Решение № 2-6611/2018 2-6611/2018~М-5397/2018 М-5397/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-6611/2018

дело № 2-6611/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 июля 2018 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Е.М. Гайнутдиновой,

при секретаре И.Д. Карамове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

О.Н. ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ» (далее ПАО «БАНК ВТБ») о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, в обоснование указав, что ... между истцом и ПАО «ВТБ» был заключен потребительский кредитный договор ... на сумму 823 799 рублей под 12,493% годовых, с приложением согласия на взаимодействие с третьими лицами и акцепт на списание со счетов в случае просрочки платежа. При получении кредита истцом подано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый Резерв» в Банк ПАО «ВТБ». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составила 103799 рублей, из которых вознаграждение банка 20759 рублей 80 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 83039 рублей 20 копеек. ... истец направила заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» и в ПАО «Банк ВТБ» на отказ от включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв» и просила исключить её из программы и вернуть денежные средства в размере 103799 рублей. ПАО «Банк ВТБ» заявление получено .... ООО СК "ВТБ Страхование» заявление получено .... Денежные средства по указанным в заявлениях реквизитах не возвращены. Истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в счёт возврата комиссии за подключение к программе страхования в размере 20759 рублей 80 копеек, штраф, с ООО СК "ВТБ Страхование» сумму уплаченной страховой премии в размере 83039 рублей 20 копеек, штраф.

ФИО3 ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, уполномочила представителя.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании иск поддерживает, просит удовлетворить.

Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «БАНК ВТБ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 30 Федерального закона от ... ... "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абзац 1).

Из материалов дела следует, что ... между О.Н. ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор ... на сумму 823799 рублей сроком до ... под 12,5% годовых с ежемесячным платежом в размере 18 533 рублей 78 копеек.

При получении кредита истцом подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+» в Банк ПАО «ВТБ». ... между О.Н. ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании письменного заявления заключен договор страхования сроком до ..., согласно которому истец просит включить её в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весть срок страхования: 103799 рублей, из которых вознаграждение банку в размере 20759 рублей 80 копеек, возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику 83039 рублей 20 копеек.

... истец обратилась в ПАО «Банк ВТБ» и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования и возврате денежных средств.

ПАО «Банк ВТБ» заявление получено .... ООО СК "ВТБ Страхование» заявление получено .... Денежные средства по указанным в заявлениях реквизитах не возвращены.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ... ...-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Отсутствие в договоре страхования условий, которые в силу Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» подлежат включению в договоры страхования, заключаемые после дата, не может служить основанием для отказа в удовлетворении законных требований истца о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Кроме того, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, истец, обратившись к ответчикам с заявлениями о возврате страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о взыскании страховой премии в размере 83039 рублей 20 копеек с ООО СК «ВТБ Страхование» и платы за вознаграждение с ПАО «Банк ВТБ» в размере 20759 рублей 80 копеек, подлежащими удовлетворению.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку вышеприведенные требования заемщика ответчиками в добровольном порядке исполнены не были, то с ООО СК "ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 41519 рублей 60 копеек, с ПАО «БАНК ВТБ» в размере 10379 рублей 90 копеек.

На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования ... подлежит взысканию государственная пошлина с ООО СК "ВТБ Страхование» в размере 2691 рублей 18 копеек, с ПАО «Банк ВТБ» в размере 822 рубля 79 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии удовлетворить.

Взыскать в пользу ФИО1 с публичного акционерного общества «БАНК ВТБ» комиссию за подключение к программе страхования в размере 20759(двадцать тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей 80 копеек, штраф в размере 10379(десять тысяч триста семьдесят девять) рублей 90 копеек.

Взыскать в пользу ФИО1 с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 83039(восемьдесят три тысячи тридцать девять) рублей 20 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 41519(сорок одна тысяча пятьсот девятнадцать) рублей 60 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 2691 (Две тысячи шестьсот девяносто один) рублей 18 (Восемнадцать) копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «БАНК ВТБ» в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 822 (Восемьсот двадцать два) рубля 79 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Е.М. Гайнутдинова