Решение № 2-2163/2017 2-2163/2017~М-783/2017 М-783/2017 от 25 июня 2017 г. по делу № 2-2163/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

г. Красноярск 26 июня 2017 года

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гавриляченко М.Н.,

при секретаре Коваленко Р.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (далее – АО «Кредит Европа Банк, Банк), ООО «Страховая компания Европа Лайф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась суд с иском (с учетом уточнений) к АО «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая компания Европа Лайф» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере № При этом, с суммы кредита незаконно удержана комиссия за страхование жизни и здоровья в пользу страховой компании ООО «Страховая компания Европа Лайф» в размере № Истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем, ей должна быть возвращена плата за страхование. Истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке незаконно удержанную комиссию - №, неустойку - №, компенсацию морального вреда - №, комиссию за услуги технической помощи на дорогах - №, комиссию за внесение средств на текущий счет - №

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представители ответчиков АО «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая компания Европа Лайф», извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились.

В письменном возражении на иск представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» указал, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, поскольку условия кредитного договора не содержат обязанности клиента по страхованию жизни, данный договор заключался клиентом добровольно со страховой компанией.

Исследовав, проверив и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 стать и 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч. 1 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Кредит Европа Банк» с заявлением о предоставлении кредита. На основании заявления, между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере №, под 8,93% годовых, сроком на 36 мес. В соответствии с графиком погашения кредита, первый платеж необходимо внести ДД.ММ.ГГГГ в размере №, последний ДД.ММ.ГГГГ в размере №

Согласно представленной Банком справки, у ФИО2 по состоянию на 23.12.2016 г. задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> отсутствует.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита от 21.11.2016 г. в графе информация о дополнительных услугах содержится альтернативная возможность подключения заемщика к услугам: страхования от несчастных случаев и болезней, а также услуги технической помощи на дорогах для автовладельцев, в соответствии с произведенными отметками заемщик выразил согласие на подключение к данным услугам Таким образом, по согласию ФИО2 она подключена к страхованию от несчастных случаев и болезней, стоимость которой составила №, услуги технической помощи на дорогах для автовладельцев в размере № В соответствии с указанным заявлением приобретение указанных услуг является добровольным и не влияет на решение банка о заключении кредитного договора.

Также, для подключения к программе страхования ФИО2 обратилась в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с заявлением, в котором просила застраховать ее от несчастных случаев и болезней, в подтверждение заключения договора страхования ФИО2 выдан полис №, в соответствии с которым страхования премия составила №, страховая сумма №, полис подписан страхователем ФИО2

Согласно полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, с которыми ФИО2 ознакомлена, прекращение договора страхования возможно путем подачи письменного заявления на расторжение договора. В случаях если страхователь прекратил действия полиса в течение 5 рабочих дней, с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса страхователем страховая премия не возвращается.

В силу п.п.1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст.ст.10, 12 Закона о защите прав потребителей возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора.

По мнению истца, с даты погашения задолженности по кредитному договору правоотношения между заемщиком и Банком прекращены и соответственно должны быть прекращены правоотношения между заемщиком ФИО2 и страховой компанией, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере №, а также комиссия за подключение к услуги технической помощи на дорогах для автовладельцев в размере №

Исполнение обязательств, согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4 ст. 329 ГК РФ).

При этом, страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное прекращение кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГПК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Более того, в кредитном договоре в качестве обеспечения обязательств страхование жизни и здоровья заемщика не предусмотрено.

Рассматривая данное требование, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не указано в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора личного страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2, возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу о том, что основания для взыскания с ответчика уплаченной страховой премии отсутствуют.

Прекращение действия кредитного договора, указанное как основание исковых требований, также не является основанием для взыскания комиссии за подключение к услуге технической помощи на дорогах в размере №

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за внесение наличных денежных средств в размере №, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с представленным в материалы дела приходно-кассовым ордером от 09.12.2016 г., ФИО2 09.12.2016 г. внесла через кассу Банка №, а также вторым платежом № При этом, из представленной выписки по счету 40№ следует, что все денежные средства в размере № (№+№), оплаченные истцом 09.12.2016 г., учтены и отражены в полном объеме при расчете стоимости кредитных обязательств. Денежные средства, оставшиеся после погашение кредитных обязательств в размере №, возвращены заемщику в полном объеме.

На основании изложенного, учитывая, что из представленных документов, в том числе выписки по лицевому счету, не следует, что АО «Кредит Европа Банк» с истца взималась комиссия за внесение наличных денежных средств в размере №, суд не находит основании для удовлетворения заявленных требований истца в данной части.

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений со стороны Банка прав истца как потребителя, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с Банка неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая компания Европа Лайф» о взыскании комиссии в размере №, неустойки в размере №, компенсации морального вреда в размере №, комиссии за услуги технической помощи на дорогах в размере №, комиссии за внесение средств на текущий счет в размере №, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Решение изготовлено в полном объеме 30 июня 2017 года.

Судья М.Н. Гавриляченко