Решение № 2-1533/2019 2-1533/2019~М-1507/2019 М-1507/2019 от 11 августа 2019 г. по делу № 2-1533/2019

...


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2019 года город Ноябрьск, ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего, судьи Русиной Л.Г.,

при секретаре судебного заседания Ахтаровой Ю.Р.,

с участием представителя ответчика – ФИО3, действующей на основании доверенности № 8369/2-Д от 12.02.2019 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1533/2019 (УИД: 89RS0005-01-2019-002175-56) по иску ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконной очередности списания денежных средств и возложении обязанности провести перераспределение денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконной очередности списания денежных средств и возложении обязанности провести перераспределение денежных средств. В обоснование требований указывает, что 20 января 2019 года между ним и ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на срок 240 месяцев под 13,75 % годовых на приобретение готового жилья. 09.06.2019 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, по условиям которого заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга в период с 30.05.2016 по 29.11.2017, а срок предоставления кредита увеличен до 276 месяцев.

Истцом, на основании заключенного с Банком Дополнительного соглашения и в соответствии с графиком платежей в период с 29.06.2016 по 29.11.2017 производилось ежемесячное гашение 10 % от суммы начисленных банком процентов за пользование кредитом и гашение отложенных по реструктуризации процентов в сумме 165,45 руб. При этом, внесение средств по гашению основной суммы долга в указанный период не производилось. Начиная с 29.12.2017 до окончания срока действия кредитного договора графиком платежей было предусмотрено внесение 255 ежемесячных аннуитетных платежей, которые включают в себя гашение основной суммы долга, процентов за пользование кредитом и отложенных процентов за период реструктуризации кредита (... руб.), на общую сумму ... рубля.

25 марта 2019 семье И-вых была предоставлена социальная выплата на приобретение жилья в размере ... рублей, которая поступила на расчетный счет истца в ПАО «Сбербанк» и была распределена Банком на гашение задолженности по кредиту, в том числе на гашение отложенных процентов по реструктуризации кредита в сумме ... руб.

Считает, что погасив разовым платежом сумму отложенных процентов, Банк нарушил условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, которыми было предусмотрено гашение отложенных процентов равными частями на весь оставшийся период кредитования, в следствии чего, действия Банка привели к увеличению суммы основного долга.

Кроме того, указывает, что Банком были списаны пени по процентам, пени по кредиту, неустойки за просроченные проценты и неустойки за просроченный кредит, что, по мнению истца также является не допустимым.

Просит суд признать незаконной очередность списания Банком денежных средств, по кредитному договору № от 20.01.2016г., а также возложить обязать на ответчика произвести перераспределение денежных средств следующим образом: средства, ранее распределенные банком на гашение отложенных процентов в сумме ... рублей, пени по процентам в сумме ... рублей, пени по кредиту в сумме ... рублей, неустойки за просроченные проценты в сумме ... и неустойки за просроченный кредит в сумме ... рублей направить на погашение основной суммы долга по кредиту.

Определением суда от 25 июля 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена супруга истца – созаемщик ФИО5

Истец ФИО4, а также третье лицо – ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, просили об отложении дела, поскольку находятся за пределами города Ноябрьска. При рассмотрении дела в судебном заседании 25 июля 2019 года истец на требованиях настаивал, привел доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании иск не признала в полном объеме, привела доводы, изложенные в письменных возражениях (л.д. 29-33). Указала, что после обращения истца и получения от него претензии проведены исправления распределения денежных средств, и сумма, перечисленная в счет погашения пени в размере ... рубля была перераспределена на погашение основного долга.

Суд, признав неявку истца и третьего лица неуважительной, в ходатайстве об отложении дела отказал, и дело рассмотрено при данной явке на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных выше законоположений, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 20 января 2016 года между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО4 и ФИО5 (Созаемщики), с другой стороны, заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Созаемщикам на условиях солидарной ответственности кредит на приобретение готового жилья в размере ... рублей на срок 240 месяцев под 13,75% годовых (л.д. 6-8).

Согласно условиям кредитного договора, в редакции дополнительных соглашений к нему, Созаемщиками приняты обязательства возвращать полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к кредитному договору).

