Решение № 2-146/2024 2-146/2024(2-2439/2023;)~М-808/2023 2-2439/2023 М-808/2023 от 4 февраля 2024 г. по делу № 2-146/2024

Дело № 2-146/24

24RS0013-01-2023-001006-75

Заочное
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 февраля 2024 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Щеткиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфастрахование - жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Альфастрахование - жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 20.05.2021 ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный № сроком до 19.05.2026 (60 месяцев). Согласно разделу 4 кредитного договора для сохранения пониженной ставки по кредиту ФИО1 необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья (п. 4.1.1). Согласно разделу 11 кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита указана добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. 20.05.2021 ФИО1 и ООО «Альфастрахование-жизнь» подписан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 20.05.2021 № № на сумму 286650 рублей 27 копеек, срок страхования по договору - 60 месяцев. Страховая премия переведена АО «Альфа банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств платежным поручением от 21.05.2021 №48. 20.01.2022 ФИО1 произведено досрочное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк». За время действия договоров страхования у ФИО1 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Кредитный договор заключен на срок 60 месяцев с 20.05.2021, то есть на 1800 дней, гашение кредитного договора произведено 20.01.2022, то есть по прошествии 242 дней. Страховая премия по договору страхования составила 286650 рублей 27 копеек на срок 60 месяцев (1800 дней), что в расчете за один день составляет – 159 рублей 25 копеек. Период действия договора страхования №1 составил 241 день (с 21.05.2021 по 20.01.2022). Страховая премия за срок фактического пользования составила: 159 рублей 25 копеек х 241 дн = 38379 рублей 25 копеек. По договору страхования возврату подлежит сумма страховой премии 248271 рубль 02 копейки из расчета: 286650 рублей 27 копеек- 38379 рублей 25 копеек. Требование истца от 22.11.2022 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора в размере 248271 рубль 02 копейки ответчик добровольно не выполнил. Просила взыскать с ООО «Альфастрахование-жизнь» часть страховой премии по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 20.05.2021 № № размере 248271 рубль 02 копейки в связи с досрочным погашением кредитного договора от 20.05.2021 № №; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; компенсацию морального вреда 15000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 (по доверенности) исковые требования поддержала по изложенным в нем основаниям. Настаивала, что страхование по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 20.05.2021 № № явилось обеспечением исполнения кредитного договора от 20.05.2021 № №, заключенного ФИО1 и АО «Альфа-Банк», что является основанием согласно ФЗ «О потребительском кредите» к возврату страховой премии пропорционально сроку кредитного договора.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались своевременно, надлежащим образом. Дело с согласия представителя истца рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

П. 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор сторонами заключен 20 мая 2021 года, то есть после вступления в силу указанного Федерального закона, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для разрешения настоящего спора подлежит установлению обстоятельство, обеспечивает ли договор страхования от 20.05.2021 № № исполнение обязательств истца перед кредитором по договору потребительского кредита от 20.05.2021 № № в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования; выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик); изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита.

Судом установлено, что 20.05.2021 ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный № сроком до 19.05.2026 (60 месяцев). Согласно разделу 4 кредитного договора для сохранения пониженной ставки по кредиту ФИО1 необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья. Согласно разделу 18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»; допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита). Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения; на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования. Полная стоимость кредита составляет 10,418% годовых или 764168 рублей 19 копеек. ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования: 467918 рублей 45 копеек.

20.05.2021 истец заключил с ответчиком два договора страхования по программам «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» (Программа 1.6) и «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), в подтверждение чего выданы полисы- оферты № и № соответственно (л.д.131- 133 т.1).

20.05.2021 ФИО1 и ООО «Альфастрахование-жизнь» подписан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № страховая сумма по каждому из рисков-2685500 рублей, страховая премия 286650 рублей 27 копеек: по риску «смерть застрахованного», «инвалидность» -189972 рубля 27 копеек, по риску «потеря работы» -96678 рублей, срок страхования по договору - 60 месяцев. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность» застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы то основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуального предпринимателя) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»); выгодоприобретатель по договору страхования - в соответствии с законодательством РФ. Страховая премия переведена АО «Альфа банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств платежным поручением от 21.05.2021 №48.

