Решение № 2-2868/2025 2-2868/2025~М-2307/2025 М-2307/2025 от 15 октября 2025 г. по делу № 2-2868/2025

дело №2-2868/2025

УИД:23RS0003-01-2025-004911-05

стр.№2.213


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Анапа "02" октября 2025 года

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Фомине Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее по тексту - АО "АЛЬФА-БАНК") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 01 марта 2024 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и индивидуальным предпринимателем ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ, был заключен кредитный договор № на предоставление ответчику кредитного продукта Оверддрафт Карты (к счету покрытия Карты) "Альфа-Бизнес Кредит". В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику лимит овердрафта в сумме 800 000 рублей 00 копеек, под 60,00% годовых, а заемщик ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты. АО "АЛЬФА-БАНК" исполнило свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом предоставив заемщику ФИО1 денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, вместе с тем заемщик ФИО1 напротив обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 14 июля 2025 года образовалась просроченная задолженность в размере 1 075 423 рублей 35 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 760 000 рублей, просроченные проценты в размере 160 492 рублей 25 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 108 015 рублей, неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 46 916 рублей 10 копеек. Впоследствии ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору истец - АО "АЛЬФА-БАНК" было вынуждено обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями и, ссылаясь на положения ст.ст.160, 434, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца - АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору № от 01 марта 2024 года в размере 1 075 423 рублей 35 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 760 000 рублей, просроченные проценты в размере 160 492 рублей 25 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 108 015 рублей, неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 46 916 рублей 10 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 754 рублей.

Представитель истца - АО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания, в порядке, предусмотренном ст.ст.113-116 ГПК РФ, посредством направления заказной корреспонденции по адресу места нахождения юридического лица, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80405312009097, при этом в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи, с чем суд в соответствии с ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть и разрешить гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте проведения судебного заседания в порядке, установленном ст.ст.113-116 ГПК РФ, путем направления судебного извещения посредством почтовой связи заказной корреспонденции по адресу её регистрации по месту жительства: <адрес>, которая впоследствии возвращена в адрес суда с отметкой почтового отделения - "истёк срок хранения" в связи с неявкой адресата за получением корреспонденции, несмотря на извещение указанного лица об её поступлении, и истечении в связи с этим сроков хранения, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового оправления с почтовым идентификатором №.

Кроме того, информация о дате, времени и месте судебного заседания была доведена до сведения лиц, участвующих в деле, путём размещения в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Анапского городского суда Краснодарского края по адресу anapa-gor.krd.sudrf.ru, что подтверждается отчётом о размещении на официальном сайте суда сведений по делу №2-2868/2025 на бумажном носителе.

Поскольку ответчик ФИО1 зарегистрировалась по месту жительства и обозначила тем самым место своего жительства в целях исполнения своих обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, то она несёт риск всех негативных для неё правовых последствий, которые могут возникнуть в результате неполучения ею корреспонденции по месту регистрации.

Таким образом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой - "за истечением срока хранения" следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям, есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, в связи с чем суд в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть и разрешить гражданское дело в отсутствии ответчика ФИО1

Обсудив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу части 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу положений статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Так, согласно пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 845, 850 ГК РФ "Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл.42 ГК РФ).

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01 марта 2024 года между АО "АЛЬФА-БАНК", выступающим в качестве "кредитора", и индивидуальным предпринимателем ФИО1, выступающей в качестве "заемщика", в офертно-акцептной форме в порядке, предусмотренном ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ, заключено соглашение об овердрафте к счету покрытия карты "Альфа-Бизнес Кредит" №.

В соответствии с условиями кредитного договора №, содержащимися в сообщении (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия Карты "Альфа-Бизнес Кредит" а также в Правилах, лимит овердрафта составил 500 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 51,4% годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно сообщению (оферте) для заключения соглашения об овердрафте к счету покрытия Карты "Альфа-Бизнес Кредит") - 36 месяцев, размер минимального платежа – 5% от суммы задолженности. При этом заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

При этом, согласно условиям договора банк вправе в одностороннем внесудебном порядке увеличивать лимит кредитования, изменять размер процентной ставки за пользование кредитом.

В соответствии с пунктами 15.1, 15.2 Правил предоставления кредитного продукта овердрафт к Счету покрытия Карты "Альфа-Бизнес Кредит" в случае непогашения задолженности по полученным в рамках настоящих Правил овердрафта ККБ Кредитам в течение максимального срока кредита ККК покрытия карты ККБ, а также в случае неуплаты процентов за пользование кредитом в последний день максимального срока кредита ККБ, банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности банка включительно.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, предусматривающего предоставление кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты "Альфа-Бизнес Кредит", о чем свидетельствует её собственноручная подпись в сообщении (оферте) для заключения Соглашения об овердрафте к счету покрытия карты "Альфа-Бизнес Кредит".

