Решение № 2-1586/2017 2-1586/2017~М-514/2017 М-514/2017 от 25 мая 2017 г. по делу № 2-1586/2017

ДЕЛО (№)
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2017года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре судебного заседании ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

Ус т а н о в и л:

ФИО2, в лице представителя по доверенности ФИО3, обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, просила признать недействительным условия кредитного договора (№), предусматривающее взимание комиссии за выдачу наличных, платы за программу страховой защиты, платы за обслуживание, взыскать с ответчика проценты по ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в сумме (сумма обезличена) , за плату за программу страховой защиты в сумме (сумма обезличена) , за плату за обслуживание в размере (сумма обезличена) , взыскать комиссии за выдачу наличных в сумме (сумма обезличена) , плату за программу страховой защиты в сумме (сумма обезличена) , плату за обслуживание в сумме 3175руб, компенсацией морального вреда (сумма обезличена) , расходы на услуги представителя (сумма обезличена) , расходы за оформление нотариальной доверенности (сумма обезличена) , почтовые расходы (сумма обезличена) , штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (№) с лимитом задолженности до (сумма обезличена) с процентной ставкой 43,8% годовых. Условиями договора было предусмотрено взимание комиссий за выдачу наличных, плата за программу страховой защиты взималась ежемесячно, плата за обслуживание взималась ежегодно. Однако, данное взимание не предусмотрено гражданским законодательством, регламентирующим кредитные правоотношения с гражданами заемщиками, напротив, содержание расходов на возмещение которых направлены указанные комиссии, является прямой обязанностью кредитных организаций.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились. Просили дело рассмотреть в их отсутствие, на иске настаивали.

Ответчик АО «Тинькофф Банк» представителя в судебное заседание не направил, представил возражения, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, в иске просил отказать, указав на наличие задолженности в размере (сумма обезличена) по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.), а также просил применить срок исковой давности.

Привлеченное в дело в качестве третьего лица АО «Тинькофф Страхование», с которым у Банка заключен договор страхования, согласно которого заемщики на основании заявления становятся участниками Программы страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, также в судебное заседание не явился, извещено.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 направила в ЗАО «Тинькофф Кредит Банк» заявление-анкету о предоставлении кредита (л(данные обезличены))

Акционерное общество «Тинькофф Банк» акцептовало оферту ФИО2 выпустив кредитную карту с разрешенным лимитом овердрафта до (сумма обезличена) по Тарифному плану ТП 1.0. Согласно данному Тарифному плану минимальный платеж оставляет не более 8% от задолженности, минимум (сумма обезличена) , процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, по операциям покупок - 12,9% годовых, по кредиту - 43,8%, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную впервые - (сумма обезличена) , второй раз подряд - 1% от задолженности плюс (сумма обезличена) , третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс (сумма обезличена) .

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 были направлены заявление-анкета, подписанная ФИО2, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания в акционерном обществе "Тинькофф Банк", со всеми приложениями, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом ТП 1.0, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать, уведомлена, что эффективная процентная ставка на кредит для Тарифного плана ТП 1.0 (л(данные обезличены))

Как следует из данного заявления, страхование истицы, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по ее добровольному волеизъявлению, выраженному письменно. Подписанное истицей заявление содержало альтернативные для заполнения графы, поставив отметку в которых истица могла как выразить согласие на участие в программе страхования, так и отказаться от такого участия. Истица согласилась присоединиться к программе коллективного страхования в предложенной банком страховой компании. При этом, условия подписанного ФИО2 заявления содержит указание на ее информирование о том факте, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Истица дала согласие на предоставление сведений необходимых для заключения договора страхования, назначив себя выгодоприобрететелем по договору страхования. При этом ФИО2 также была осведомлена об имеющемся у нее праве отозвать согласие быть застрахованным, чего ею сделано не было.((данные обезличены))

Учитывая сведения из Тарифного плана, судом установлено, что на предоставление кредита заемщик выразила согласие быть застрахованной в страховой компании по Программе страховой защиты. Размер ежемесячной комиссии за участие в программе страхования составлял 0,89% от суммы задолженности, взимаемая ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги на эту дату. Истцом указано, что всего за период (ДД.ММ.ГГГГ.) про (ДД.ММ.ГГГГ.) в счет указанной комиссии истицей оплачено (сумма обезличена)

Действующие Тарифы Банка были доведены до сведения заемщика.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд не может согласиться с доводами истца о незаконности взимания комиссии за подключение к программе страхования, не усматривая в действиях ответчика каких-либо нарушений прав истицы, как потребителя.

Поэтому отсутствуют основания для признания по доводам иска недействительным данного условия договора в части взимания платы за программу страховой защиты.

В связи с чем требования о взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования с начислением на данную сумму процентов по ст. 395 ГК РФ суд находит необоснованными и подлежащими отклонению.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты который является возмездным в силу закона (статья 851 Гражданского кодекса Российской Федерации), и кредитного договора.

Как следует из договора кредитной карты между сторонами было достигнуто соглашение о взимании банком платы за обслуживание карты в размере 590 рублей в год, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей.

Согласно пункту 1 Условий комплексного банковского обслуживания в акционерном обществе "Тинькофф Банк" кредитная карта - банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты и предназначенная для совершения клиентом операций за счет предоставленного банком кредита без использования банковского счета клиента.

В соответствии с положениями Центробанка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий договора кредитной карты в части, обязывающей заемщика уплачивать плату за обслуживание карты, комиссию за выдачу наличных денежных средств.

При таких обстоятельствах, суд не находит требования, касающиеся заключения договора кредитной карты, подлежащими удовлетворению.

Поскольку в этих требованиях отказано, нет оснований для компенсации морального вреда, штрафа, расходов за выдачу нотариальной доверенности, а также на оплату расходов услуг представителя и почтовых расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным условий кредитного договора (№), предусматривающими взимание комиссии за выдачу наличных, платы за программу страховой защиты, платы за обслуживание, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за комиссию за выдачу наличных, за плату за программу страховой защиты, за плату за обслуживание, взыскание комиссии за выдачу наличных, плату за программу страховой защиты, платы за обслуживание, компенсации морального вреда,, расходы за выдачу нотариальной доверенности и почтовые расходы, - полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.А. Белова

Решение суда в окончательной форме изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.).