Решение № 2-4905/2017 2-600/2018 2-600/2018 (2-4905/2017;) ~ М-4869/2017 М-4869/2017 от 4 февраля 2018 г. по делу № 2-4905/2017

Дело № 2- 600 /2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Сидорове А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что дата. между ФИО1 ФИО6 (далее Истец) и ПАО «Почта Банк» (далее Занк) был заключен кредитный договор -----. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО «Страховая компания КАРДИФ» истец не выбирал, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Считает, что договор страхования является мнимой сделкой, так как реального намерения у сторон на заключение договора страхования не было. Истец ссылаясь на положения ст.ст. 421, 428, 935 ГК РФ, Закон РФ "О защите прав потребителей", ФЗ «О банках и банковской деятельности» просит расторгнуть договор страхования, взыскать сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере ------, неустойку за период с дата. по дата. в размере ------, компенсацию морального вреда в размере ------, штраф.

Истец ФИО1 извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кардиф», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон по делу.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела и как установлено судом, дата года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» путём подписания истцом Согласия на предоставление кредита заключен договор потребительского кредита ----- по условиям которого, кредитный лимит составил ------, сумма к выдаче – ------, срок возврата кредита – дата (плановая дата погашения). В соответствии с согласованными сторонами условиями кредитования за пользование кредитом уплачиваются проценты в размере 24,90% годовых, платежи осуществляются ежемесячно до 22 числа каждого месяца в размере ------ Данный договор заключен в офертно-акцептной форме и в соответствии с Условиями предоставления кредитов представляет собой совокупность взаимосвязанных документов (Согласие на предоставление кредита, Условия и Тарифы).

В пункте 16 Согласия ФИО1 подтвердил своей подписью, что согласен на оказание дополнительных услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

В указанном Согласии заемщика предусмотрена возможность поставить и отметку в графе «нет». Следовательно, потребитель в своем волеизъявлении не был ограничен.

Своей подписью на Согласии клиент (Заемщик) подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка (п. 19 Согласия).

При этом указанный договор не содержит условия (пункта), обязывающего заемщика застраховать свою жизнь или ставящего предоставление кредита в зависимость от страхования заемщика. Напротив, в соответствии с п. 8 Согласия заемщика обязанность заемщика заключать иные договоры – неприменимо, заключение отдельных договоров не требуется.

дата ФИО1 подписал заявление об открытии сберегательного счета, чем выразил согласие на заключение договора банковского счета.

Кроме того, в день заключения кредитного договора истцом заключен с ООО «СК «Кардиф» самостоятельный договор страхования от несчастных случаев и болезней ----- от дата сроком действия с дата по дата Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет ------ (п. 18 договора страхования). Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники (п. 17 договора страхования). Страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования (п.13 договора страхования).

Своей подписью в данном договоре страхования истец подтвердил, что ФИО1 (страхователь) действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо договоров; ознакомлен с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от дата (в ред. от дата) и Условиями страхования по программе «Новый стандарт», Условия страхования ей вручены (пункт 2). При этом своей подписью подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием ею лично прочитан и проверен (пункт 2).

дата ФИО1 дала распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с его Счета в размере ------ на счет ООО «СК «КАРДИФ» (в Распоряжении указаны реквизиты и назначение платежа: перевод денежных средств по договору ----- от дата, получатель платежа «Страховая компания «КАРДИФ»), что опровергает доводы истца о вынужденном характере оплаты страховой премии.

Анализ содержания договора потребительского кредита ----- и договора страхования от несчастных случаев и болезней ----- от дата, а также материалы дела свидетельствуют о следующем.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в договоре потребительского кредита -----. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ей банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по договору. Все условия договора, включая полную сумму подлежащей выплате клиентом, размер ежемесячных платежей, срок оплаты были доведены до сведения заемщика, с ними он был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью в Согласии, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. При изложенных обстоятельствах оснований полагать, что имело место навязывание Банком типичных условий заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить договор потребительского кредита на иных условиях, не имеется, материалы дела таких доказательств не содержат. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по его существенным условиям. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что обязанность заемщика заключать иные договоры – неприменимо, заключение отдельных договоров не требуется (п. 8 Согласия заемщика). Истец, реализуя волю на получение кредитных средств, согласился на предложение Банка о предоставлении кредита на указанных условиях и собственноручно подписала Согласие о предоставлении потребительского кредита.

Изложенные обстоятельства указывают на то, что каждая из сторон договора страхования совершенно свободно выразила свою волю - страхователь ФИО1 согласился с условиями, о которых страховщик - ООО СК «Кардиф» уведомил его, указанный договор отражает волю заключивших его сторон, не нарушает прав истца. В данном случае истец имел право выбора: заключить договор страхования или отказаться от него. Со стороны ответчика не усматриваются действия, которые бы обуславливали выдачу кредита обязательным заключением договора страхования.

О свободе волеизъявления сторон указанного договора свидетельствует и то обстоятельство, что воля сторон выражена также и в отношении страховой премии, которая была полностью уплачена по Распоряжению клиента на перевод.

Нормы действующего законодательства не исключают возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и реализует права сторон на свободное определение условий договора.

По смыслу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условие о страховании заемщиком его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Совокупность исследованных судом доказательств указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения оспариваемого договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, возражений относительно заключения договора страхования не заявлял.

Как следует из материалов дела, страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Заключение договора страхования одновременно в день заключения договора потребительского кредита не может само по себе свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

Договор страхования содержит условия возврата страховой премии: в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату в полном объеме, в случае если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования. В случае, если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик удерживает часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Однако истец правом досрочного отказа от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора не воспользовался.

В соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом не установлено, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора страхования и кредитного договора, иных оснований для расторжения договора страхования также не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о расторжении договора страхования от датаг., заключенного между истцом и ответчиком.

Остальные производные исковые требования о взыскании уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере ------, неустойки за период с дата. по дата. в размере ------, компенсации морального вреда в размере ------, штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования от датаг., заключенного между ФИО1 ФИО7 и ООО «Страховая компания Кардиф»;

о взыскании уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере ------, неустойки за период с дата. по дата. в размере ------, компенсации морального вреда в размере ------, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст изготовлен 12 февраля 2018 года.

Судья Н.И. Филиппова