Решение № 2-1781/2019 2-1781/2019~М-380/2019 М-380/2019 от 5 мая 2019 г. по делу № 2-1781/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 мая 2019 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края

в составе:

председательствующего судьи Образцовой О.Ю.,

при секретаре Драпучк Д.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Восточный эксперсс банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику для переоформления ранее непогашенного кредита в сумме 86 100 рублей на более выгодных условиях под меньший процент. При заключении кредитного договора № сотрудник банка не разъяснял об оказании дополнительных платных услуг в виде страховок или выпуска дополнительной карты. Истец подписала платёжное поручение на сумму 30 000 рублей в качестве платы за страховку по программе страхования «<данные изъяты>» №, в устной форме сотрудник банка разъяснил, что этот документ содержит информацию по предыдущему кредиту, по новому договору ей следует погасить сумму задолженности в размере 86 100 рублей с процентами. Ей выдана кредитная карта, с пояснениями о том, что она полагается каждому клиенту. В представленном ей заявлении-согласии на получение дополнительных услуг от банка с заблаговременно поставленными «галочками» содержалась информация, что пакет услуг № относится к тарифному плану «<данные изъяты>» и предоставляется бесплатно. Сведений о том, что плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей, а также содержание тарифного плана, ответчик не предоставил.

В результате получения от банка неполной и вводящей в заблуждение информации, ей выдан кредит на невыгодных для неё условиях с дополнительными платными услугами банка: плата за выпуск дебетовой карты «Тарифный план «супер защита», пакет № в сумме 65 000 рублей, а также плата за присоединение к программе страхования «Наследие 4.0» в сумме 30 000 рублей.

Ответчик на основании постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Камчатскому краю привлечён к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.7 Кодекса РФ об административных правонарушениях и ему назначено наказание в виде штрафа в сумме 100 000 рублей.

Просит взыскать с ответчика в её пользу уплаченные денежные средства за дополнительные платные услуги по выпуску банковской карты без материального носителя в сумме 65 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску в части взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 30 000 рублей, уплаченных за дополнительные платные услуги по присоединению к Программе страхования «Наследие 4.4», прекращено, в связи с отказом истца от иска.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме, указав, что обратилась к ответчику с целью переаккредитации долга, поскольку не смогла своевременно внести ежемесячный платёж. Сотрудник банка сообщила, что ей будет предоставлен кредит в сумме 86 000 рублей под 22% годовых. Ей также была оформлена банковская карта, однако сотрудник пояснила, что карта должна находиться у каждого клиента банка, сведений о том, что ей будет выдана страховка либо оказаны дополнительные услуги, не сообщал. Все документы она подписала, не читая, поскольку доверяла сотруднику банка. Через месяц при внесении оплаты по кредиту обнаружила, что график платежей у неё отсутствует. Обратившись к ответчику, узнала, что сумма задолженности составляет 184 000 рублей, при этом ей предоставлены дополнительные платные услуги на сумму 95 000 рублей. Считает, что подверглась обману со стороны банка. Обращает внимание, что имеет офтальмологическое заболевание, в связи с чем, не могла ознакомиться с условиями договора. Просила применить к ответчику штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, указав, что ответчик не довёл до ФИО1 полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах. Обращает внимание, что кредитный договор содержит взаимоисключающие условия. Указанное обстоятельство установлено решением Арбитражного суда Амурской области.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, представитель при рассмотрении дела участия не принимал, в возражениях на исковое заявление требования не признал, указав, что договор кредитования добровольно подписан заёмщиком, ей выдана кредитная карта с лимитом кредитования. Истец выразила согласие на предоставление дополнительных платных услуг. ФИО1 предоставлена виртуальная карта без материального носителя. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ООО СК «Ренессанс жизнь», ФИО3 извещались о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимали.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание ответчика и третьих лиц, извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав пояснения сторон, изучив возражения на исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из п. 5 ст. 4 указанного Закона следует, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

Согласно п. 2, 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу п. 1 ст. 6 указанного Закона стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ч. 1, 2 ст. 13 Закона РФ Закон РФ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 приведённого Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В силу ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключён договор кредитования №, по условиям которого истцу предоставлен кредит с лимитом кредитования 300 000 рублей со ставкой по наличным и безналичным операциям 21,90% годовых. Полная стоимость кредита составляет 220 745 рублей 14 копеек.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора, срок действия лимита кредитования определён в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п. 15 договора заёмщик согласен на выпуск банком карты «<данные изъяты>» и уведомлен о том, что плата за оформление карты составляет 800 рублей.

