Решение № 2-359/2017 2-359/2017~М-336/2017 М-336/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-359/2017

Дело № 2-359/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вытегра 21 ноября 2017 года

Судья Вытегорского районного суда Вологодской области Зайцева М.В.

с участием ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1, при секретаре Виролайнен О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании необоснованно начисленных штрафов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 (ответчик, Заемщик, Клиент) заключили договор № (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты ответчика, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту ответчика о заключении с нею смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту - «Договор о расчетной карте», «Договор 2») в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по Расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее - «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении ответчик согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета (Далее - СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В Заявлении ФИО1 также выразила свое согласие с Условиями Банка по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязалась их соблюдать и просила Банк заключить с нею договор по Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ей банковский счет/счета (Далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту /карты БАНК «Траст»(ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Далее - Расчетная Карта).

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 ответчик получила Расчетную Карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 31000 руб. 00 коп; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых; срок действия Расчетной Карты - <данные изъяты> месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Пунктом 5.10 Условий по Расчетной Карте предусмотрена обязанность Клиента погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик ФИО1 не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету №. Договор 2 заключен в офертно- акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно расчету, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 55978 руб.65 коп., которая состоит из суммы основного долга в размере 31 388 руб. 93 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 24589 руб. 72 коп..

Нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № в сумме 55978 рублей 65 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 1879 руб. 00 коп., иск рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 представила письменные возражения на иск, в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ она приобрела мобильный телефон <данные изъяты> в <данные изъяты> в кредит. Вместе с заявкой на получение кредита № ей выдали кредитную карту на сумму 100000 рублей ПАО Национальный банк «ТРАСТ». В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в связи с трудной семейной ситуацией она воспользовалась денежной суммой в размере 25000 рублей, снимала с карты небольшими суммами, в то же время частями делала погашение по кредиту. С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ она исправно вносила платежи, больше минимальной суммы в 4-5 раз, не пользуясь кредитной картой. В ДД.ММ.ГГГГ она хотела закрыть кредитную карту, позвонила по бесплатной линии и узнала свой остаток задолженности по кредиту, он в 2 раза превышал сумму денежных средств, взятых с кредитной карты, не считая заплаченной суммы. С ДД.ММ.ГГГГ она отказалась платить по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ей пришел судебный приказ от мирового судьи в сумме 43988,00 руб. по кредитному договору №, на который она написала возражения и приказ был отменен. В ДД.ММ.ГГГГ. она получила письмо от ООО «МБФ Финансы» о взыскании задолженности по договору № с суммой долга на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 18844,30 руб. Она не согласна с расчетом истца о размере её задолженности по кредиту, согласно чекам, которые у неё сохранились (есть и утерянные), она оплатила 59255 рублей, в таблице расчета задолженности не видно поступивших от неё сумм в погашение долга. Просит суд в иске отказать.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ иск не признала по доводам письменных возражений. Суду пояснила, что она не согласна с тем, что Банк, получая её платежи, закрывал вначале суммы начисленных штрафов и страховых выплат, а не долг и проценты по кредиту. Картой она стала пользоваться с ДД.ММ.ГГГГ. Собственный расчет задолженности она представить суду не может. Обращается со встречным иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании необоснованно начисленных штрафов. В обоснование встречного иска указала, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с кредитной карты ею было снято 25000 рублей. В порядке исполнения своих обязательств в ДД.ММ.ГГГГ ею погашено 1500 руб., в ДД.ММ.ГГГГ - 21730, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 23020,00 руб., в ДД.ММ.ГГГГ – 3000,00 руб., итого 49250,00 руб. в счет основного долга и процентов за пользование кредитом. При получении иска выяснилось, что банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал суммы в счет страхования, необоснованных штрафов, комиссий. Действия банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Подписанная ею оферта разработана банком в типовой форме и выдана на подпись. Статьей 319 ГК РФ регламентируется очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем-проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Эта правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Взыскание комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора, что ущемляет права потребителя. Ею выплачена банку сумма, вдвое превышающая сумму долга, а сумма взыскиваемых штрафов в размере 24589,72 руб. соответствует сумме заемных средств, что свидетельствует о неосновательном обогащении банка и нарушением её прав. Считает условия заключенного с нею Банком договора о предоставлении кредита, ущемляющими её права, как потребителя. Просит суд взыскать в её пользу с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» необоснованно начисленные штрафы в сумме 24589,72 руб..

В судебное заседание представитель истца (ответчика) Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» не явился, уведомлен надлежаще, просит рассмотреть дело без его участия, удовлетворить свой иск, поддерживает его по изложенным в нем доводам и основаниям, отзыв по встречному иску в суд не направил.

