. 5.5 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (согласно тарифам банка).

Кроме того, в соответствии с п. 5.4 Правил не позднее последнего дня срока действия кредитного лимита клиент обязан погасить всю сумму задолженности по кредиту.

Согласно расписке ФИО1 в получении кредитной карты кредитный лимит установлен на срок по 31 июля 2011 года включительно (л.д. 33).

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 16.07.2009 г. усматривается, что последний платеж по кредиту был внесен ФИО1 21 марта 2016 года.

Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), представленных истцом в качестве доказательства по делу, установлено, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Таким образом, Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) определен срок исполнения обязательства по возврату кредитных средств.

С учетом того, что ответчиком ФИО1 регулярно вносились платежи по кредитному договору № от 16.07.2009 г., что рассматривается судом как действия по признанию суммы долга, а последний платеж в счет погашения задолженности произведен ответчиком 21 марта 2016 года, суд приходит к выводу, что истец узнал о нарушенном праве в марте 2016 года. Исковое заявление подано в суд 26 июня 2017 года (л.д. 3), то есть срок исковой давности истцом не нарушен.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором, не допускается.

В связи с чем судом принимается за основу расчет задолженности по кредитному договору № от 16.07.2009 г. представленный истцом и полагает, что исковые требования Банка ВТБ 24 в этой части подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Материалы дела содержат платежное поручение № 249 от 06.06.2017 года (л.д.8) об уплате истцом госпошлины в сумме 16054 руб. 01 коп. Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма расходов по оплате госпошлины в размере 16054 руб. 01 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «ВТБ 24» в лице ОО «Ростовский» филиал №2351 ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице ОО «Ростовский» Филиала №2351 ВТБ 24 (ПАО) задолженность по :

- по кредитному договору от 16.07.2009 года№ в общей сумме по состоянию на 23.05.2017 года 87320 руб. 54 коп., из которых: 67926 руб. 13 коп. сумма основного долга; 13215 руб. 14 коп. сумма плановых процентов за пользование Кредитом; 6179 руб. 27 коп. сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- по кредитному договору от 23.12.2015 года № в общей сумме по состоянию на 25.05.2017 года 1 255009 руб. 80 коп., из которых: 1 085532 руб. 01 коп. сумма основного долга; 165116 руб. 26 коп. сумма плановых процентов за пользование Кредитом; 3600 руб. 71 коп. сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 760 руб. 82 коп. сумма пени по просроченному долгу;

- по кредитному договору от 23.12.2015 года № в общей сумме по состоянию на 25.05.2017 года 228470 руб. 95 коп., из которых: 209780 руб. 09 коп. сумма основного долга; 17723 руб. 00 коп. сумма плановых процентов за пользование Кредитом; 766 руб. 32 коп. сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 201 руб. 54 коп. сумма пени по просроченному долгу.

- а также расходы по оплате госпошлины в размере 16054 руб. 01 коп., а всего взыскать – 1586855 руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 08.09.2017 г.

Судья