Решение № 2-1559/2024 2-73/2025 2-73/2025(2-1559/2024;)~М-1426/2024 М-1426/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-1559/2024

Дело № 2-73/2025 (2-1559/2024)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2025 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Логиновой О.В.,

при ведении протокола помощником судьи Александровой А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО4 – адвоката Конатовского А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице – Тверское отделение № 8607 к ФИО4, обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4, как предполагаемому наследнику ФИО1 о взыскании солидарно с наследников за счет наследственного имущества умершего ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере 617200 рублей 81 копейки, задолженности по кредитному договору (эмиссионному контракту № в размере 237 520 рублей 95 копеек и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 22094 рублей 44 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк (далее – Банк, истец) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) 21 февраля 2023 г. заключили кредитный договор № по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 598 802 рублей 40 копеек на срок 60 месяцев, под 19,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Ссылаясь на статьи 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации», Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Условия банковского обслуживания и ДБО, истец указывает, что должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн»; средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 21 февраля 2023 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указал сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 22 января 2024 г. по 8 октября 2024 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 617200 рублей 81 копеек, в том числе: просроченные проценты – 84553 рубля 49 копеек, просроченный основной долг – 532647 рублей 32 копейки. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Кроме того ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 3 сентября 2020 г. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с пунктом 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 2 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 23 января 2024 г. по 14 октября 2024 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 237520 рублей 95 копеек, в том числе: просроченные проценты – 37563 рубля 50 копеек, просроченный основной долг – 199957 рублей 45 копеек. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Общая сумма задолженности по двум обязательствам: 854721 рубль 76 копеек. По имеющейся у Банка информации Заемщик умер 28 декабря 2023 г. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело №. Согласно имеющейся информации, предполагаемым наследником ФИО1 является: ФИО2. Сведения о наличии денежных средств на счетах заемщика в ПАО Сбербанк, входящих в наследственную массу, имеются в приложенных к исковому заявлению выписках по счетам, в которых отражены не только остатки на текущий момент, но и имеющиеся на момент открытия наследства денежные средства, а также последующие начисленные ему выплаты (заработная плата, пенсия, пособия и иные). По имеющимся у Банка сведениям по кредитному договору Должник был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. Однако, согласно условиям данной Программы, Банк не является выгодоприобретателем. По имеющимся у Банка сведениям по кредитной карте Должник не был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. На основании изложенного истец просит взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2023 г. за период с 22 января 2024 г. по 8 октября 2024 г. (включительно) в размере 617200 рублей 81 копейки, сумму задолженности по кредитной карте за период с 23 января 2024 г. по 14 октября 2024 г. в размере 237 520 рублей 95 копеек и судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 22094 рубля 44 копеек или пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Определением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 28 октября 2024 г. в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк»).

Протокольным определением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 16 декабря 2024 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с исключением из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО4, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явилась, ходатайств и возражений не представила.

Представитель ответчика – адвокат Конатовский А.Е. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требования, указав, что поскольку ответственность была застрахована, то выплачивать денежные средства истцу должна страховая компания. В страховую компанию обращались, но получили отказ, так как обязательным условием было предоставление решения суда, либо постановление об отказе в возбуждении дела; письменного отказа от страховой компании у ответчика нет.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание представителя не направило, ходатайств об отложении дела не заявляло, возражений относительно исковых требований не представило.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ТБанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание представителя не направило, ходатайств об отложении дела не заявляло, возражений относительно исковых требований не представило.

Информация о времени и месте судебного заседания также была своевременно публично размещена на официальном сайте Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области в сети «Интернет»: vyshnevolocky.twr.sudrf.ru.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика Конатовского А.Е., изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силустатьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательств.

Конституция Российской Федерации закрепляет признание и защиту равным образом всех форм собственности и гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также признание и защиту, в том числе судебную, указанных прав и свобод, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8, части 1, 2 статьи 19, часть 1 статьи 34; части 1, 2 статьи 35; часть 1 статьи 45, часть 1 статьи 46).

Из выраженных в Конституции Российской Федерации общепризнанных принципов неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота проистекает свобода владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 22.11.2000 № 14-П, от 20.12.2010 № 22-П и др.).

Названные конституционные положения конкретизируются в федеральных законах, в частности в Гражданском кодексе Российской Федерации, предусматривающем, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и предполагающем равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность сторон договора.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 3 сентября 2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты MasterCard Сredit Мomentum, с лимитом кредита в размере 87 000 рублей с процентной ставкой 24,052% годовых.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Памятка держателя карт, Заявление на получение карты, Тарифы ПАО Сбербанк в совокупности являются договором о выпуске и обслуживании банковской карты.

Также условия предоставления заемщику кредита определены в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Основанием для заключения указанного кредитного договора явилось заявление ФИО1 на получение кредитной карты от 3 сентября 2020 г.

Заемщик при заключении договора располагал полной информацией об услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, включающие перечень услуг, условия их предоставления, тарифы.