Ответчик ФИО1 не признала первоначальный иск по доводам письменных возражений, поддержала встречный иск.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, по встречному иску ФИО1 - ООО «М.Б.А. Финансы», уведомлено надлежаще, отзыва, представителя в суд не направило.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения участвующих лиц, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) и представителя третьего лица по встречному иску.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» и ответчик (истец во встречному иску) ФИО1 заключили договор № на основании и условиях Заявления - оферты ответчика ФИО1, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Договоры заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по Договору № был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту ответчика о заключении с нею смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении ответчик согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются действия Кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. ФИО1 согласилась со своим участием в Программе страхования жизни, здоровья и от потери работы (страховая компания ООО СК «<данные изъяты>»). В Заявлении ФИО1 также выразила свое согласие с Условиями Банка по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязалась их соблюдать и просила Банк заключить с нею договор по Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту (карты БАНК «Траст» ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта в размере 31000 рублей. Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключил с ФИО1 договор путем акцепта оферты, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептовал оферту ответчика о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты. С условиями пользования Картой ответчик согласилась. Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик получила Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 31000 руб. 00 коп; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых; срок действия Расчетной Карты - <данные изъяты> месяцев. Таким образом, истец и ответчик по первоначальному иску по обоюдному согласию заключили смешанный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 5.10 Условий по Расчетной Карте предусмотрена обязанность ФИО1 погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. В нарушение Условий по Расчетной Карте ответчик ФИО1 не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ., что истец подтверждает выписками по счету №. Согласно расчету Банка, задолженность ответчика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 55978 руб.65 коп., в том числе основной долг в размере 31 388 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 24589 руб. 72 коп.. Свой расчет по исчислению размера задолженности ФИО1 суду не представила. Расчет Банка судом проверен, признан правильным. В истории операций по кредиту, вопреки доводам ФИО1, отражены, в том числе, и поступления от неё денежных сумм в погашения кредита.

Как следует из материалов дела, ФИО1 собственноручно подписала соглашение об открытии банковской карты, картой пользовалась со дня активации, дала согласие на участие в Программе страхования жизни и здоровья держателей карт и внесении платы за участие в Программе страхования.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитной карте (л.д.12,13), историей операций по кредиту, согласно которой ФИО1 произведено платежей на общую сумму 58083 рублей (л.д.14-17), копией заявления на получение кредита, копией паспорта (л.д.18-23), Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (копия на л.д.24-28),Тарифным планом ТП -02 (копия на л.д.29), Уставом Банк «ТРАСТ» (ПАО) (копия на л.д.30,31), выпиской из ЕГРЮЛ (копия на л.д.32), письмом ООО «М.Б.А. Финансы» (копия на л.д.44), платежными документами в количестве 31 шт, их копиями на л.д.45-51, л.д.55 оборот-л.д.58, л.д.61 оборот, представленными ФИО1 на общую сумму 49250 рублей.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства, суд считает, что первоначальный иск подлежит удовлетворению.

Рассматривая встречный иск ФИО1 о взыскании необоснованно начисленных штрафов в сумме 24589 рублей 72 копейки, суд приходит к следующему. Расчет взыскиваемой суммы, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истец по встречному иску ФИО1 суду не представила. Из содержания встречного иска усматривается не согласие ФИО1 с удержанием из сумм производимых ею платежей в погашение долга по кредиту и уплате процентов за кредит - вначале в счет страхования, штрафов, комиссий.

Между тем, доказательства того, что предложенные Банком условия кредитования лишали истца по встречному иску таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Согласно материалам дела ФИО1 самостоятельно приняла решение получить кредит, расчетную карту, что подтверждается её заявлением, доказательств своего несогласия с условиями кредитного договора, истцом суду не представлено, а в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия договора были согласованы сторонами, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора, которые не изменялись в одностороннем порядке, условия носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении истца на заключение кредитного договора.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях. При заключении кредитного договора истцу Банком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном продукте, в связи с чем, доводы истца о нарушении Банком положений Закона о защите прав потребителей являются необоснованными. Оснований для снижения размера взыскиваемой по первоначальному иску суммы (основной долг и проценты по кредиту), а также удовлетворению встречного иска суд не усматривает. Взимание платы за участие в Программе страхования обусловлено заключенным ДД.ММ.ГГГГ между сторонами договором, как и размеры штрафов за неисполнение условий договоров. По расчету Банка, ФИО1 были начислены штрафные санкции за неисполнение условий заключенных договоров в размере 4780 рублей, погашенные поступающими в счет оплаты кредита и процентов платежами. Размер указанный суммы штрафов завышенным не является. Расчета истребуемой с ответчика по встречному иску суммы в размере 24589 рублей 72 копейки истцом ФИО1 суду не представлено.

Проанализировав доводы истца ФИО1 по встречному иску суд считает их несостоятельными и отклоняет в полном размере.

Недоплаченная за подачу встречного иска государственная пошлина в размере 299 рублей 69 копеек (937,69-638,00 руб.) подлежит уплате ФИО1 в местный бюджет.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309,310, 421,438,811,819 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в сумме 55978 рублей 65 копеек и в возврат расходов по уплате государственной пошлины 1879 рублей 00 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании необоснованно начисленных штрафов, отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 299 рублей 69 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Вологодский областной суд через Вытегорский районный суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.

Федеральный судья Зайцева М.В.

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2017 года.