Решение № 2-3126/2018 2-3126/2018~М-2353/2018 М-2353/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-3126/2018

Дело № 2- 3126/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2018 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании задолженности по указанному договору в размере 1 025 952 руб. 54 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 960 642 руб. 72 коп. Также истец просил определить подлежащими взысканию с ФИО1 в свою пользу проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 394 642 руб. 02 коп., начиная с 13.03.2018 по дату вступления в силу решения суда. В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 330 руб.

В судебное заседание истец ПАО КБ «Восточный» представителя не направил, при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела. При подаче иска представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 согласился с заключением судебной оценочной экспертизы, против удовлетворения исковых требований не возражал, полагая возможным при этом взыскание денежных средств без обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку существует возможность погашения задолженности в значительном размере. Также пояснил, что после 12.10.2017 платежи по кредиту им не осуществлялись.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией. Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» №99-ФЗ от 05.05.2014 ОАО «Восточный экспресс банк» изменил организационно правовую форму на Публичное акционерное общество.

Из Устава ПАО «Восточный экспресс банк», из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 24.01.2018 следует, что полное наименование банка – ПАО «Восточный экспресс банк», сокращенное – ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого (п.1.1.1-1.1.6) размер кредита составил 900 000 руб., на срок 96 мес, под 26% годовых, аннуитетный платеж в счет погашения задолженности по кредиту составил 22 377 руб. не позднее даты, указанной в графике платежей ежемесячно 12 (13,14) числа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 249 руб. 64 коп.

Согласно п. 1.1.7 договора неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) процентов за пользование кредитом определена сторонами равной 9% годовых на сумму просроченной задолженности.

В силу п. 1.3.1 договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, назначение: жилое помещение, <адрес>, квартира передается в залог Банк в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО1

Согласно п. 4.2 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (квартиру) при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования, в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

П. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Банк имеет право в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшееся суммы кредита вмести с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Требовать досрочного возврата кредита в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Кроме того, Банк на основании личного заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ произвел присоединение заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (Программа страхования жизни), с условием страховой суммы 900 000 руб., платы за подключение к Программе страхования 0,17% в месяц от страховой суммы, период страхования - 96 мес. с момента подписания заявления.

Банк выполнил свои обязательства по договору, произвел кредитование счета заемщика в общей сумме 900 000 руб., что следует из выписки по счету заемщика.

Из выписки по счету заемщика ФИО1 также следует, что заемщик надлежащим образом не исполняет обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов по договору кредитования, начиная с ноября 2017 года платежи в счет исполнения обязательств не поступают.

Согласно представленному Банком расчету, по договору кредитования по состоянию на 12.03.2018 образовалась задолженность в размере 1 025 952 руб. 54 коп., в том числе 892 944 руб. 52 коп. задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 521 руб. 02 коп. неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 2 524 руб. 42 коп. неустойка за нарушение сроков погашения процентов за пользование кредитом, 7 650 руб. задолженность по уплате комиссии за присоединение к страховой программе.

Проверив расчет, представленный истцом, суд находит расчет арифметически правильным, согласующимся с условиями кредитного договора. Ответчик расчет не оспорил, контррасчет не представил. Суд считает возможным принять расчет за основу.

Оснований для применения положения ст. 333 ГК РФ к начисленным Банком неустойкам суд не усматривает.

Сведений о том, что кредитный договор, договор ипотеки на день рассмотрения дела оспорен в суде, не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Истец предложил ответчикам расторгнуть кредитный договор и погасить образовавшуюся задолженность, направив в адрес заемщика требование от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без ответа, что подтверждается представленной истцом заверенной копией, реестром почтовых отправлений, почтовым уведомлением о получении заемщиком требования (требование получено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ). Установленный в требовании досрочный срок возврата - 30 дней с даты получения требования, истек.

При таких обстоятельствах у суда имеются основания для расторжения кредитного договора.

В силу положений п. 4.2.1, 4.2.2 договора ипотеки, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней, истец вправе орать взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в т.ч. начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - судом.

Согласно пункту 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 06.07.1998 N 102-ФЗ (далее Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.В соответствии со ст. 50 Закона, ст. 334, 337, п. 1 ст. 348 ГК РФ при неисполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита в установленный кредитным договором имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными залогом. Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.Обстоятельства для применения положения п. 2 ст. 348 ГК РФ, предусматривающие основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, судом не установлены.В соответствии с положениями ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.Согласно ст. 350 ГК РФ в случаях обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества, подлежащего реализации на публичных торгах.Заявляя требование об установлении начальной продажной цены предмета залога, истец ссылается на п. 1.6 Договора ипотеки, согласно которому стороны определили стоимость квартиры в размере 960 642 руб. 72 коп. В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявил ходатайство о назначении оценочной экспертизы с целью установления рыночной стоимости, квартиры по адресу: <адрес>, полагая, что заявленная истцом цена в качестве начальной продажной цены, занижена.По ходатайству ответчика судом назначена судебная оценочная экспертиза. Согласно заключению судебной оценочной экспертизы, исполненной ООО «Хакасское специализированное экспертное учреждение судебной экспертизы «ГЛАВЭКСПЕРТ» от ДД.ММ.ГГГГ №, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на 07.08.2018 составляет 1 430 160 руб.В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ, суд определяет начальную продажную стоимость предмета залога равной 1 144 129 руб. (1430160х80%).При условии неисполнения обязательств по погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в заявленном размере в сумме 1 025 952 руб. 54 коп., с обращением взыскания на квартиру по адресу: <адрес>, и с установлением начальной продажной цены в размере 1 144 129 руб.Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 394 642 руб. 02 коп., начиная с 13.03.2018 по дату вступления в силу решения суда.Согласно разъяснениям, данным в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 (в действующей редакции) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на счет.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума ВС РФ N 13 и Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами, в случае, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата суммы займа (кредита) или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца (кредитора) до дня, когда сумма займа (кредит) в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, требования истца в части взыскания процентов, предусмотренных договором (по ставке 26% годовых) от суммы основного долга 394 642 руб. 02 коп., начиная с 13.03.2018 и до даты вступления решения суда о расторжении договора в законную силу основаны на положениях ст. 453, 809 и 810 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче искового заявления в размере 25 329 руб. 76 коп. (платежное поручение ДД.ММ.ГГГГ №).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 025 952 руб. 54 коп., в том числе задолженность по основному долгу 892 944 руб. 52 коп., проценты 122 312 руб. 58 коп., неустойка 3 045 руб. 44 коп., задолженность по комиссии за присоединение к программе страхования 7 650 руб., а также государственную пошлину в сумме 25 329 руб. 76 коп.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» с 13.03.2018 до вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых на остаток задолженности 394 642 руб. 02 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости в размере 1 144 128 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в месячный срок с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий А.Н. Берш

Мотивированное решение изготовлено и подписано 11.09.2018

Судья А.Н. Берш