20.05.2021 ФИО1 и ООО «Альфастрахование-жизнь» подписан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, страховая сумма -2685500 рублей, страховая премия -9914 рублей 87 копеек, срок страхования по договору - 13 месяцев. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность» застрахованного ВС»); выгодоприобретатель по договору страхования - в соответствии с законодательством РФ. Страховая премия переведена АО «Альфа банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств платежным поручением от 21.05.2021 №236.

20.01.2022 ФИО1 произведено досрочное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк».

За время действия договоров страхования у ФИО1 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Требование истца от 22.11.2022 о возврате части страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 20.05.2021 № L0302/541/0012819/1 в связи с досрочным погашением кредитного договора в размере 248271 рубль 02 копейки ответчик добровольно не исполнил.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от 21.02.2023 требования ФИО1 оставлены без удовлетворения со ссылкой на то, что условия договора не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю; условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования; предусмотренный 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования истек.

Согласно возражениям ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на исковое заявление оснований для возврата истцу страховой премии по договору страхования от 20.05.2021 № № не имеется, поскольку договор не относится к договорам, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. В день заключения кредитного договора истцом и ответчиком заключено два договора страхования: № № и № №, лишь договор страхования № № обеспечивал исполнение обязательств заемщика по договору.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита.

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита, с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита с ФИО1 (п.18) указано на договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ: для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»); допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита). Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Из заявления на добровольное оформление услуги страхования, Индивидуальных условий потребительского кредита не следует, что страхование по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 20.05.2021 № № не обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору от 20.05.2021, не размещена понятная информация об обеспечительной функции одного из договоров страхования, отсутствие такой такой функции по договору, где страховая премия в 28 раз больше, срок договора страхования соответствует сроку кредитного договора.

И Заявление, и Индивидуальные условия договора потребительского кредита разработаны и изготовлены непосредственно банком, не соответствуют требованиям закона, предусматривающим право заемщика как потребителя на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, а также обеспечивающую правильный выбор и полноценную оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Договоры страхования по программам № № и № № заключены истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в один день 20.05.2021 вместе с заключением ФИО1 договора потребительского кредита. Договоры страхования подготовлены ответчиком.

По договору № № установлены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность» застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы то основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуального предпринимателя) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). По договору страхования от 20.05.2021 № № страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность» застрахованного ВС»).

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита только для того, что бы по одному из договоров с меньшей страховой премией обеспечить исполнение заемщиком обязательства по договору потребительского кредита, не доведя до заемщика указанную информацию, поскольку целью страхования для истца являлось исключительно уменьшение процентной ставки по кредитному договору.

Учитывая установленные судом обстоятельства: истец была застрахована по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения ее обязательств по договору потребительского кредита, при досрочном погашении кредита у нее возникло право требовать возврата уплаченной страховой премии за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом по договору личного страхования в размере 248271 рубль 02 копейки из расчета: 286650 рублей 27 копеек- 38379 рублей 25 копеек (286650 рублей 27 копеек :1800 дней= 159 рублей 25 копеек х 241 дн (с 21.05.2021 по 20.01.2022) = 38379 рублей 25 копеек), суд полагает возможным взыскать ответчика в пользу истца 248271 рубль 02 копейки.

Исковые требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, поскольку установление по настоящему делу факта нарушения прав потребителя является достаточным условием для удовлетворения требования иска о компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 15000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу истца за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф из расчета (248271 рубль 02 копейки +150000 рублей)х50%. Учитывая ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, суд, исходя из оценки соразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства, учитывая период неисполнения требований потребителя, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф 60000 рублей.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, 5982 рубля 71 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфастрахование - жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с ООО «Альфастрахование - жизнь» ОГРН <***> в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <данные изъяты>, 248271 рубль 02 копейки, моральный вред 15000 рублей, штраф 60000 рублей.

Взыскать с ООО «Альфастрахование - жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину 5982 рубля 71 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Демидова В.В.

Мотивированное решение изготовлено 9.02.2024