Решение № 2-467/2020 2-467/2020~М-411/2020 М-411/2020 от 27 июля 2020 г. по делу № 2-467/2020

УИД: № .... г/д 2-467/2020


Решение составлено

28.07.2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 23 июля 2020 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Бияновой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № .... от 11.12.2015 в сумме 733 637 руб. 21 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10 536 руб. 37 коп. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с кредитным договором № ...., заключенному 11.12.2015 между Банком и ФИО1, заемщиком получен кредит в сумме 438 640 руб. 49 коп. под 24,9% годовых на срок 60 месяцев. Часть заемных денежных средств в размере 71 280 руб. являются платой страхового взноса на личное страхование, часть в размере 367 360 руб. 49 коп. выдана заёмщику. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик принятые на себя обязательства выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку внесения ежемесячного платежа. 09.12.2017 Банк предъявил к ответчику требование о досрочном взыскании задолженности, требование Банка до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 01.05.2020 задолженность составляет 733 637 руб. 21 коп., из них основной долг –372 685 руб. 73 коп., проценты за пользование кредитом, рассчитанные до выставления требования – 21 339 руб. 11 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 747 руб. 08 коп., убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 09.12.2017 по 11.12.2020 – 336 670 руб. 29 коп., комиссия за направление извещений 195 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела (л.д.41), обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчика в судебное заседание не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом судебной повесткой, направленной почтой (л.д.50).

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, поскольку в материалах дела имеются сведения о надлежащем извещении сторон о времени и месте слушания дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст 5, 7 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в пункте 9 ст. 5 Федерального закона

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Материалами дела установлено, что в соответствии с кредитным договором № .... от 11.12.2015 заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 431 280 руб., в том числе, к выдаче 360 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 71 280 руб., под 24,9% годовых на срок 60 месяцев (л.д.19-21). Датой перечисления ежемесячного платежа является 11 число каждого месяца в размере 12 636 руб. 52 коп. За ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита и процентов по кредиту заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

При заключении кредитного договора заемщик выразил письменное согласие на заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления страхового случая, по условиям которого страховая сумма составляет 396 000 руб., страховая премия 71 280 руб. (л.д.24).

Из Условий договора, являющегося составной частью кредитного договора наряду с Тарифами банка (л.д.25-27), следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий при их наличии, часть суммы кредита, возвращаемая в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на не погашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п.п. 1.2 раздела 2). Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности (п.п. 1-3 раздела 3).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, 11.12.2015 заемщику выданы наличные денежные средства в размере 360 000 руб., произведена оплата страхового взноса на личное страхование 71 280 руб., что следует из выписки по счету заемщика ФИО1 (л.д.17).

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из выписки по счету заемщика ФИО1 за период с 11.12.2015 по 17.05.2019 усматривается, что последний платеж произведен ответчиком 17.05.2019 и до настоящего времени им не исполняются взятые на себя по кредитному договору обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.05.2020 (л.д.10-16) задолженность по кредитному договору, с учетом оплаченных денежных средств, составляет 733 637 руб. 21 коп., из них основной долг –372 685 руб. 73 коп., проценты за пользование кредитом, рассчитанные до выставления требования – 21 339 руб. 11 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 747 руб. 08 коп., убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 09.12.2017 по 11.12.2020 – 336 670 руб. 29 коп., комиссия за направление извещений 195 руб.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичная норма содержится в ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Данных о том, что Банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, материалы дела не содержат.

Судом установлено, что на момент разрешения спора задолженность по кредитному договору не погашена.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку полученную сумму. Надлежащее исполнение этой обязанности заключается в соблюдении заемщиком условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, предусмотренных договором.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о досрочном взыскании с заемщика задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии за направление извещений являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования Банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за период с 09.12.2017 по 11.12.2020 в сумме 336 670 руб. 29 коп., суд приходит к следующим выводам.

Разделом III Условий договора предусмотрено право Банка на взыскание убытков в виде процентов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от д.м.г. № .... «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, указанное разъяснение позволяет кредитору (заимодавцу) требовать досрочного возврата суммы займа и процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Как усматривается из текста искового заявления, заявленные истцом убытки, в виде неуплаченных процентов, в размере 336 670 руб. 29 коп. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, поскольку из представленного расчета задолженности следует, что какие-либо иные проценты с даты выставления требования 09.12.2017 Банком не начислялись.

В связи с указанным, суд считает также подлежащим удовлетворению требование Банка о взыскании убытков - суммы неуплаченных процентов в сумме 336 670 руб. 29 коп.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 536 руб. 37 коп., уплата которой подтверждена платежным поручением № .... от 27.03.2020 (л.д.9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 11.12.2015 в сумме733 637 руб. 21 коп., из них основной долг –372 685 руб. 73 коп., проценты за пользование кредитом - 21 339 руб. 11 коп., неустойка – 2 747 руб. 08 коп., убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 09.12.2017 по 11.12.2020 – 336 670 руб. 29 коп., комиссия за направление извещений 195 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 536 руб. 37 коп., всего взыскать 744 173 руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Исаева