Решение № 2-257/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-257/2018

Дело №2-257/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кречетовой О.А.,

при секретаре Бекметовой Ю.Ю.,

с участием представителя третьего лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 81 466, 47 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1490,40 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке. В обоснование иска указывает, что между нею и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор <номер> о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды на сумму 583 000 руб. под 15,9% годовых на 60 месяцев. Из указанной суммы она получила только 492 926, 50 руб., а сумма 90 073, 50 руб. была перечислена Банком ответчику в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно и в полном объеме погасила задолженность переда Банком по кредитному договору, в т.ч. с учетом суммы, выплаченной по программе страхования. Полагает, что в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств отпала возможность наступления страховых рисков невозврата суммы кредита, а значит и необходимость в сохранении договора страхования. Часть суммы, оплаченной ею в качестве страховой премии, за вычетом оплаченной до дня досрочного погашения кредитных обязательств, должна быть возвращена, что ответчиком в добровольном порядке не сделано.

В данное судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ под роспись.

В предыдущем судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что не отказалась от участия в программе страхования, так как полагала, что в выдаче кредита в связи с этим могут отказать. О том, что от страховки можно было отказаться в течение 14 дней, в договоре сразу не прочитала, увидела это условие уже после истечения этого срока.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк» ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление. Пояснил, что заключение договора страхования с клиентом происходило на добровольной основе, истцу разъяснялось, что это платная услуга, ее стоимость тоже была оговорена, плата за подключение составляет единую сумму, это оговорено в договоре. Договором была предусмотрена возможность отказа от услуги по страхованию в течение 14 дней с момента подачи заявления на участие в программе страхования. ФИО2 данной возможностью не воспользовалась. Оснований для удовлетворения исковых требований в связи с этим не имеется.

Выслушав доводы явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска ввиду нижеследующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 583 000 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых (л.д.5-7).

В тот же день ФИО2 подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 583000,00 руб., плата за подключение к программе страхования – 90073,50 руб. При этом плата за подключение к программе страхования рассчитана по формуле с применением установленного тарифа (3,09%) –страховая сумма х тариф х количество месяцев/12, с чем истец была согласна (л.д.47-49).

Согласно истории операций по договору, плата за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ была распределена ПАО «Сбербанк России» следующим образом: бонус страховщику – 25360,50 руб., комиссия банку- 54841,53 руб.

По информации ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме была перечислена страхователем на расчетный счет страховщика (л.д.33).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ФИО2 по кредитному договору была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» отказал ФИО2 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования со ссылкой на то, что с момента подписания заявления на страхование прошло более 14 дней.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления ФИО2 она ознакомлена с условиями участия в программе страхования, согласна с ними, в т.ч. ей известно о том, что её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, а также о том, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе.

Учитывая изложенное, проанализировав условия кредитного договора, программы страхования, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), суд находит, что доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

В данном случае досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по оплате платежей по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от наличия или отсутствия у ФИО2 обязательств по кредитному договору. Страховая сумма при этом остается неизменной на протяжении всего срока действия договора страхования. Погашение задолженности по кредиту, вопреки доводам истца, не означает, что возможность наступления страхового случая (в виде болезни, смерти, потери работы) отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При указанных обстоятельствах исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат, равно как и производные от них требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия его в окончательной форме- 28.05.2018.

Судья О.А.Кречетова