Решение № 2-393/2020 2-393/2020~М-373/2020 М-373/2020 от 13 мая 2020 г. по делу № 2-393/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2020 г. г.Донской

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Тишковой М.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Самсонкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-393/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 185 640,00 руб., в том числе: 150 000,00 руб. - сумма к выдаче, 35 640,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 185 640,00 руб. на счет заемщика № <данные изъяты>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 35 640,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора). В соответствии с разделом IIобщих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого, банк согласно п. 1.1 раздела IIусловий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8960,14 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4067,95 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, задолженность заемщика по договору составляет 90 854,88 руб., из которых: сумма основного долга –76 875,61 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 7718,38 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –4067,95 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности –2018,94 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174,00 руб. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 854,88 руб., из которых: сумма основного долга – 76 875,61 руб.; сумма процентов за пользование кредитом –7718,38 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –4067,95 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности –2018,94 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2925,65 руб.

Представитель истца - ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлялась путем направления заказного письма с извещением по адресу регистрации, которое получено ею лично 29.04.2020, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

На основании ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Как следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор 2215155738, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит 185 640, 00 руб, в том числе к выдаче/перечислению в размере 150 000,00 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 35 640,00 руб.; процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых; срок действия договора - бессрочно; срок возврата кредита – 36 процентных периодов по 30 календарных дней каждый; ежемесячный платеж равными платежами в размере 8960,14 руб.; дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Также между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключено соглашение о комплексном банковском обслуживании.

Из содержания заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком при заключении кредитного договора получен график погашения по кредиту, ответчик ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В заявлении ФИО1 просит активировать дополнительную услугу - SMS-пакет по цене 29 руб. ежемесячно, в подтверждение чего она поставила отдельные подписи.

Вышеуказанные документы содержат подписи ответчика, что свидетельствует о том, что ответчик была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, с суммой кредита, способами выдачи и оплаты кредита, и была с ними согласна.

Из выписки по счету <данные изъяты> следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец произвел выдачу кредита, ответчик воспользовалась кредитными средствами.

Таким образом, банком надлежащим образом исполнены его договорные обязательства.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных сред на счет (п. 1.4.).

Согласно п. 1 Раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с l-го до 150-го дня в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно п. 2 Раздела III общих условий договора, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с образованием просроченной задолженности истец выставил ответчику требование о полном досрочном погашении долга в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности видно, что по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в сумме 90 854,88 руб., из которых: сумма основного долга – 76 875,61 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 7718,38 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 4067,95 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2018,94 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174,00 руб.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком его договорных обязательств, ответчиком суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Таким образом, заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются ее договорные обязательства.

В связи с отсутствием оплаты задолженности банк обратился к мировому судье судебного участка № <данные изъяты><данные изъяты> судебного района <данные изъяты> области с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судебным приказом от 28.05.2018 мирового судьи судебного участка № <данные изъяты><данные изъяты> судебного района <данные изъяты> области с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 854,88 руб., а также государственная пошлина в размере 1462,82 руб.

В связи с поступившими от ФИО1 возражениями определением мирового судьи судебного участка № <данные изъяты><данные изъяты> судебного района <данные изъяты> области от 10.05.2018 указанный судебный приказ отменен, взыскателю разъяснено его право на обращение в суд в порядке искового производства.

Суд, ознакомившись с представленным банком письменным расчетом задолженности по кредитному договору, сопоставив его со сведениями выписки по счету, приходит к следующему.

Как видно из расчета, размер задолженности по выплате основного долга по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на дату ДД.ММ.ГГГГ составил 76 875,61 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Также с ответчика подлежит взысканию сумма комиссий за направление извещений –174,00 руб., расчет которых суд находит арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом в размере 4067,95 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть после даты вынесения требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, за период действия кредитного договора.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Содержащиеся в пункте 16 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре.

В силу п. 3 Раздела III общих условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Поэтому взыскание убытков (неоплаченных процентов за пользование кредитом) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что решение суда выносится ДД.ММ.ГГГГ, а сумма основного долга до настоящего времени не оплачена, является правомерным.

Таким образом, суд полагает, что требования банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено п. 3 Раздела III общих условий договора, подлежат удовлетворению в полном объеме в сумме 4067,95 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу банка задолженности, а именно: суммы основного долга – 76 875,61 руб.; суммы процентов за пользование кредитом – 7718,38 руб.; убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 4067,95 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2018,94 руб.; суммы комиссии за направление извещений – 174,00 руб., а всего следует взыскать90 854,88 руб.

Истцом для защиты своего нарушенного права понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере2925,64 руб., что подтверждается платежными поручениями: № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1462,82 руб., № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1462,82 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2925,64 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 854 руб. (Девяносто тысяч восемьсот пятьдесят четыре) руб. 88 коп., из которых: сумма основного долга – 76 875,61 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 7718,38 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 4067,95 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2018,94 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 2925 (Две тысячи девятьсот двадцать пять) руб. 64 коп.

Ответчик вправе подать в Донской городской суд Тульской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы через Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы через Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.А. Тишкова