Решение № 2-2642/2023 2-417/2024 2-417/2024(2-2642/2023;)~М-2121/2023 М-2121/2023 от 5 февраля 2024 г. по делу № 2-2642/2023

Дело № 2-417/2024

№ 18RS0009-01-2023-002763-16 (уникальный идентификатор дела)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к В.Т.Ш. о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к В.Т.Ш. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 62 176 руб. 59 коп., в том числе: по кредиту – 48 626 руб. 82 коп., по сумме начисленных процентов – 13 084 руб. 64 коп., по сумме начисленных пени – 465 руб. 13 коп., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 2 065 руб. 30 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и В.Т.Ш. был заключен кредитный договор, подписано уведомление №*** от <дата> об индиивдуалтных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее – кредитный договор).

Согласно кредитному договору лимит кредитования был установлен в размере 15 000 руб. Лимит кредитования был изменен до 50 000 руб., что подтверждается расчетом исковых требований.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 49,9% годовых.

Для осуществления расчетов банк открыл клиенту картсчет и выдал в пользование кредитную карту.

Согласно договору использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств оплаты товаров работ и услуг с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме предоставив заемщику кредит в размере 23 179 руб. 46 коп., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

В целях исполнения обязательств по договору для кредитной карты в срок не позднее 40 календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

- процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения технической задолженности (включительно), в том числе неустойку (пени) за просрочку возврата суммы технической задолженности и/или уплаты процентов по технической задолженности (при наличии);

- всю сумму технической задолженности по состоянию на дату расчета или на дату погашения технической задолженности (при наличии);

-процентов, начисленных за пользование кредитом (-ами) в рамках лимита кредитования за период с даты, следующей за датой образования задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения задолженности (включительно);

- не менее 5% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца.

За неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности клиент уплачивает банку неустойку (пени).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком <дата> в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика перед банком составляет 622 176 руб. 59 коп., в том числе: по кредиту – 48 626 руб. 82 коп., по процентам – 13 084 руб. 64 коп., пени – 465 руб. 13 коп.

До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик В.Т.Ш. в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту регистрации – <*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: <*****> подтверждена имеющейся в материалах дела адресной справкой УВМ МВД по Удмуртской Республике от <дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика В.Т.Ш. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минцифры России от 17.04.2023 г. № 382, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Применительно к статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <дата> сторонами подписано уведомление №*** от <дата> об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 15 000 руб. (пункт 1); срок действия договора - договора вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита - погашение кредита осуществляется в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность (пункт 2); процентная ставка по кредиту составляет - 49,90% годовых, при невыполнении условий предоставления банком льготного периода кредитования, определенных дополнительными условиями по кредитным картам, при выполнении условий предоставления банком льготного периода кредитования, определенных дополнительными условиями по кредитным картам/дополнительными условиями по дебетовым картам, проценты за пользование кредитом(-ами) в течение льготного периода кредитования банком не начисляются (пункт 4).

Пунктом 6 указанного уведомления определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору. В целях соблюдения условий льготного периода кредитования: ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность погашается не менее 3% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 руб., а также в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за третьим календарным месяцем в котором впервые образовалась задолженность, включаемая в льготный период; осуществить полное погашение задолженности (всей суммы кредита, иных платежей по договору (при наличии)). При невыполнении условий льготного периода кредитования: ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность, клиент погашает задолженность в следующем размере: проценты, начисленные за пользование кредитом(-ами) и не менее 3% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 руб. (если сумма задолженности по кредиту по состоянию на дату расчета составляет меньше 300 руб., то платеж вносится в размере задолженности.

Согласно пункту 14 уведомления с условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», включая дополнительные условия по кредитным картам и дополнительные условия по дебетовым картам, являющихся в совокупности Общими условиями договора в соответствии с Федеральный законом «О потребительском кредите (займе)» заемщик ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор №*** на вышеуказанных условиях.

Согласно пункту 1.3. Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Условия), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

В соответствии с пунктом 2.1.3. Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты (в том числе в случае невыполнения клиентом условий льготного периода кредитования для кредитной карты с GP в соответствии с порядком, определенным дополнительными условиями по кредитным картам) согласно процентной ставке, определенной тарифами. Размер процентной ставки устанавливается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

За неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности клиент уплачивает Банку неустойку (пени) в размере и порядке, определенном тарифами (пункт 2.1.4 Условий).

В соответствии с пунктом 12 уведомления установлено, что за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причине задержки платежей на карточный счет для погашения задолженности третьими лицами, клиент уплачивает банку неустойку (пени) в размере 0,05% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно пункту 2.2.6. Условий при исчислении процентов, неустойки (пени) в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования кредитом, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Банк принятые на себя по кредитному договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 68 579 руб. 36 коп., что подтверждается операциями по договору №***, операциями по картсчету.

Заключив кредитный договор, В.Т.Ш. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банк <дата> направил в адрес заемщика заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от <дата>, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее <дата>.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Воткинска Удмуртской Республики, и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Воткинского района Удмуртской Республики, от <дата> отменен судебный приказ №*** от <дата> о взыскании с В.Т.Ш. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору №***.

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства заемщиком не исполнены, обратного ответчиком не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 62 176 руб. 59 коп., в том числе: по кредиту – 48 626 руб. 82 коп., по процентам – 13 084 руб. 64 коп., пени – 465 руб. 13 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчик расчет Банка не оспорил, свой контррасчет суду не представил.

Таким образом, при вынесении решения о взыскании задолженности с В.Т.Ш. суд принимает за основу расчет истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. № 7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. № 7).

Разрешая вопрос о возможности снижения размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ, суд не усматривает оснований для применения указанной нормы и снижения размера неустойки (465 руб. 13 коп.), поскольку установленный условиями договора размер неустойки 0,05% за каждый день (18,25% годовых) отвечает требованиям разумности и соразмерности.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежным поручениям №*** от <дата>, №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 2 065 руб. 30 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 065 руб. 30 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к В.Т.Ш. о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать с В.Т.Ш., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> МВД по Удмуртской Республике) в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> в размере 62 176 руб. 59 коп., в том числе: по кредиту – 48 626 руб. 82 коп., по сумме начисленных процентов – 13 084 руб. 64 коп., по сумме начисленных пени – 465 руб. 13 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 065 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2024 года.