Как следует из выписки по счету за период с 04 марта 2024 года по 14 июля 2025 года заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования и указанное подтверждает надлежащее исполнение истцом АО "АЛЬФА-БАНК" своих обязательств по кредитному договору.

Таким образом, сторонами договора были совершены действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях, подписав который заемщик ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные, как в Индивидуальных, так и в Общих условиях кредитования АО "АЛЬФА-БАНК".

Как усматривается из выписок по счету за период с 04 марта 2024 года по 14 июля 2025 года и расчета задолженности по состоянию на 14 июля 2025 года за период пользования кредитом ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, заемщиком ФИО1 в полном объеме и своевременно не производились, в связи с чем АО "АЛЬФА-БАНК" по состоянию на 14 июля 2025 года была исчислена задолженность по кредитному договору № от 01 марта 2024 года в размере 1 075 423 рублей 35 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 760 000 рублей, просроченные проценты в размере 160 492 рублей 25 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 108 015 рублей, неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 46 916 рублей 10 копеек.

Приведенный истцом АО "АЛЬФА-БАНК" расчёт является арифметически и методологически верным и стороной ответчика предметно не опровергнут.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

24 мая 2025 года истцом АО "АЛЬФА-БАНК" в целях досудебного урегулирования спора в адрес ответчика ФИО1 посредством почтовой связи было направлено требование о возврате всей причитающейся суммы задолженности по кредитному договору № от 01 марта 2024 года, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения, что и послужило основанием для обращения АО "АЛЬФА-БАНК" в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно сведениям Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, размещенных в открытом доступе на сайте Федеральной налоговой службы в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ФИО1 в связи с принятием ею соответствующего решения прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 05 мая 2025 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По смыслу вышеприведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

По смыслу закона основанием ответственности по денежному обязательству является сам факт нарушения этого обязательства, выразившийся в невыплате денежных средств.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.ст.12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет, в свою очередь, лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности.

Согласно статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что истец АО "АЛЬФА-БАНК" взятые перед ответчиком ФИО1 обязательства по соглашению о кредитовании выполнило в полном объеме путем предоставления ответчику суммы кредита, а ответчик ФИО1, напротив, своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, неустоек, предусмотренных условиями кредитного договора, надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО1, в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ, суду не представлено, учитывая, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, то есть с размером кредита, размером процентов за пользование суммой кредита и размером неустоек, и согласилась с ними, следовательно, заключая указанный договор, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск принимаемого финансового бремени и в случае несогласия с размером устанавливаемых процентов за пользование заемными денежными средствами, неустоек, не заключать договор, суд, проверив представленный истцом, расчет задолженности по кредитному договору, находит его верным, так как он соответствует положениям договора и требованиям действующего законодательства, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения, и, исходя из условий договора, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие ответчика ФИО1 нарушением, влекущим право кредитора - АО "АЛЬФА-БАНК" требовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек, и приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца - АО "АЛЬФА-БАНК" задолженности по кредитному договору № от 01 марта 2024 года, исчисленной по состоянию на 14 июля 2025 года в размере 1 075 423 рублей 35 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 760 000 рублей, просроченные проценты в размере 160 492 рублей 25 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 108 015 рублей, неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 46 916 рублей 10 копеек.

При этом, суд полагает необходимым отметить, что начисленный размер штрафных санкций отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерен наступившим последствиям, тогда как снижение размера неустоек до минимальных размеров не будет способствовать установлению баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и последствиями нарушения, что является основным принципом применения ст.333 ГК РФ, в связи с чем оснований для применения к ним положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Из содержания главы 7 ГПК РФ ("Судебные расходы") следует, что судебные расходы - это затраты, которые несут участники процесса в ходе рассмотрения дела в порядке гражданского судопроизводства с целью полного или частичного покрытия средств, необходимых для доступа к осуществлению правосудия.

Согласно статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, возмещение судебных издержек на основании приведенных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда. Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов при вынесении решения является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования.

При обращении в суд с исковым заявлением истцом - АО "АЛЬФА-БАНК" была оплачена государственная пошлина в сумме 25 754 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 15 июля 2025 года.

Таким образом, поскольку суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АО "АЛЬФА-БАНК" исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, с ответчика ФИО1 в пользу истца - АО "АЛЬФА-БАНК" в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 25 754 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" (АО "АЛЬФА-БАНК") к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (серия и номер документа, удостоверяющего личность, - паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 01 марта 2024 года, исчисленной по состоянию на 14 июля 2025 года в размере 1 075 423 рублей 35 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 760 000 рублей, просроченные проценты в размере 160 492 рублей 25 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 108 015 рублей, неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 46 916 рублей 10 копеек.

Взыскать с ФИО1 (серия и номер документа, удостоверяющего личность, - паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 754 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Анапский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 16 октября 2025 года.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.