Решение № 2-1119/2018 2-1119/2018~М-846/2018 М-846/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-1119/2018

к делу № 2-1119/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2018 года ст. Северская Краснодарского края

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Мальцева А.С.,

при секретаре Поповой М.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, действующая по доверенности в интересах АО «АЛЬФА-БАНК», обратилась в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последнего в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из: просроченного основного долга в размере 2649,13 долларов США; начисленных процентов в размере 266,03 долларов США; штрафа и неустойки в размере 340,14 долларов США, эквивалентной сумме в рублях по курсу ЦБ РФ на дату фактического платежа. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 5306,43 рублей.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями действующего законодательства. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 2650 долларов США. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 2650 долларов США, проценты за пользование кредитом – 26,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей в валюте счёта согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счёту, по мнению представителя истца, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время, по мнению представителя истца, заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 3255,30 долларов США, а именно: просроченный основной долг 2649,13 долларов США; начисленные проценты 266,03 долларов США; штрафы и неустойки 340,14 долларов США.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Курс доллара США, установленный Центральным банком Российской Федерации в день составления настоящего заявления (день оплаты госпошлины) составляет, по мнению представителя истца, 64,7077 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по адресам, указанным в исковом заявлении (л.д. 1-2). В просительной части искового заявления, а также в ходатайствах (л.д. 7 и 8) и просительной части отзыва (л.д. 81-82), представители истца ФИО2 и ФИО3 просили, в том числе рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно исковых требований и в их удовлетворении просил отказать по доводам, ранее поданного заявления, то есть применив срок исковой давности, пояснив, что в документах, приложенных к исковому заявлению стоят его подписи, а денежные средства он до настоящего времени не возвратил.

В обосновании заявления ответчика о применении срока исковой давности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67) указано, что требования истца возникли из ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №, а задолженность возникла в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом, согласно расчёту задолженности суммы долга, приложенной к заявленному иску, последняя сумма кредитования получена ответчиком 15.11.2014г. В связи с чем, ответчик заявляет о пропуске истцом срока исковой давности по данному делу и необходимости применения последствий пропуска срока исковой давности в виду вынесения судом решения об отказе в иске.

От представителя истца ФИО3 в материалах дела имеется отзыв на заявление ФИО1 (л.д. 81-82), поступивший в суд по электронной почте, в котором последняя просит ответчику в удовлетворении заявленных требований отказать, удовлетворить исковое заявление банка в полном объёме.

В обосновании отзыва указано, что в АО «АЛЬФА-БАНК» поступило заявление ФИО1 о применении срока исковой давности. Банк, принимая во внимание, что мотивация возражений ответчика входит в противоречие с нормами материального и процессуального права, применяемыми к отношениям сторон, а также с фактическими обстоятельствами дела, возражает против удовлетворения заявления.

Относительно доводов о пропуске банком срока исковой давности по взысканию задолженности по соглашению о кредитовании, сообщает. ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Согласно п. 9.1 общих условий кредитования кредитное соглашение № заключено на неопределённый срок. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии с действующим законодательством. Начало течения срока исковой давности совпадает с моментом возникновения у заинтересованной стороны права на иск, то есть возможности реализовать его в принудительном порядке через суд.

Во-первых, по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 9.3 общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объёме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Просроченная задолженность у заёмщика образовалась 08.12.2014г. По истечении трёх месяцев с даты возникновения просроченной задолженности, а именно 10.03.2015г. банк зафиксировал сумму задолженности на счёте заёмщика и направил в адрес заёмщика уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности. Факт направления требования подтверждается, по мнению представителя истца, выпиской из почтового реестра от 17.03.2015г. и копией требования о срочном погашении задолженности. Таким образом, по мнению представителя истца, 10.03.2015г. истец воспользовался своим правом на одностороннее расторжение соглашения о кредитовании, следовательно, право банка как кредитора требовать от заёмщика возврата выданного кредита возникло именно с этой даты. Соответственно, срок исковой давности, по мнению представителя ответчика ФИО3, истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Во-вторых, АО «АЛЬФА-БАНК» обращался за защитой своих нарушенных прав к мировому судье судебного участка № 264 Северского района Краснодарского края. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании №. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменён.

При обращении с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье, неистекшая часть срока исковой давности, по мнению представителя истца, составляла менее 6 месяцев (отмена судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ - срок исковой давности ДД.ММ.ГГГГ). Соответственно, по мнению представителя истца, срок исковой давности удлинился на 6 месяцев до 11.09.2018г. Таким образом, по мнению представителя истца ФИО3, банк подал исковое заявление в пределах установленных сроков. По мнению банка, аргументы, положенные заёмщиком в основу возражения, несущественны, так как обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив исковое заявление, учитывая мнения представителей истца ФИО2 и ФИО3, изложенные в просительной части искового заявления, ходатайствах, просительной части отзыва, обсудив изложенные доводы, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В материалах гражданского дела имеется анкета-заявление на получение кредитной карты от 15.08.2012г. (л.д. 23-24), заполненная от имени ФИО1, в которой указаны данные для выпуска кредитной карты. С данными указанными в анкете-заявлении ФИО1 был ознакомлен лично, о чём свидетельствуют его личные подписи на страницах указанного документа.