18 мая 2016 года ФИО4 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о реструктуризации долга в связи с ухудшившимся финансовым положением, согласно которому просил увеличить срок кредитования на 36 месяцев, с одновременным предоставлением отсрочки погашения срочного основного долга и процентов в рамках льготного периода на срок 24 месяца и установлением платежа на период отсрочки погашения основного долга в размере 10% (л.д. 17-18).

09 июня 2016 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 20.01.2016 г., по условиям которого срок возврата кредита изменен на 276 месяцев, а в период с 30.05.2016 по 29.11.2017 предоставляется отсрочка в погашении основного долга (л.д.9-10).

На основании заключенного Дополнительного соглашения между сторонами утвержден график платежей по условиям которого был определен следующий порядок уплаты процентов: ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей от 09.06.2016, заемщику предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов в рамках льготного периода с 30.05.2016 по 29.11.2017 с уплатой 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.

Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределена равными частями на весь оставшийся период кредитования. Увеличен срок пользования кредитом на срок 36 месяца - и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 276 месяцев с даты фактического предоставления. Погашение суммы основного долга в льготный период с 30.05.2016 по 29.11.2017 не производилось (л.д. 11-14).

Таким образом, в соответствии с утвержденным графиком платежей от 09 июня 2016 года, сумма отложенных процентов за период 30 июня 2016 года по 29 ноября 2017 года составила ... рубля ... копейки (с 30.06.2016 по 31.12.2016 (185 дней) составила ... рублей, за период с 01.01.2017 по 28.02.2017 (59 дней) - ... рублей и за период с 01.03.2017 по 29.11.2017 (274 дня) - 277 533,50 рублей).

27 февраля 2018 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 20.01.2016 г., по условиям которого срок возврата кредита изменен на 279 месяцев, в период с 30.01.2018 по 29.04.2018 предоставляется отсрочка в погашении основного долга (л.д. 54).

На основании заключенного Дополнительного соглашения между сторонами утвержден график платежей по условиям которого был определен следующий порядок уплаты процентов: ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей от 27.02.2018, заемщику предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов в рамках льготного периода с 30.01.2018 по 29.04.2018 с уплатой 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределена равными частями на весь оставшийся период кредитования. Увеличен срок пользования кредитом на срок 3 месяца - и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 279 месяцев с даты фактического предоставления. Погашение суммы основного долга в льготный период с 30.01.2018 по 29.04.2018 не производилось.

В соответствии с утвержденным графиком платежей от 27 февраля 2018 года, сумма отложенных процентов за период с 01 марта 2018 по 29 апреля 2018 (60 дней) составила ... рублей.

Из указанного следует, что на основании вышеназванных дополнительных соглашений № и №, сумма процентов, не внесенных И-выми в срок, была перенесена на счета по учету срочной (по факту сумма непогашенных просроченных процентов), и включена при проведении реструктуризации в сумму накопленных за льготный период задолженности по процентам, с дальнейшим распределением равными частями на весь оставшийся период кредитования.

Из пункта 14 Кредитного договора следует, что созаемщики И-вы ознакомлены и согласны с содержанием Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов ПАО «Сбербанк России» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3.15 Общих условий кредитования, при поступлении в счет погашения задолженности по договору средств (части средств) материнского (семейного) капитала/субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ, указанные денежные средства направляются в счет погашения Задолженности по Договору вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 3) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 5) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Данные условия не противоречат положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 3.19.2 Общих условий кредитования, отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств на счете платежи, а также просроченная задолженность и/или неустойка по договору, подлежат внеочередному исполнению по мере поступления на счета денежных средств.

25 марта 2019 года молодой семье И-вых в составе семьи из четырех человек, включая ФИО4, ФИО5 и их несовершеннолетних детей ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р., и ФИО2., ДД.ММ.ГГГГ г.р., выдано Свидетельство № о предоставлении социальной выплаты в размере 1 ... рублей на приобретение (строительство) жилья молодым семьям подпрограммы «Улучшение жилищных условий граждан, проживающих в Ямало-Ненецком автономном округе» государственной программа Ямало-Ненецкого автономного округа «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения на 2014 - 2025 годы», утвержденной постановлением правительства ЯНАО от 05 декабря 2013 года № 1099-П (л.д. 19).

