Решение № 2-2720/2017 2-2720/2017~М-781/2017 М-781/2017 от 28 мая 2017 г. по делу № 2-2720/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре ФИО3,

с участием:

представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 Фёдоровны к акционерному обществу «Страховая Компания Опора» о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Страховая Компания Опора» о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в НОМОС-РЕГИОБАНК – филиал АО «НОМОС-БАНК» с целью оформления потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО НОМОС-БАНК был заключен кредитный договор № по кредитной ставке 19,99 % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор взял на себя обязательство предоставить истцу денежную сумму в размере <данные изъяты>. Несмотря на то, что в кредитном договоре отсутствовали требования к истцу по страхованию каких-либо рисков, менеджер настоял на оформлении договора страхования, мотивируя тем, что иначе в выдаче кредита истцу будет отказано. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Открытие Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней НС № на срок 1826 дней. Выгодоприобретателем по договору был назначен ОАО «НОМОС БАНК». Страховая сумма по договору составила <данные изъяты>, размер страховой премии составил <данные изъяты>. Сумма в размере <данные изъяты> была перечислена в счет оплаты договора страхования из полученных в рамках кредитного договора заемных средств, таким образом, расходы на страхование составили 22 % от общей суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в ОАО «Открытие Страхование» в офисе официального представителя РЕГИОБАНК – филиал ПАО Банка «ФК ОТКРЫТИЕ» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, а также предоставлении документов, подтверждающих заключение договора страхования. Заявление было принято специалистом ГВД ОУД ФИО5 за входящим номером №. ДД.ММ.ГГГГ требования истца были частично удовлетворены, истцу были предоставлены запрошенные документы. Заявление о расторжении договора страхования осталось без ответа, страховая премия не возвращена. Срок страхования по договору составляет 1826 дней. С момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ до момента подачи заявления о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ прошло 713 дней. Таким образом, страховщик обязан вернуть премию за неиспользованный период 1113 дней, которая составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>). В настоящий момент указанная сумма является для ответчика неосновательным обогащением. В связи с чем просит взыскать с АО «Страховая компания ОПОРА» страховую премию за неиспользованный период в сумма <данные изъяты>, неустойку за нарушение требований потребителя в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от общей суммы удовлетворенных требований, расходы на услуги юриста в размере <данные изъяты>, расходы на нотариальную доверенность.

Истец, надлежащим образом уведомленная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыла, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал; в обоснование заявленных требования дал пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что согласно п. 6.15. Полисных условий, выданных истцу, страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела, если договором не предусмотрено иное.

Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела уведомлялся надлежащим образом, ходатайств об отложении разбирательства дела не поступило; из ранее поступившего отзыва на исковое заявление следует, что ответчик с предъявленными исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В обоснование возражений указано, что договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Истцом было подано заявление на страхование с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. На основании данного письменного заявления был выдан страховой полис, Правила страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно указанному заявлению истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования, обязался их соблюдать. Так по условиям страхования договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При досрочном прекращении действия договора, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное. Никаких возражений относительно формулировки условий договора страхования истец не предъявлял, размером расходов на ведение дела при заключении договора страхования не интересовался, следовательно, формулировка условий о досрочном расторжении договора страхования ему была ясна и понятна. Данный факт также подтверждается собственноручной подписью истца на заявлении на страхование. В связи с чем просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований АО «Страховая Компания Опора» просит применить положения ст. 333 ГК РФ по аналогии к требованию о взыскании штрафа, снизить размер штрафных санкций о разумных пределов, так как у Общества отсутствовали правовые основания произвести возврат страховой премии.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия; согласно ранее поступившим на исковое заявление возражениям, ПАО Банк «ФК Открытие» считает требования истца необоснованными. В обоснование возражений указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «НОМОС-БАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 19,99% процентов годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных настоящим договором. Кредит предоставляется на потребительские нужды. В соответствии с анкетой-заявлением на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, на стр. 4, в разделе «Страхование жизни и потери трудоспособности» заемщик проставил отметку о согласии с осуществлением страхования за счет кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было подписано заявление на страхование № № в ОАО «Открытие Страхование», с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> на срок 1826 дней в соответствии с условиями ОАО «Открытие Страхование», изложенными в страховом полисе и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование». В соответствии с поручением физического лица на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ФИО2, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены со счета № ФИО2 на счет № ОАО «Открытие Страхование». В соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ заемщик подтвердил, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие «НОМОС-БАНК» (ОАО) решения о предоставлении ему кредита. Условиями кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена обязанность заемщика быть застрахованным от несчастных случаев и болезней или от других страховых случаев. Страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга по страхованию оказывается исключительно по желанию и согласию клиента. Таким образом, при заключении договора у ФИО2 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с осуществлением страхования или без такового. Приведенные в исковом заявлении доводы о том, что менеджер настоял на оформлении договора страхования, мотивирую тем, что иначе в выдаче кредита истцу будет отказано, не соответствуют действительности, не подтверждены документально. При заключении кредитного договора права потребителя не были нарушены. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, истец, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк отказал бы в случае отсутствия страховки в предоставлении кредита. Погашение задолженности заемщиком по кредиту производится в соответствии со сроками, установленными в графике задолженности, досрочное погашение задолженности не производится. В соответствии с заявлением на страхование № № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ФИО2, ФИО2 подтвердила, что согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ране <данные изъяты> четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления Страховщиком. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления страховщиком, если даты прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится. В соответствии с п. 9.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО «Открытие Страхование», при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п. 9.1.6. настоящих Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное. Страховым полисом серия НС № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным ФИО2, не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования. Таким образом, нормы Гражданского кодекса РФ и условия договора страхования, заключенного с ФИО2 не предусматривают возврат части уплаченной страховой премии, в случае досрочного прекращения договора страхования по заявлению страхователя. Поскольку правовые основания для возврата части уплаченной страховой премии отсутствуют, права потребителя не нарушены, не подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки, штрафа за нарушение требований потребителя, морального вреда. Предъявленные истцом требования о возмещении судебных расходов (расходы на услуги юриста в размере <данные изъяты>, расходы на нотариальную доверенность) являются завышенными и не соответствует требованиям ст. 100 ГПК РФ о разумных пределах. В связи с чем просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Пункт 3 названной статьи предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлены следующие существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1); а для договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2).

Под страховой премией, при этом, понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч.ч. 1, 2 ст. 954 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НОМОС-БАНК» и ФИО2 был заключен Кредитный договор №-№ с физическим лицом, в соответствии с п. 1.1. которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере: <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 19,99 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных настоящим Договором.

Наименование «Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК» в связи с регистрацией изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, ДД.ММ.ГГГГ, было изменено на наименование "Открытое акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Наименование «Открытое акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в связи с регистрацией изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, ДД.ММ.ГГГГ было изменено на «Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Из анкеты-заявления на получение кредита наличными, подписанной ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, следует, что она выразила согласие на осуществление страхования за счет кредитных средств, о чем свидетельствуют соответствующие отметки в разделе «Страхование жизни и потери трудоспособности».

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование № № в ОАО «Открытие Страхование», в котором она просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> на срок 1826 дней в соответствии с условиями ОАО «Открытие Страхование», изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование», утвержденных приказом Генерального директора ОАО «Открытие Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Как следует из заявления на страхование, ФИО2 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО «НОМОС-БАНК» решения о предоставлении ей кредита, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Кроме того, из заявления на страхование № № следует, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и страховой полис ФИО2 вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выдан страховой полис Страхования от несчастных случаев и болезней серии НС №, в соответствии с которым страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателям, при наступлении в жизни застрахованного лица следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «исключения» Правил страхования; установление застрахованному I иди II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «исключения» Правил страхования.