Банк предоставляет заёмщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заёмщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита путём совершения совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счёта; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и пин-конверта (при наличии) (п. 17).

Кредитная карта и пин-конверт (при наличии) по выбору банка выдаётся одним из следующих способов: при личном обращении заёмщика в банк/ путём направления карты по адресу фактического места проживания заёмщика / передачи карты через выездного консультанта банка по адресу рабочего места заёмщика / передачи сотрудником курьерской службы по указанному заёмщиком адресу доставки карты (п. 18).

В этот же день истцом подано заявление на открытие текущего банковского счёта, содержащее сведения о волеизъявлении истца о выпуске к счёту банковской карты «<данные изъяты>» без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 месяцам. Ежемесячный платёж составляет 9 930 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 5 420 рублей 20 копеек.

Кроме того, заявлением предусмотрено предоставление истцу пакета услуг Пакет №. Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг, который включает в себя страхование от несчастных случаев и болезней на срок 36 месяцев.

Из согласия на дополнительные услуги, подписанного истцом, усматривается, что ей оформлена услуга «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «<данные изъяты>» Пакет №», стоимость которой составляет 65 000 рублей в рассрочку ежемесячно в течение 7 месяцев. Указанный тарифный план включает в себя следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № <данные изъяты>», начисление процентов на остаток денежных средств на счёте клиента, присоединение к бонусной программе банка «<данные изъяты>». Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев.

Таким образом, индивидуальные условия договора, содержащие сведения о стоимости оформления карты в размере 800 рублей противоречат заявлению на открытие текущего банковского счёта, согласно которому плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей, а также заявлению-согласию на дополнительные услуги, в соответствии с которым указанная сумма подлежит оплате за выпуск дебетовой карты «Тарифный план «<данные изъяты>» Пакет №». Более того, не соответствует по содержанию и перечень услуги «пакет №», изложенный в согласии на дополнительные услуги, а также в заявлении на открытие текущего банковского счёта.

ДД.ММ.ГГГГ истцу в счёт погашения предшествующего кредита выдан кредит в сумме 86 100 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом произведена оплата по кредиту на сумму 214 438 рублей 83 копейки.

На обращение истца об отказе от дебетовой карты ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлено уведомление ФИО1, согласно которому обязательство по оплате фактически оказанных банком услуг прекращению не подлежит.

На основании постановления заместителя руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Камчатскому краю от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.7 Кодекса РФ об административных правонарушениях и ему назначено административное наказание в виде штрафа в сумме 100 000 рублей.

Опрошенная в ходе проверки по делу об административном правонарушении ФИО1 пояснила, что уведомляла сотрудника банка о необходимости погашения предшествующего кредита в сумме 86 100 рублей, при этом сотрудник ей не сообщал о дополнительных платных услугах.

Решением Арбитражного суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ПАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Камчатскому краю от ДД.ММ.ГГГГ отказано.

Согласно справке у ФИО1 имеется офтальмологическое заболевание.

Оценив в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что в результате предоставления истцу ответчиком неполной и недостоверной информации об условиях предоставления дополнительных платных услуг, а также учитывая, что у ФИО1 отсутствовало волеизъявление на получение кредитной карты и оформление пакета услуг, стоимостью 65 000 рублей, ей причинены убытки на указанную сумму, в виде фактически понесённых затрат на оплату услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что убытки Лебедевлй причинены по вине ответчика, в связи с чем, действия ответчика находятся в прямой причинно-следственной связи с причинением истцу убытков.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 65 000 рублей.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование истца о возврате денежных средств в сумме 65 000 рублей на досудебном этапе урегулирования спора не исполнено, с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 32 500 рублей (из расчёта 65 000 рублей х 50%).

Принимая во внимание, что истец освобождена от уплаты государственной пошлины на основании ст. 98, 103 ГПК РФ с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа, с учётом размера удовлетворённых судом исковых требований, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 150 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 65 000 рублей, штраф в сумме 32 500 рублей, а всего взыскать 97 500 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа государственную пошлину в сумме 2 150 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.