Решение № 2-2192/2017 2-2192/2017~М-1975/2017 М-1975/2017 от 14 ноября 2017 г. по делу № 2-2192/2017

дело №2-2192/17 ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Егорьевск

Московской области 15 ноября 2017 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе федерального судьи Полянской С.М. при секретаре Коноваловой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит (с учетом уточнений):

- признать п.2.4 Заявления об участии в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в части о неизменности срока страхования при полном досрочном погашении кредита -недействительным.

-взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в ее пользу часть страховой премии в размере ДД.ММ.ГГГГ (шестьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто девять) рублей ДД.ММ.ГГГГ копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> (четыре тысячи семьсот сорок девять) рублей <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере <данные изъяты> % от присужденной суммы; расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. Ее представитель по доверенности – ФИО в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления об участии в программе коллективного страхования присоединилась к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы». Согласно условиям страхования ( п.2.2) срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Страховые риски: смерть инвалидность временная нетрудоспособность. При досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются(п.2.4). Выгодоприобретателем выступает ОАО Банк Москвы - в размере остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. Застрахованный - в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховщиком выступает ОАО «Страховая группа МСК». В настоящее время правопреемниками в спорных правоотношениях являются ООО СК ВТБ Страхование ( правопреемник ОАО Страховая группа МСК) и Банк ВТБ (ПАО)- правопреемник ОАО Банк Москвы.

ДД.ММ.ГГГГ действие кредитного договора прекращено в виду полного погашения кредита. То есть обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были досрочно исполнены. Истица неоднократно обращалась с претензиями о выплате ей часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. На что ей было неправомерно отказано. Также ей было отказано в предоставлении договора страхования. Присоединение к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней я не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Кроме того, согласно п.2.2 заявления об участи в программе страхования указано: «Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ». Поскольку истица кредит погасила полностью досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. При таких обстоятельствах исходя из того, что с момента заключения договора страхования до момента досрочного погашения кредитных обязательств прошло <данные изъяты> дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в ее пользу с ООО СК ВТБ «Страхование» подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты><данные изъяты> коп.( расчет приложен). Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика- ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела суду не заявлял, суд не располагает данными о причинах неявки ответчика в судебное заседание. При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Представитель Банка ВТБ (ПАО0 в г. Москве в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления об участии в программе коллективного страхования присоединилась к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы». Согласно условиям страхования ( п.2.2) срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Страховые риски: смерть инвалидность временная нетрудоспособность. При

досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются(п.2.4). Выгодоприобретателем выступает ОАО Банк Москвы - в размере остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. (л.д.7-10).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере суммы и сроке действия договора.

При досрочном прекращении договора страховании по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положения в заявлении об участии в программе коллективного страхования ( п.2.4) о том, что «при досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются» - ничтожно, так как противоречит федеральному закону.

Согласно ст. 9 Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им

определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочно от договора страхования истец не отказывалась. Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком, в соответствии п. п. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно п.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО1 уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка, а также она уведомлена и согласна, что в случае ее отказа от участия в Программе страхования, уплаченная плата за участие в программе страхования, уплаченная ею до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в Программе страхования не возвращается (л.д.9).

Следовательно, согласно указанному п.5 заявления, денежные средства- плата за страхование, уплаченная свыше срока от даты заявления об отказе в участии Программы страхования, подлежат возвращению ФИО1 Н,Б.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере <данные изъяты>-<данные изъяты> руб.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" N 17 на правоотношения по договорам страхования распространяется Закон "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальным законом. К таким отношениям должны применяться общие положения Закона О защите прав потребителей", в частности: об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13 Закона "О защите прав потребителей"), о компенсации морального вреда (статья 15 Закона). В п. 46 указанного Постановления разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Суд считает, что исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в <данные изъяты>. и взыскании штрафа в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с неправомерным отказом в удовлетворении заявления истца о возврате части страховой премии, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 233-235 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать п.2.4 Заявления ФИО1 об участии в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в части о неизменности срока страхования при полном досрочном погашении кредита -недействительным.

Взыскать с ООО Страховая компания «АТБ «Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату юридических услуг представителем в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья С.М. Полянская