В соответствии с Договором страхования выгодоприобретателем является «НОМОС-БАНК» (ОАО) в части задолженности (задолженность по основному долгу, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции/пени, а также иные обязательства, предусмотренные кредитным договором) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении любого страхового случая на период действия договора страхования; страховой взнос (страховая премия) составляет <данные изъяты>.

На основании поручения физического лица на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО2, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены со счета № ФИО2 на счет № ОАО «Открытие Страхование».

Таким образом, Договор страхования был заключен непосредственно между ОАО «Открытие Страхование» (страховщик) и ФИО2 (страхователь, застрахованное лицо), и представляет собой самостоятельный договор, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем.

В соответствии с решением единственного акционера ОАО «Открытие Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, Общество изменило фирменное наименование на «Акционерное общество «Страховая Компания Опора» (ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации новой редакции Устава Общества, с измененным полным и сокращенным фирменным наименованием).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, подпись страхователя на заявлениях на страхование означает его согласие добровольно заключить договоры страхования на предложенных АО «Страховая Компания Опора»

Своей подписью в заявлении на страхование № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердила, что Правила страхования и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец была ознакомлена с условиями страхового полиса и Полисными условиями, размером страховой премии и согласилась с ее оплатой.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 12 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Президиум Верховного Суда Российской Федерации в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, разъяснил, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк; при выдаче потребительского кредита гражданам банк может применять разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами может быть предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, а выгодоприобретателем может являться сам банк.

Кроме того, согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров), включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В случае если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

ФИО2 при заключении Договора страхования от несчастных случаев и болезней НС № от ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно и добровольно выразила свою волю заключить указанный Договор на предложенных условиях при наличии у нее возможности не заключать данный договор.

Доказательств того, что заключение Кредитного договора № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «НОМОС-БАНК» ставилось в зависимость от заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней с ОАО «Открытие Страхование» с единовременной уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>, истцом, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено, как и не представлено доказательств, подтверждающих невозможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

В то же время, обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, ФИО2 не просит признать договор страхования недействительным или расторгнуть его; истом заявлены требования о взыскании страховой премии за неиспользованный период, которые она обосновывает тем, что в соответствии с Заявлением на страхование имеет право расторгнуть Договор страхования и потребовать возврата страховой премии за неиспользованный период, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «Открытие Страхование» с заявлением, содержащим требование досрочно расторгнуть Договор страхования от несчастных случаев и болезней НС № от ДД.ММ.ГГГГ и произвести возврат страховой премии за неиспользованный период страхования.

Однако, по мнению суда, указанные требования истца не основаны на нормах действующего гражданского законодательства и положениях Договора страхования от несчастных случаев и болезней НС № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду следующего:

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 названной статьи предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно указывал на соответствие положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ действующему гражданскому законодательству и конституционным правам и свободам граждан.

В частности, в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О разъяснено, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отом, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не может рассматриваться как нарушающее конституционные права граждан.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

Как следует из Заявления на страхование №, подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, она была согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления страховщиком. Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.

Аналогичные положения закреплены и в п. 9.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора ОАО «Открытие Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, согласно которому при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п. 9.1.6. настоящих Правил, уплаченные страховые вносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что при заключении Договора страхования от несчастных случаев и болезней НС № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами было согласовано условие, не предусматривающее возврат уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного прекращения действия договора.

Ссылки же представителя истца на п. 6.15. Полисных условий, предусматривающий возможность возвращения части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку данные Полисные условия регулируют отношения по страхованию финансовых рисков, связанных с потерей работы, и отношения к заключенному между истцом и ответчиком Договору страхования от несчастных случаев и болезней НС № от ДД.ММ.ГГГГ не имеют.

При таких обстоятельствах, отказ ответчика вернуть страховую премию не противоречит действующему законодательству и условиям договора страхования, доказательств существенного нарушения ответчиком прав истца в суд не представлено, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО2 и взыскании с АО «Страховая Компания Опора» страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку требования о взыскании суммы страховой премии оставлены без удовлетворения, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО8 к акционерному обществу «Страховая Компания Опора» о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд <адрес>.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: судья Губанова А.Ю.