Решение № 2-4736/2019 2-4736/2019~М-4413/2019 М-4413/2019 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-4736/2019

Дело №2-4736/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 ноября 2019 года г. Армавир

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Запорожец И.В.,

при секретаре Ждановой А.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратился в суд к ответчику ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору <....> от <....> в размере 344 536 руб. 58 коп., определить подлежащие взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 272 695 рублей 33 копеек, начиная с <....> по дату вступления в силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <....>, кадастровый <....> с установлением начальной продажной цены в 574 100 рублей; а также взыскать понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 645 рублей, а также расторжении указанного кредитного договора. Свои требования мотивирует тем, что <....> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования <....>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей 00 коп., сроком на 60 мес. с уплатой 26% годовых, цель кредита - на неотложные нужды. Ответчик с октября 2018г. прекратил погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме. В связи с этим истец просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика сумму кредитной задолженности в размере 344 536 рублей 58 коп., из которых 272 965 рублей 33 коп. – задолженность по основному долгу, 67 715 рублей 55 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 433 рублей 99 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 2 421 руб. 71 коп.- неустойка за просроченные к уплате проценты, а также взыскать государственную пошлину, оплаченную при подаче иска в суд в размере 18 645 рублей, обратив взыскание на предмет залога.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещался в установленном порядке, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что не согласна с оценкой квартиры, однако от проведения судебной оценочной экспертизы отказалась, считает, проценты за использование кредитными средствами завышенными, а также указывает, что размер неустойки не соразмерен.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, <....> между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования <....>, по условиям которого Банк предоставляет кредит в размере 300 000 рублей, с обязательством их возврата в течение 60 месяцев и уплатой 26 процентов годовых, цель кредита – на неотложные нужды.

Как следует из п.п. 1.1.3 - 1.1.7 погашение кредита происходит аннуитетными платежами в соответствии с графиком, путем списания банком денежных средств с ТБС. Заемщик уведомлен о неустойке за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Согласно п. 3.1 договора кредитования <....> за использование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Пунктом 3.3 договора кредитования предусмотрено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п. 1.3.1 договора кредитования надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается: залогом квартиры, общей площадью 43,1 кв.м., в том числе жилой 26,9 кв.м., адрес местонахождения объекта: <....>, Армавир, <....>.

<....> между Банком и заемщиком (ответчиком по делу) заключен договор ипотеки <....>/ZKV1, по условиям которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования<....> от <....> передает в залог залогодержателю (истцу по делу) недвижимость - квартиру, общей площадью 43,1 кв.м., в том числе жилой 26,9 кв.м., адрес местонахождения объекта: <....>, Армавир, <....>.

Исходя из Выписки из лицевого счета за период с <....> по <....> ответчице был выдан кредит в размере 300 000 руб.00 коп.

За время действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его пользование поступали несвоевременно. Ответчик с октября 2018 года не исполняет условия кредитного договора, не вносит платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно расчету, сумма задолженности по состоянию на <....> по кредитному договору составляет 344 536 рублей 58 копеек, из которых: 272 965 рублей 33 коп. – задолженность по основному долгу, 67 715 рублей 55 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 433 рублей 99 коп. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 2 421 руб. 71 коп. - неустойка за просроченные к уплате процентов.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 809-811 ГК РФ предусматривается, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 1 ФЗ РФ от <....><....>- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Согласно ст. 50 ФЗ РФ от <....> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст. 54 ФЗ РФ от <....><....>- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п.1.6 договора ипотеки <....>/ZKV1, заключенного между сторонами от <....> к договору кредитования <....> от <....>, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки (спорной квартиры) на дату подписания настоящего договора составляет 574 100 рублей. Данный договор подписан залогодателем (ответчиком по делу), подпись ответчиком не оспаривалась, следовательно, стороны при подписании договора об ипотеки пришли к соглашению о залоговой цене объекта ипотеки. Ответчиком не представлено достоверных и допустимых доказательств не соответствия залоговой цены объекта ипотеки, определенной сторонами при заключении договора об ипотеки рыночной стоимости объекта ипотеки, в связи с чем начальная продажная стоимость определяется судом в размере его залоговой стоимости, а именно в размере 574 100 рублей.

Из требований ст. 450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд считает возможным принять решение о расторжении кредитного договора <....> от <....>, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Поскольку ответчиком по делу не представлено каких-либо доказательств об уплате суммы долга по договору кредитования <....> от <....> в размере 344 536 рублей 58 коп., суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <....> от <....> в сумме 344 536 рублей 58 коп., а также в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом при подаче иска в суд в размере 18 645 рублей. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к уменьшению размера неустойки не имеется, поскольку размер подлежащей взысканию неустойки соразмерен сумме основного долга.

Суд считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - на <....>, общей площадью 43,1 кв.м., жилой площадью 26,9 кв.м., расположенную по адресу <....>, принадлежащую ответчику, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 574 100 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст. 809 ГК РФ).

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу указанной нормы, требование о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

В связи с чем, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию проценты за пользованием кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 272 965,33 рубля, начиная с <....> по дату вступления в законную силу решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования <....>, заключенный <....> между Публичным Акционерным Обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования <....> от <....> в сумме 344 536 (триста сорок четыре тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 58 коп., из которых 272 965 (двести семьдесят две тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 33 копейки – задолженность по основному долгу, 67 715 (шестьдесят семь тысяч семьсот пятнадцать) рублей 55 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 433 рублей 99 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 2 421 руб. 71 коп. - неустойка за просроченные к уплате процентов, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 18 645 (восемнадцать тысяч шестьсот сорок пять) рублей.

С ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию проценты за пользованием кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 272 965 (двести семьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят пять) рублей 33 копейки, начиная с <....> по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на <....>, общей площадью 43,1 кв.м., жилой площадью 26,9 кв.м., кадастровый <....>, расположенную по адресу: <....>, установив начальную продажную цену залогового имущества в размере 574 100 (пятьсот семьдесят четыре тысячи сто) рублей, путем продажи с публичных торгов.

Решение изготовлено 30.11.2019.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.В. Запорожец