По сообщению ПАО Сбербанк ФИО1 был включен в программу страхования владельцев кредитных карт при заключении эмиссионного контракта № от 3 сентября 2020 г.

Во исполнение условий договора ФИО1 был открыт счет №, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 3 сентября 2020 г., Условиях и Тарифах, тем самым заключив договор о карте от 3 сентября 2020 года.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), настоящие Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, являются заключенным между клиентом ФИО6 и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (пункт 1.1 Индивидуальных условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной задолженности в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (пункт 4.1 Индивидуальных условий).

Из материалов дела следует, что в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк 3 сентября 2020 г. ФИО1 была получена кредитная карта Сбербанк с лимитом кредита 87 000 рублей.

Материалами дела подтверждено, что денежные средства в размере 87 000 рублей были размещены на карте, выпущенной на имя ФИО1, таким образом, обязательства банка по договору от 3 сентября 2020 г. в части предоставления кредита были исполнены кредитором своевременно и в полном объеме.

Заключенный между истцом и ФИО1 кредитный договор заемщиком не был оспорен, при его заключении последний был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом, размера неустойки.

Выпиской по счету подтверждено, что с использованием карты ФИО1 в период с сентября 2020 г. по декабрь 2023 г. совершались приходно-расходные операции.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 февраля 2023 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 598 802 рубля 40 копеек, на срок 60 месяцев, по 19,9% годовых, который подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 598 802 рубля 40 копеек на счет заемщика №, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской по счету.

Заключенный между истцом и ФИО1 кредитный договор заемщиком не был оспорен, при его заключении последний был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом, размера неустойки, а также порядка исполнения заемного обязательства. Составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, являются Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а также Общие условия договора.

ФИО1 до заключения договора № от 21 февраля 2023 г. получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, с которыми Заемщик согласился и обязался их выполнять, что подтверждается простой электронной подписью, с использованием номера мобильного телефона №

ФИО1, как заемщик, обязался возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с установленной ставкой, а также оплачивать оказанные дополнительные услуги согласно условиям Договора. Заемщик ФИО1, воспользовавшись заемными денежными средствами, обязательства по погашению кредита не исполнял, в связи с чем за период с 22 января 2024 г. по 08 октября 2024 г. (включительно) образовалась задолженность в сумме 617 200 рублей 81 копейка, в том числе: просроченные проценты – 84 553 рубля 49 копеек, просроченный основной долг – 532 647 рублей 32 копейки. Ответчики неоднократно нарушали срок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего времени не выполнено.

ФИО1 был включен в Программу страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» и заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 21 февраля 2023 г.; ФИО1 получена информация, условия страхования, с которыми Заемщик согласился, что подтверждается простой электронной подписью, с использованием номера мобильного телефона №

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Заемщик ФИО1, воспользовавшись заемными денежными средствами, обязательства по погашению кредита не исполнял, в связи с чем за период с 23 января 2024 г. по 14 октября 2024 г. образовалась задолженность в сумме 237520 рублей 95 копеек, из которых просроченный основной долг – 199 957 рублей 45 копеек, просроченные проценты – 37 563 рублей 50 копеек.

28 декабря 2023 г. заемщик ФИО1 умер, что следует из актовой записи о смерти <данные изъяты>.

В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу положений статьей 1111, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 – 1145 и 1148 настоящего Кодекса (статья 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Срок принятия наследства установлен в статье 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации и равен шести месяцам со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя).

В пунктах 60, 62, 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом должны быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества, круга его наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Судом установлено, что на момент смерти ФИО1 состоял в браке с ФИО2, <дата> года рождения, что подтверждается записью акта о заключении брака <данные изъяты>

Сведения о расторжении данного брака в материалах дела отсутствуют.

Кроме того у ФИО1 имеется сын от предыдущего брака: ФИО3, <дата> года рождения, что подтверждается записью акта о рождении <данные изъяты>.

Из материалов наследственного дела следует, что к имуществу ФИО1, умершего <дата>, нотариусом Вышневолоцкого городского нотариального округа ФИО7 по заявлению ФИО4, <дата> года рождения открыто наследственное дело №, наследственное имущество состоит из: 1/2 доли автомобиля марки ВАЗ 21093, 2003 года выпуска.

Иных лиц, обратившихся к нотариусу с заявлением о принятии наследства ФИО1, не имеется.

Таким образом, судом установлено, что наследником, принявшим наследство ФИО1, является жена – ФИО2

31 июля 2024 г. нотариусом Вышневолоцкого городского нотариального округа ФИО7 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которого ФИО4 признана наследником ФИО1, наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из 1/2 доли автомобиля марки ВАЗ-21093, 2003 года выпуска, государственный регистрационный номер №, рыночная стоимость его составляет 74000 рублей.

Иного наследственного имущества не установлено, сведений о таковом материалы дела не содержат.

Согласно сведениям ГБУ «Центр кадастровой оценки» Вышневолоцкое отделение от 15 ноября 2024 г., сведения о правообладателях жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> отсутствуют.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 8 ноября 2024 г. № собственником жилого помещения, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, с 20 августа 2015 г. является ФИО9 (до брака – ФИО5) ФИО2, <дата> года рождения.

