Решение № 2-2594/2024 2-2594/2024~М-1632/2024 М-1632/2024 от 17 сентября 2024 г. по делу № 2-2594/2024

Дело № 2-2594/2024 Строка 2.166

УИД 36RS0004-01-2024-003708-19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2024 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Калининой Е.И.,

при секретаре Толкачевой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания Ренессанс жизнь» о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания Ренессанс жизнь» о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере 686197,40руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 25614,02руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 915,03руб., пени за просрочку основного долга 387015,34руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 13336,30руб., законную неустойку 686197,40руб., компенсацию морального вреда 250 000руб., штраф, расходов по уплате госпошлины 4001,93руб., в обоснование требований ссылаясь на следующие обстоятельства. ФИО9., матерью истца, был заключен кредитный договор <***> от 14.08.2020г. с <данные изъяты> ОГРН №. При заключении кредитного договора одним из условий было страхование жизни, был заключен договор страхования в ООО «Страховая компания Ренессанс жизнь» по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитного договора <***> от 14.08.2020г., банку была оплачена страховая премия в размере 108970,59руб. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 была убита, СУ СК России по Воронежской области было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. <данные изъяты><данные изъяты>. В производстве Центрального районного суда г. Воронежа находилось уголовное дело № (№) в отношении ФИО2, 14.10.2022г. по уголовному делу вынесено Постановление в порядке главы <данные изъяты> УПК РФ, к ФИО2 применены принудительные меры медицинского характера. По факту наступления страхового случая истец незамедлительно обратился в банк и в страховую компанию с целью выплаты страхового возмещения по договору страхования. Обращения в <данные изъяты> и ООО «Страховая компания Ренессанс жизнь» произведены истцом ДД.ММ.ГГГГ В последующем неоднократно обращался в страховую компанию по поводу выплаты страхового возмещения, выплата до настоящего момента не произведена. Пот состоянию на день смерти ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности по кредиту составляла 686197,40руб., начисленные проценты 2237,19руб. 14.03.2023г. решением Ленинского районного суда <адрес> в пользу <данные изъяты> с истца взыскано задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме №., в том числе основной долг №., №. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом№. задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, №. пени за просрочку уплаты основного долга, №. пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом., кредитный договор расторгнут, взысканы пени по ставке 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, также начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг. В связи с невыплатой по страховому случаю денежных средств истец как выгодоприобретатель по договору страхования понес негативные полследствия в виде обязанности по погашению кредита, застрахованного в страховой компании.

В ходе судебного заседания в связи с выплатой в добровольном порядке страховой суммы ответчиком, истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» в пользу истца сумму основного долга 40273,19руб., рассчитанную следующим образом: 100 процентов страховой суммы 726470,59руб. – 686197,40руб. выплаченных ответчиком в ходе судебного разбирательства); неустойку за период с 22.04.2024г. (1-ый день судебного разбирательства) по 25.06.2024г. (день выплаты страхового возмещения от суммы 726470,59руб. всего 44028,67руб., неустойку за период с 26.06.2024г. по 02.09.2024г. на остаток суммы основного долга 40273,19руб. всего 2738,58руб., а всего неустойку 46767,25руб., в счет компенсации морального вреда 25000руб., штраф в размере 50 процентов присужденной суммы, расходы по уплате госпошлины.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО3 поддержала уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ранее представленные письменные возражения поддержал, возражает против удовлетворения иска.

Суд, изучив материалы дела, представленные доказательства, выслушав стороны, приходит к следующему.

Судом установлено, что между ФИО5 и <данные изъяты> заключен кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ., на сумму №., в том числе №. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ., сроком до ДД.ММ.ГГГГ под № годовых.

Договор страхования был заключен в соответствии и на основании Полисных условий, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ. №-од, которые в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ являются составной и неотъемлемой частью Договора страхования. Положения полисных условий являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя. Застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» являются наследники застрахованного лица. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине( за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий). Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма №. Согласно отметке *страховая су3мма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения Договора страхования и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Согласно разделу 9 Полисных условий размер страховой выплаты определяется из установленных в договоре страхования страховых сумм и в соответствии с установленными в настоящих Полисных условиях лимитами ответственности страховщика по страховой выплате по Договору страхования. При наступлении страхового случая по страховому риску «смерть ЛП» страховая выплата производится в размере 100 процентов от страховой суммы по договору на дату наступления страхового случая. Расчет причитающейся выгодоприобретателю страховой суммы производится в соответствии с условиями договора страхования, указанными выше.

Из содержания статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Исходя из приведенных положений процессуального закона именно на суд возлагается обязанность по определению предмета доказывания как совокупности обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Предмет доказывания определяется судом на основании требований и возражений сторон, а также норм материального права, регулирующих спорные отношения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

При этом на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что заемщик по кредитному договору ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ., подтверждается свидетельством о смерти.

Не оспаривая наступление страхового случая, представитель ответчика указывал на несоблюдение истцом порядка обращения в страховую компанию за получением причитающейся страховой выплаты.

В силу п. 10.3.1 Полисных условий, для получения страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица, законный представитель (предполагаемый наследник), обязан предоставить вместе с заявлением на страховую выплату в числе прочих документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство (для наследников).

