Решение № 2-1/2019 2-1/2019(2-879/2018;)~М-257/2018 2-879/2018 М-257/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-1/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2019 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Широковой М. В.,

при секретаре Заболотских К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1/2019 по иску ФИО1, ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют страхование» (далее по тексту ООО «Абсолют страхование»), в котором просят: признать смерть К., наступившую ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, страховым случаем по договору о комбинированном ипотечном страховании *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ООО «Абсолют страхование» и К.; взыскать с ООО «Абсолют страхование» страховое возмещение по договору о комбинированном ипотечном страховании *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Абсолют страхование» и К. в сумме 1 624 050 руб. путем перечисления выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в счет погашения по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «Абсолют страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., взыскать с ООО «Абсолют страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование заявленных требований истцы указали, что они являются сыновьями К., умершего ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

При жизни К. с ООО «Абсолют страхование» заключил договор по комбинированному ипотечному страхованию, полис ***, срок действия до ДД.ММ.ГГГГ.

Смерть К. являлась следствием полученной им в период страхования ДД.ММ.ГГГГ черепно-мозговой травмы. В соответствии с полисом страхования страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является смерть застрахованного в результате несчастного случая. Согласно полису страхования страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в связи со смертью застрахованного. Страховая сумма по договору составляет 1 624 050 руб.

В связи со смертью К. наследники обратились к страховщику с заявлением о страховой выплате, но 06.12.2017 получили отказ ввиду отсутствия правовых оснований для признания события страховым случаем. Считают отказ незаконным, нарушающим их имущественные и неимущественные права.

В судебное заседание истцы ФИО1, ФИО2, их представитель ФИО3, действующая на основании доверенностей, не явились, судом извещены.

В судебном заседании представитель истцов ФИО1 и ФИО2 – ФИО4, действующая на основании ордера, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Полагает, что смерть К. является страховым случаем, просила удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Абсолют страхование» - ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, суду пояснила, что в соответствии с полисом страхования и Правилами комбинированного ипотечного кредитования застрахованы риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая. Из представленных истцами документов невозможно сделать вывод о том, имел ли место страховой случай. Причина смерти ФИО1 не установлена. ООО «Абсолют страхование» предпринимались меры, направленные на установление причины его смерти. Исчерпав все возможности, ответчик пришел к выводу, что страховой случай не наступил. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третьи лица ФИО6, представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, судом извещены.

Выслушав пояснения представителя истцов, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, предмет и основание иска, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

Согласно ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как находит относимыми, и допустимыми, содержащими обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и К. заключен кредитный договор *** (Индивидуальные условия кредитования), по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме х рублей под х % годовых на срок х месяцев на приобретение строящегося жилья.

В соответствии с п. 14 названного кредитного договора заемщик К. ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования, которые выдаются кредитором по требованию заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между К. и ООО «Абсолют страхование» заключен договор (полис ***, срок действия до ДД.ММ.ГГГГ) по комбинированному ипотечному страхованию. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности страхователем (застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия настоящего полиса.

«Правила комбинированного ипотечного страхования» ООО «Абсолют страхование», утвержденные 29.03.2016, прилагаются к настоящему полису и являются его неотъемлемой частью. Подписывая настоящий полис, страхователь/выгодоприобретатель подтверждает, что получил эти правила, ознакомлен с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с настоящими Правилами, застрахованными рисками являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая. Страховая сумма составила 1 624 050 руб.

Застрахованным лицом по договору является К., выгодоприобретателем части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору страхователя, существующих на момент наступления страхового случая, но не болеестраховой суммы по объектам страхования, является ПАО Сбербанк.

В названном полисе имеется подпись К., что подтверждает его ознакомление с условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, К. скончался в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3, действующая от имени наследников К. - ФИО2 и ФИО1, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Уведомлением от 06.12.2017 ООО «Абсолют страхование» в выплате страхового возмещения было отказано по причине того, что причина смерти К. не является несчастным случаем или болезнью.

Формулировка п. 1.5. приложения № 1 к Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, определяет заболевание алкоголизмом, повлекшее наступление страхового события, как обстоятельство, при котором не происходит страховая выплата.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти *** от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти К., умершего ДД.ММ.ГГГГ, указано: «Другие неточно обозначенные и неуточненные причины».

Из акта судебно-медицинского исследования *** трупа К., составленного ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения <адрес> следует, что причина смерти К. не установлена в связи с аутолитическими и гнилостными изменениями во внутренних органах.

В рамках рассмотрения данного дела, определением суда от 18.04.2018 была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено экспертам Иркутского областного бюро судебно-медицинской экспертизы.

Согласно заключению комиссии экспертов ГБУЗ Иркутское областное Бюро судебно-медицинской экспертизы *** от 18.12.2018, с учетом данных представленных медицинских документов, с большей долей вероятности причиной смерти К. явилось заболевание – <данные изъяты>; у К. на момент смерти имелись патологические процессы и ряд заболеваний, которые могли являться причиной смерти К.: <данные изъяты> привела к развитию дилатационной <данные изъяты>, и, в конечном итоге – <данные изъяты> и летальному исходу.

По смыслу положений статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, экспертное заключение является одним из самых важных видов доказательств по делу, поскольку оно отличается использованием специальных познаний и научными методами исследования.

Таким образом, экспертные заключения оцениваются судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами.

Суд полагает возможным принять названное заключение, поскольку экспертиза проведена компетентными экспертами, имеющими значительный стаж работы и необходимые познания в соответствующих областях, экспертиза проведена в соответствии с требованиями действующего законодательства на основании определения суда о поручении проведения экспертизы. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Заключение экспертов отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперты приводят соответствующие данные из имеющихся в распоряжении документов, основываются на исходных объективных данных, учитывая имеющуюся в совокупности документацию, а также на использованных при проведении экспертизы нормативных актах.

Каких-либо надлежащих доказательств в опровержение выводов судебной экспертизы истцами не представлено.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии причинно-следственной связи между имеющимся у К. заболеванием – <данные изъяты> с его смертью.

Таким образом, оценив исследованные в судебном заседании доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, исходя из вышеназванных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания смерти К. страховым случаем.

При установленных по делу обстоятельствах и выводов суда о том, что смерть К. не является страховым случаем, суд приходит к выводу, что данное обстоятельство, в силу условий заключенного между К. и ответчиком договором страхования не влечет обязанности последнего выплатить страховое возмещение.

Таким образом, суд находит, что исковые требования ФИО1, ФИО2 о взыскании с ООО «Абсолют страхование» страхового возмещения по договору о комбинированном ипотечном страховании *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Абсолют страхование» и К. в сумме 1 624 050 руб. путем перечисления выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в счет погашения по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе истцам в удовлетворении требований о признании смерти К. страховым случаем и о взыскании с ООО «Абсолют страхование» в пользу ПАО Сбербанк путем перечисления страхового возмещения, то требования истцов о взыскании с ООО «Абсолют страхование» в их пользу компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей каждому, которые являются производными от названных требований, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют страхование» о признании смерти К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившей ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, страховым случаем по договору о комбинированном ипотечном страховании *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Абсолют страхование» и К.; взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Абсолют страхование» страхового возмещения по договору о комбинированном ипотечном страховании *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Абсолют страхование» и К. в сумме 1 624 050 рублей путем перечисления выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в счет погашения по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ;

взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Абсолют страхование» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей,

взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Абсолют страхование» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья М.В. Широкова