Согласно информации ОСФР по Тверской области от 18 ноября 2024 г., ФИО1 формирование средств пенсионных накоплений осуществлялось в Акционерном обществе «Негосударственный пенсионный фонд ВТБ пенсионный фонд.

Согласно сведениям УФНС России по Тверской области от 21 ноября 2024 г., ФИО1 не состоял на учете в качестве индивидуального предпринимателя, не являлся руководителем, учредителем юридических лиц, не являлся плательщиком налога на профессиональный доход. На имя ФИО1 открыты счета в ПАО «Сбербанк России» №, №, в ПАО «МТС-Банк» №, в Банке ВТБ (ПАО) №, №, №, №.

В пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

Таким образом, в случае смерти должника – заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Решением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 23 октября 2024 г. удовлетворены исковые требования АО «ТБанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества. Суд решил взыскать с ФИО4 в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № от 26 июля 2019 г. в размере 3470 рублей 39 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего ФИО4, а также судебные расходы в размере 400 рублей. В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества отказано.

Решение не обжаловано и вступило в законную силу 6 декабря 2024 г.

Таким образом, исходя из решения Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области по гражданскому делу № 2-1355/2024, на основании которого в состав наследства включено 1/2 доли автомобиля марки ВАЗ-21093, 2003 года выпуска, государственный регистрационный номер №, которая составляет на день вынесения настоящего решения – 33130 рублей 00 копеек (37000 – 3470 – 400).

Сведений об иной стоимости наследственного имущества ФИО1 не имеется.

Судом установлено, что общая сумма, предъявленная к взысканию задолженности по кредитным договорам, оформленным ФИО1, согласно представленному истцом расчету, составляет 854721 рубль 76 копеек.

Принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Поскольку ФИО4 является наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО1, обратившись с соответствующим заявлением к нотариусу, в силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации она несет обязанность по возврату денежных средств кредитору наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Как следует из искового заявления и материалов дела, ФИО1, являясь заемщиком по кредитному договору № от 21 февраля 2023 г., заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1, <дата> года рождения являлся застрахованным лицом в рамках страхования жизни по кредитному договору № от 21 февраля 2023 г. В пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 598802 (пятьсот девяносто восемь тысяч восемьсот два) рубля 40 копеек. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами. Также ФИО1, <дата> года рождения являлся застрахованным лицом в рамках страхования жизни ДСЖ-7/2311/01 (по эмиссионному контракту № от 03 сентября 2020 года), срок действия страхования с 2 ноября 2023 года по 5 февраля 2024 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиям страхования. Ранее данный отказ был направлен выгодоприобретателям по договору страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из содержания и смысла приведенной нормы следует, что в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен. Наследник не может приобрести право, которое самому наследодателю не принадлежало.

Страховое возмещение, а также право на его получение по договору страхования жизни не принадлежит застрахованному лицу в связи с тем, что оно выплачивается при наступлении страхового случая – его смерти.

В данном случае право ФИО4 на получение страхового возмещения по договору личного страхования жизни возникло не в результате перехода прав от наследодателя, а по иному основанию – в результате заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя (наследников застрахованного) в размере положительной разницы между суммой, подлежащей выплате, и суммой неисполненных денежных обязательств (задолженности) застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, то обстоятельство, что в силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации выгодоприобретателями по договору личного страхования являются наследники умершего застрахованного лица, не влечет за собой возможность включения в состав наследственного имущества страховой суммы, полагающейся в связи со смертью застрахованного лица.

Следовательно, размер стоимости наследственного имущества, за счёт которого возможно взыскать задолженность заёмщика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк по двум кредитным обязательствам составляет 33130 рублей 00 копеек (37000 – 3470 – 400).

Судом установлено, то размер заявленной к взысканию задолженности по кредитным обязательствам ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк составляет 854721 рубль 76 копеек и превышает стоимость наследственного имущества, которое приняла ФИО4 и оставшегося после удовлетворения требований кредитора – АО «ТБанк» по делу № 2-1355/2024.

В этой связи суд считает необходимым иск удовлетворить частично в размере 33130 рублей 00 копеек.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 22 094 рублей 44 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 17 октября 2024 г.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Учитывая, что наследственного имущества ФИО1 недостаточно, заявленные исковые требования ПАО Сбербанк в сумме, превышающей 33 130 рублей 00 копеек, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины, находятся за пределами стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, следовательно, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице – Тверское отделение № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, ОГРН <***>, за счёт наследственного имущества ФИО1, умершего <дата> задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2023 г. в размере 33130 (тридцать три тысячи сто тридцать) рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице – Тверское отделение № 8607 к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, отказать.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице – Тверское отделение № 8607, ИНН <***>, ОГРН <***>, к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни», ИНН <***>, ОГРН <***>, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Логинова

Мотивированное решение суда изготовлено 28 января 2025 г.

Председательствующий О.В. Логинова

УИД <данные изъяты>