В силу ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

ДД.ММ.ГГГГ., т.е. до истечения срока принятия всеми предполагаемыми наследниками наследства после смерти ФИО5, в адрес ответчика направлено заявление от истца на страховую выплату по факту смерти ФИО5 К заявлению приложена справка нотариуса ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ. о том, что на настоящий момент наследником, в установленном порядке принявшим наследство является ФИО1 (л.д. 26, 35т. 1)

Далее, ДД.ММ.ГГГГ. в адрес страховщика направлены дополнительные документы, истребованные страховщиком: копия заключения бюро СМЭ в отношении ФИО5, копия кредитного договора, копия ИНН ФИО1(л.д. 37-38т. 1).

Ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ. страховщик проинформировал истца о том, что необходимо представить копию свидетельства о праве на наследство, копию постановления о признании его потерпевшим по уголовному делу и копию решения суда по уголовному делу (т. 1 л.д. 162-166).

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес страховщика ФИО1 направлена претензия-требование о выплате страховой суммы в связи со смертью ФИО5, (без приложения документов (т. 1 л.д. 41-42)

Ответным письмом страховщик проинформировал истца о том, что событие -0 смерть ФИО5 признана страховым случаем. Для осуществления страховой выплаты необходимо представить страховщику копию свидетельства о праве на наследство по закону/справку нотариуса о круге наследников и их долей, датированную не ранее 6 ме5сяцев после смерти; заявление на страховую выплату, установленной страховщиком формы, с указанием банковских реквизитов получателя. Страховая выплата будет произведена после представления вышеуказанных документов. (т. 1 л.д. 177).

Таким образом, до обращения в суд надлежаще оформленная справка нотариуса о круге наследников после смерти ФИО5 в адрес страховщика не направлялась, несмотря на неоднократные разъяснения ответчика.

Из справки нотариуса, выданной через месяц после смерти застрахованного лица нельзя сделать вывод о том, что ФИО1 является единственным наследником по закону, поскольку свидетельство о праве на наследство по закону выдается по истечении 6 месяцев после открытия наследства.

Истец направил в адрес ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» сопроводительное письмо от ДД.ММ.ГГГГ. со справкой нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ. о том, что ФИО1 является единственным наследником, обратившимся к нотариусу после смерти ФИО5 (т. 2 л.д. 73-74).

Кроме того, юридическим и фактическим адресом ООО «СК Ренессанс Жизнь» является Москва, 121614, Крылатская, 17, <адрес>, в связи, с чем указанное обращение хотя и было получено ответчиком, но направлено истцом по несуществующему адресу ответчика.

Согласно справке о состоянии задолженности по кредитному договору <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (размер ссудной задолженности на дату наступления страхового случая) у ФИО5 – №.

После получения заявления ФИО1 датированного ДД.ММ.ГГГГ. с приложением надлежаще заверенной справки нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ. страховщик произвел страховую выплату в полном объеме в размере 686197,40руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (страховой акт от ДД.ММ.ГГГГ.)(т. 2 л.д. 71-72).

Таким образом, судом установлено, что с полным пакетом документов истец обратился в страховую компанию только с письмом от ДД.ММ.ГГГГ., до указанного момента страховщик надлежаще оформленной справке о круге наследников застрахованного лица не имел.

Суд критически оценивает представленное представителем истца суду только ДД.ММ.ГГГГ. сопроводительное письмо о направлении в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» справки нотариуса датированной ДД.ММ.ГГГГ., поскольку сведений об отправке данного документа суду не представлено, штамп почты нанесен двойным оттиском печати, более того, суд обращает внимание, что почтовое отделение проставляет штемпели об отправке почтовой корреспонденции только на конвертах, либо на описи вложения. Проставление штампа почты об отправке документа на самом отправляемом документе нормами и правилами отправки почтовой корреспонденции не предусмотрено.

Кроме того, суд критически относится к заявлению представителя истца о необходимости взыскания неустойки с даты обращения истца в суд с исковым заявлением, поскольку материалы гражданского дела подлинника справки нотариуса о круге наследников после смерти ФИО5 на актуальную дату не содержат, кроме того, для получения страховой выплаты полисными условиями договора страхования предусмотрен заявительный порядок.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного Кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного Кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение истца от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика оценивается судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Обязанности по договору страхования исполнены ответчиком в предусмотренные договором сроки, после получения полного комплекта документов от заявителя.

Непредставление соответствующих документов в адрес страховщика, повлекшее для истца неблагоприятные последствия в виде взыскания с него сумм задолженности по кредитному договору, как с лица, являющегося наследником заемщика ФИО5 не могут служить основанием для взыскания с ответчика штрафных санкций, в том числе неустоек и штрафа, компенсации морального вреда, а также возложения обязанности по компенсации убытков. Взыскание страхового возмещения ввиду наступления страхового случая в размере 100 процентов суммы, предоставленной заемщику банком по кредитному договору, а не остатка основного долга на момент наступления страхового случая противоречит условиям договора страховании, поэтому требования истца в данной части – взыскании суммы страхового возмещения в размере 40273,19руб. также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного суд полагает отказать истцу в удовлетворении заявленных требований к ООО «Страховая компания Ренессанс жизнь» о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по уплате госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодека Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Страховая компания Ренессанс жизнь» о взыскании страхового возмещения в виде суммы основного долга по кредитному договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по уплате госпошлины- отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.И.Калинина

Решение в окончательной форме изготовлено 01.10.2024г.