На основании ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Таким образом, анкета-заявление на получение кредитной карты от 15.08.2012г. является офертой.

Как указано в п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Сотрудник ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИО4 получила анкету-заявление на получение кредитной карты от 15.08.2012г., о чём стоит соответствующая отметка в указанном документе.

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27), в соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 34-37), ОАО «АЛЬФА-БАНК» установило индивидуальные условия кредитования ФИО1, в том числе: лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет 2650 долларов США; номер счёта кредитной карты №; за пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с общими условиями кредитовании, клиент уплачивает банку проценты в размере 26,99% годовых; полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 2,28% годовых. В случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа 33,74% годовых. С указанными индивидуальными условиями кредитования, а также общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИО1 был ознакомлен лично, о чём свидетельствуют его личные подписи на уведомлении об индивидуальных условиях кредитования № от 16.08.2012г., что также подтверждается расписками (л.д. 28-33), на которых также имеются личные подписи ответчика.Как указано в п. 3.4 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 34-37), под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счёта на счёт кредитной карты, что подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на 26.03.2018г. (л.д. 14) и выписками по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-22). Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27) и общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 34-37), за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / кредитном предложении / в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём перечисления суммы кредита со ссудного счёта на счёт кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объёме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счёта кредитной карты на ссудный счёт. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счёта кредитной карты на счёт доходов банка.

Судом установлено, что в нарушение вышеуказанных индивидуальных условий кредитования и общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ответчик ФИО1 в течение срока действия соглашения о кредитовании, неоднократно нарушал предусмотренные соглашением о кредитовании сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заёмными средствами, что подтверждается выписками по счёту № за период с 01.01.2012г. по 09.01.2018г. (л.д. 15-22), следовательно, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом.

Между тем, согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27), за пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с общими условиями кредитовании, клиент уплачивает банку проценты в размере 26,99% годовых, а полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 2,28% годовых. В случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа 33,74% годовых.

В соответствии с п. 9.3 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 34-37), в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объёме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Согласно п. 1.1 копии устава акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 38-39), выписок из протоколов заседания совета директоров № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41), свидетельств и выписки из единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42) наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменено на АО «АЛЬФА-БАНК».

С учётом расчёта задолженности по состоянию на 30.03.2018г. (л.д. 11-12) по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1, общая сумма задолженности составляет 3255,3 долларов США, состоящая из: задолженности по основному долгу в размере 2649,13 долларов США; задолженности по уплате процентов в размере 266,03 долларов США; неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 107,11 долларов США; неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 233,03 долларов США. Данный расчёт сторонами по делу не оспаривался и признаётся судом верным.

Как указано в ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», требование о взыскании денежных средств в иностранной валюте, выступающей валютой платежа, подлежит удовлетворению, если будет установлено, что в соответствии с законодательством, действующим на момент вынесения решения, денежное обязательство может быть исполнено в этой валюте (статья 140 и пункты 1 и 3 статьи 317 ГК РФ). В таком случае взыскиваемые суммы указываются в резолютивной части решения суда в иностранной валюте.

Судом установлено, что в соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 34-37) иностранной валютой, выступающей валютой платежа, является доллар США, а также установлено, что в соответствии с законодательством, действующим на момент вынесения решения, денежное обязательство может быть исполнено в этой валюте.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, неисполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении им условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы истца, тем самым лишая последнего права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов.

В соответствие со ст. 309 и ч. 1 ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как было установлено в судебном заседании и нашло подтверждение в материалах гражданского дела ФИО1, обязательства по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ исполняет ненадлежащим образом, следовательно, требование представителя истца о взыскании задолженности по кредитному договору, суд, полагает правомерным.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд учитывает то, что в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы представителя истца, а также доказательств, подтверждающих полное досрочное погашение кредита, задолженности по кредитному договору и добросовестность его действий.

Доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности суд признаёт не состоятельными, во внимание не принимает и расценивает их как желание ответчика избежать ответственности по взятым на себя кредитным обязательствам, так как просрочка задолженности образовалась ДД.ММ.ГГГГ, а истец воспользовался своим правом на односторонне расторжение соглашения о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления акционерного общества «Альфа-Банк» был выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, который определением мирового судьи судебного участка № 264 Северского района Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5) отменён. Вместе с тем, исковое заявление с приложениями направлено в адрес суда по почте ДД.ММ.ГГГГ, как указано на почтовом конверте ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45). Таким образом, суд полагает, что срок исковой давности не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы не входят в цену иска, так как возникают в связи с рассмотрением дела и его существа не затрагивают. Размер понесенных расходов указывается стороной и подтверждается соответствующими документами.

Поэтому подлежит удовлетворению требование представителя истца о взыскании с ответчика в пользу истца понесённых судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления на общую сумму 5306,43 рублей, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9) на сумму 2653,22 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10) на сумму 2653,21 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 98, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из: задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> долларов США; задолженности по уплате процентов в размере <данные изъяты> долларов США; неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> долларов США; неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> долларов США, а всего <данные изъяты> долларов США <данные изъяты> центов или эквивалентную сумму в рублях по официальному курсу, установленному Центральным Банком РФ, на дату исполнения решения суда (день фактического платежа).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Северский районный суд Краснодарского края.

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: А.С. Мальцев