Решение № 2-438/2020 2-438/2020~М-236/2020 М-236/2020 от 26 мая 2020 г. по делу № 2-438/2020

Дело № 2-438/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2020 года г. Елизово Камчатского края

Елизовский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Конышевой Я.А.,

при секретаре судебного заседания Устимовой М.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании обязательства по возврату кредиту исполненными, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1(далее-истец), обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» (далее ПАО «Восточный экспресс Банк», банк, ответчик) о признании обязательства по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору № досрочно исполненными, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, расходов по оплате юридической помощи в размер 3500 рублей.

В обоснование требований истец ссылается на то, что 07 апреля 2018 года между ним и ответчиком был заключен договор кредитования №, по которому ответчик предоставил истцу денежные средства с лимитом кредитования 181800 рублей, под процентную ставку 23,80%, одновременно с получением кредита истцом был заключен договор страхования. В связи с высокой ставкой по кредиту истцом было принято решение о досрочном погашении кредита. 07 августа 2018 года он обратился к ответчику и сообщил о намерении досрочно погасить кредит, сотрудница произвела расчет остатка долга по кредиту и сообщила, что для полного досрочного погашения кредита истцу необходимо оплатить 214670 рублей, которая была внесена истцом в кассу ответчика. Полагая, что обязательства по кредиту истцом исполнены иных платежей с 07 августа 2018 года он не вносил, однако впоследствии при обращении к ответчику за получением кредита ему было сообщено о наличии задолженности по кредиту, поскольку при расчете суммы для полного досрочного погашения кредита 07 августа 2018 года сотрудниками банка при расчете суммы для полного погашения кредита не была учтена сумма 2633 рубля 26 копеек за услуги по присоединению к программе страхования. Полагает, что его права как потребителя нарушены, поскольку размер суммы для полного досрочного гашения кредита был сообщен ему 07 августа 2018 года сотрудниками банка, при этом ему не сообщали, что указанной суммы недостаточного для полного досрочного погашения кредита. Более того, на протяжении длительного времени банк не ставил его в известность о том, что его заявка на полное досрочное погашение кредита была аннулирована.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании не участвовал, извещен, в возражениях на иск указал, что по состоянию на 07 августа 2018 года у истца перед банком имелась задолженность в размере 217 496 рублей 65 копеек, из которых задолженность по основному долгу 181 800 рублей, задолженность по процентам 33074 рублей 39 копеек, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования 2622 рубля 26 копеек. В соответствии с общими условиями кредитования полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательства посредством предоставлении заявления установленной банком формы. Вместе с тем указанное заявление от истца в банк не поступало, денежные средства были внесены истцом без учета платы за очередной период страхования, соответственно с учетом общих условий страхования в отсутствие заявления истца о намерении досрочно погасить кредитную задолженность банк производил списание денежных средств в порядке предусмотренном общими условиями страхования ( л.д.36-78).

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 07 апреля 2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 181800 рублей, под 23,80% годовых на срок до востребования, с установленным размером минимального обязательного платежа (далее МОП) -12316 рублей. С предоставлением льготного периода продолжительностью 4 месяцев с даты заключения договора в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением последнего месяца льготного периода который равен 9694 рубля. (л.д. 10-11).

Условия предоставления кредита и порядок его погашения определены сторонами и в ходе судебного разбирательства истцом не оспаривались.

Одновременно с заключением договора кредитования истцом был также заключен договор страхования, по условиям которого истец обязан компенсировать расходы банка в течении 4 месяцев в размере 12216 рублей, а в последний месяц в размере 2623 рубля. (л.д.12).

Таким образом, по условиям заключенными между истцом и ответчиком договорами, поступающие оплаты истца в счет погашения кредита 21 мая 2018 года в размере 12400 рублей, 20 июня 2018 года в размере 12350 рублей и 19 июля 2018 года в размере 12500 рублей компенсировали расходы банка по договору страхования в размере 12315 рублей 58 копеек, а также шли на погашение МОП в размере 100 рублей.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Подписывая договор истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее-Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

Согласно п. 3.6.2 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее платы предполагаемого досрочного погашения, а также внести на текущий банковский счет (далее-ТБС) с указанной дате денежные средства в размере достаточном для полного погашения задолженности Заявление подается в письменном виде.

В соответствии с п.3.6.4 в случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме банке производит списание денежных средств с ТБС в порядке очередности ( л.д.68-75).

Как следует из материалов дела истцом 07 августа 2018 года внесено в счет погашение кредита и в счет платы за присоединение к программе страхования 214670 рублей при этом доказательств обращения истцом к ответчику с заявлением в Банк о досрочном погашении кредита, не представлено.

Одновременно, сумма в размере 2622 рублей на основании заявления истца была зачислена за предоставление ему услуги по присоединению в программе страхования, что подтверждается в том числе выпиской из лицевого счета (л.д.17,18, 52-58).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из данной нормы права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

В данном случае доказательств, что такое волеизъявление было путем написания заявления не представлено.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, для досрочного погашения кредита сторонами договора необходимо было в письменной форме согласовать изменение условий кредитного договора.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Однако доказательств того, что истец обращался к ответчику с заявлением о зачислении внесенных им сумм в счет досрочного погашения задолженности и, соответственно, об изменении условий договора, а именно: порядка погашения задолженности, изменении суммы ежемесячного платежа и срока погашения, не имеется, потому банк с момента внесения заемщиком указанной суммы на счет обоснованно продолжал производить списание денежных средств в размере аннуитетного ежемесячного платежа в соответствии с установленным порядком сторонами.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Исходя из того, что истец распоряжения на списание денежных средств с открытого на его имя счета не давал, то у банка отсутствовали основания для списания с данного счета внесенных им денежных средств в сумме в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору, с учетом того, что истец изъявил желание погасить досрочно денежные средства за предоставление ему услуги по присоединению к программе страхования.

Кроме того, после внесения денежных средств на счет истец имел возможность получить информацию о закрытии кредита, однако за получением информации о состоянии задолженности по кредитному договору он не обращался.

Таким образом, с учетом наличия у истца на момент 07 августа 2018 года задолженности по кредиту в размере 217 496 рублей 65 рублей с учетом задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 2622 рубля 26 копеек, которую истец изъявил желание оплатить, написав соответствующее заявление, внесенные истцом на счет, денежные средства при отсутствии поручения заемщика не могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту, а потому списывались ежемесячными платежами, как установлено кредитным договором.

Истец в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил доказательств поручения банку списания внесенных им 07 августа 2018 год на свой счет денежных средств в счет досрочного погашения кредита, а соответственно оснований для удовлетворения требований истца в части признания обязательств по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору досрочно исполненными не имеется.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца как потребителя оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридической помощи не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании обязательства по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору от 07 апреля 2018 года № досрочно исполненными, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, расходов по оплате юридической помощи в размере 3500 рублей-отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 02 июня 2020 года.

Судья Я.А. Конышева