Решение № 2-240/2024 2-240/2024(2-5923/2023;)~М-5537/2023 2-5923/2023 М-5537/2023 от 9 января 2024 г. по делу № 2-240/2024

55RS0003-01-2023-006716-63

Дело №2-240/2024(№ 2-5923/2023)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 10 января 2024 года

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Назаретян К.В.,

при секретаре судебного заседания Алексеевой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 21.10.2022 между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 470 723,48 рублей под 28,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является помещение, общей площадью 53.1 кв.м., 7 этаж, расположенное по адресу: <адрес> принадлежащее на праве собственности ФИО2. Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита предоставленного кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 118 922,21 рублей. По состоянию на 10.11.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 498 651,90 рублей, из них: просроченная ссуда – 439 048,74 рублей; просроченные проценты – 46 578,11 рублей; проценты по просроченной ссуде – 1 885,76 рублей; неустойка на просроченные проценты – 280,75 рублей; иные комиссии – 9 491,83 рублей. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся задолженности, однако, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил. Просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 498 651,9 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 186,52 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной заложенности за каждый календарный день просрочки с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - помещение, общая площадь 53.1 кв.м., 7 этаж, кадастровый номер №, расположенное по адресу: г. <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 160 000 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах свое неявки суд не уведомил, возражений относительно заявленных в иске требований в суд не направил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

По правилам подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 21.10.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор кредитования № №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 470 723,48 рублей под 28,4 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 10-11).

Проставлением своей подписи, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком условий договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (пункт 2 Условий).

Во исполнение обязательств по договору Банк открыл на имя ФИО1 текущий банковский счет №

Заключая договор кредитования, заемщик обязался возвращать денежные средства в соответствии с графиком оплаты аннуитетными платежами, погашать ежемесячно часть кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, что указано в пункте 7 условий кредитования.

В обеспечение исполнения обязательств по кредиту, согласно пункту 17 условий, заемщик передала в залог (ипотека) Банку объект недвижимости на основании заключенного между сторонами договора залога (ипотека) №№, общей площадью 53.1 кв.м., 7 этаж, кадастровый номер №, расположенное по адресу: г. <адрес>

В соответствии с заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договором ипотеки № в рамках заключенного кредитного договора от 25.10.2022 право собственности Залогодателя на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, денежные средства были получены ФИО1 21.10.2022, что подтверждается выпиской по счету.

Исходя из выписки по счету ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору и несвоевременно, не в полном объеме вносил на счет платежи в счет погашения задолженности, в связи с чем у него образовалась задолженность.

Согласно расчету банка по состоянию на 10.11.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 498 651,90 рублей, из них: просроченная ссуда – 439 048,74 рублей; просроченные проценты – 46 578,11 рублей; проценты по просроченной ссуде – 1 885,76 рублей; неустойка на просроченные проценты – 280,75 рублей; иные комиссии – 9 491,83 рублей.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк направил заемщику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не было исполнено.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 118 922,21 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался, иного расчета задолженности в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком в судебное заседание не представлено.

Подписав договор кредитования ФИО1 подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и выразил свое согласие с получением кредита на указанных условиях, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ. Заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности в виде просроченной ссуды в размере 498 651,90 рублей, из них: просроченная ссуда – 439 048,74 рублей; просроченные проценты – 46 578,11 рублей; проценты по просроченной ссуде – 1 885,76 рублей; неустойка на просроченные проценты – 280,75 рублей; иные комиссии – 9 491,83 рублей.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку судом установлено, что по условиям заключенного сторонами договора, а также в силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ у кредитора имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты за пользование кредитом до дня возврата суммы кредита в размере 28,4 % годовых, начисляемые на остаток суммы основного долга по кредиту, начиная с 11.11.2023 и по день вступления решения суда в законную силу (заявленный истцом период).

Разрешая заявленные требования о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере % годовых на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до пологого погашения просроченной задолженности, которая соответствует ключевой ставке Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора (п. 13).

Действующая на дату заключения договора ключевая ставка Банка России составляла 4,50 % годовых (Информационное сообщение Банка России от 19.06.2020).

Таким образом, на сумму просроченных платежей подлежит начислению неустойка по ставке 4,50 % годовых.

Согласно п.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторыми третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При заключении кредитного договора 21.10.2022 между сторонами был заключен договор залога (ипотеки) №№ предметом которого является принадлежащий Залогодателю объект недвижимости, общей площадью 53.1 кв.м., 7 этаж, кадастровый номер <адрес>, расположенное по адресу: <адрес>

С учетом установленного факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по кредитному договору № 21.10.2022, обеспеченного залогом (ипотекой), а также наличия между истцом и ответчиком залоговых правоотношений, взысканием задолженности по договору, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца и считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – общей площадью 53.1 кв.м., 7 этаж, кадастровый номер №, расположенное по адресу: <адрес> принадлежащую ответчику ФИО1

Пунктом 3.1 договора залога, по соглашению сторон определена начальная продажная цена объекта недвижимости, что составляет 2 160 000 рублей.

Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторыми третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

По смыслу п. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на жилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.

Обращаясь в суд, истец просил определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 515 000 рублей, что соответствует начальной продажной стоимости недвижимого имущества, согласованной сторонами в договоре. Сведений об иной стоимости предмета залога в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 2 160 000 рублей.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 14 186,52 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере 14 846,65 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21.10.2022 по состоянию на 10.11.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 498 651,90 рублей, из них: просроченная ссуда – 439 048,74 рублей; просроченные проценты – 46 578,11 рублей; проценты по просроченной ссуде – 1 885,76 рублей; неустойка на просроченные проценты – 280,75 рублей; иные комиссии – 9 491,83 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 846 рублей 65 копеек, всего 512 838 рублей 42 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку, в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора 21.10.2022 от суммы просроченной заложенности за каждый календарный день просрочки начиная с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на объект недвижимого имущества – общей площадью 53.1 кв.м., 7 этаж, кадастровый номер №, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащий ответчику ФИО1 определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость реализации предмета залога в размере 2 160 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.В. Назаретян

Мотивированный текст решения изготовлен 15 января 2024 года

Судья К.В. Назаретян