16 мая 2019 года на расчетный счет ФИО6, находящийся в ПАО «Сбербанк России» поступили денежные средства (социальная выплата) в размере ... рублей, которые были распределены Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 20.01.2016 г. в следующем порядке: гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации в размере ... рублей; гашение задолженности по процентам в размере ... рублей; гашение пени по процентам в размере ... рублей; гашение отложенных процентов в размере ... рублей; гашение пени по кредиту в размере ... рублей; гашение просроченной задолженности по процентам на просроченный кредит в размере ... рублей; гашение учтенных процентов в размере ... рублей; гашение учтенных процентов за кредит ... рублей; гашение кредита в размере ... рублей; гашение просроченной задолженности в размере ... рублей; гашение учтенной неустойки за просроченные проценты, признанные в дату реструктуризации в размере ... рублей и гашение учтенной неустойки за просроченный кредит, признанной в дату реструктуризации в размере ... рубля.

17 мая 2019 года ФИО4 обратился в Банк с обращением для уточнения корректности распределения денежных средств, на что истцу поступил ответ о том, что поступившая сумма ... рублей Банком была распределена корректно (л.д. 20).

26 июня 2019 года ФИО4 обратился в суд с настоящим иском. Между тем, как следует из материалов дела, Банком после обращения ФИО4 было проведено перераспределение поступивших 16.05.2019 денежных средств следующим образом: гашение кредита - ... рублей; гашение просроченной задолженности - ... рублей; гашение учтенных процентов за пр. кредит - ... рубле; гашение просроченной задолженности по процентам на пр. кредит - ... рублей; гашение задолженности по процентам - ... рублей; гашение учтенных процентов - ... рублей; гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации - ... рублей и гашение отложенных процентов - ... рублей, что соответствует общим условия кредитования (л.д. 34).

Таким образом, поскольку на дату 16 мая 2019 года (поступление средств социальной выплаты) у ФИО6 имелась накопленная за льготный период задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере ... рубля, то указанная задолженность была погашена за счет поступивших денежных средств в соответствии общими условиями кредитования.

Доводы Истца о том, что между сторонами состоялось иное соглашение о порядке погашения образовавшейся задолженности, основаны на неверном толковании норм права, условий договора и дополнительных соглашений к нему, поскольку предоставление рассрочки в погашении задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в льготный период (отложенные проценты) не изменяло правовую природу указанных процентов (просроченные проценты) и порядок погашения образовавшейся задолженности при поступлении на счет заемщика денежных средств, установленных пунктами п. 3.15 и 3.19.2 Общих условий кредитования.

Кроме того, распределение Банком поступившей суммы социальной выплаты в полном объеме соответствует обязательным требованиям и условиям предоставления социальных выплат на приобретение жилья молодым семьям в Ямало-Ненецком автономном округе, установленных Порядком предоставления таких выплат, утвержденным Постановлением Правительства Ямало-Ненецкого автономного округа от 12.02.2019 № 112-П (далее – Порядок).

Так, социальные выплаты предоставляемые молодым семьям, в рамках Окружного мероприятия являются мерами дополнительной государственной поддержки молодых семей в улучшении жилищных условий за счет средств окружного бюджета и могут быть использованы на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам), за исключением иных процентов, штрафов, комиссий и пеней за просрочку исполнения обязательств по этим кредитам (займам), направленным на приобретение жилого помещения в многоквартирном доме капитального исполнения или договору уступки прав требований по такому договору (п. 1.3, п/п «д» пункта 1.3 Порядка).

Принимая во внимание, что за счет средств предоставленной социальной выплаты ФИО6 были погашены основной долг по кредитному договору и просроченные проценты за пользование кредитом, учитывая также, что до рассмотрения дела по существу, Банком были проведены исправления распределения денежных средств, путем перераспределения суммы, перечисленной в счет погашения пени в размере ... рубля на погашение суммы основного долга, то у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Рассматривая иск в пределах заявленных требований по правилам ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, при этом учитывая, что судом в пользу потребителя ни какие суммы не были присуждены, то оснований для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО4 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным установления банком очередности списания денежных средств за счет заемщика в счет погашения кредитной задолженности, уменьшении суммы основного долга - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 августа 2019 года

Судья (подпись) Русина Л.Г.

....