Решение № 2-919/2024 2-919/2024~М-501/2024 М-501/2024 от 6 мая 2024 г. по делу № 2-919/2024

дело № 2-919/2024

УИД 18RS0011-01-2024-000973-58


Решение

Именем Российской Федерации

07 мая 2024 года г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре Бехтемыровой В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком 21.09.2012 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 110 362 руб., в том числе 95 000 руб. - сумма к выдаче, 15 362 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 110 362 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых 95 000 руб. получены заемщиком, а 15 362 руб. во исполнение заявления заемщика перечислены банком для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в Договоре, который состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с Условиями Договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования. Заявку и График погашения Заемщику выданы. Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Сумма ежемесячного платежа составляет 5 991,55 руб. В нарушение условий заключенного Договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). За ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно расчету задолженности по состоянию на 31.01.2024 задолженность заемщика по договору составляет 168 117,51 руб., из которых: сумма основного долга – 87 654,13 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22 819,16 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 38 770,81 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 873,41 руб.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 21.09.2012 в размере 168 117,51 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 562,35 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на заявленных исковых требованиях настаивал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, ранее представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и возражения, в которых просит отказать истцу в удовлетворении требований ввиду пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Суд, изучив представленные доказательства, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 15.03.2012 года №316, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 21.09.2012 ответчик ФИО1 обратилась в Банк с заявкой на открытие банковских счетов. На основании данной заявки был заключен договор №; в соответствии с которым ООО «ХКФ Банк» (кредитор) предоставил ФИО1 (заемщику) кредит в сумме 110 362 руб., состоящий из суммы к выдаче/к перечислению в размере 95 000 руб., страхового взноса на личное страхование в размере 15 362 руб., под 54,90% годовых, на 42 процентных периода, в размере 5 991,55 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита 72,97% годовых. ФИО1 своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять (л.д. 12).

Согласно п.1.3 распоряжения клиента по кредитному договору № от 21.09.2012 при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки просит перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером договора) (л.д. 13 оборот).

Из заявления на добровольное страхование следует, что ФИО1 просит заключить с ней, в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 104 500 руб. на срок 1260 дней с даты оплаты страховой премии. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (наследник застрахованного в случае его смерти). ФИО1 согласна с оплатой страховой премии в размере 15 362 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 15).

Факт получения денежных средств (кредита) заемщиком ФИО1 в соответствии с кредитным договором подтверждается выпиской по счету и не оспорен ответчиком, что свидетельствует о надлежащем исполнении кредитором ООО «ХКФ Банк» обязательств по кредитному договору в части предоставления заемщику ФИО1 денежных средств (кредита) (л.д. 10-11).

Таким образом, представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что между сторонами ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора, договора банковского счета и договора страхования, на условиях, предложенных банком. Истец ООО «ХКФ Банк» исполнил свои обязанности по договору, перечислив на счет ФИО1 денежные средства. Получение денежных средств по кредитному договору ответчиком не оспаривается.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с разделом II Условий договора (л.д. 17-20) проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела II списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не меньше суммы ежемесячного платежа.

Списание ежемесячного платежа со счета банк производит на основании распоряжения заемщика.

В соответствии с п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, которое клиент должен осуществить в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Как указано истцом в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, выпиской по счету, из которой следует, что взятые на себя обязательства ответчик ФИО1 не исполнила. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ответчиком 07.12.2014, после чего платежей в погашение кредита, уплате процентов за пользование кредитом не вносила.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.01.2024 составляет 168 117,51 руб., из которых: сумма основного долга – 87 654,13 руб.; проценты за пользование кредитом – 22 819,16 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 38 770,81 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 873,41 руб.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с Тарифами Банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно п. 3 раздела III Условий Договора, по договору потребительского кредита, банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

20.07.2014 банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности до 19.08.2014.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, признал его арифметически правильным. Оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета в данной части судом не установлено, поскольку расчет подтвержден выпиской по счету, согласуется с условиями договора и не опровергнут ответчиком.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов послужило основанием для обращения ООО «ХКФ Банк» с иском в суд.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по указанному договору, своевременной оплате суммы кредита, об отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Контррасчет задолженности ответчиком также не представлен.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

По условиям кредитного договора ФИО1 обязана погашать свои обязательства по оплате кредита и процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных равных платежей в соответствии с графиком погашения по кредиту.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из выписки по счету заемщика ФИО1, представленной в материалы дела истцом, следует, что последний фактический платеж по кредиту внесен ответчиком 07.02.2014 в счет погашения задолженности по кредиту, следующий платеж должен быть произведен заемщиком 15.03.2014.

Началом течения срока исковой давности по указанному платежу является 16.03.2014, следовательно, последний день срока исковой давности - это 15.03.2017.

Судом установлено, что истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, направив заявление заказным письмом с уведомлением 30.12.2019.

13.01.2020 мировым судьей судебного участка Глазовского района УР вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №, который отменен определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка Глазовского района УР от 29.11.2021.

С настоящим исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд только 05.03.2024.

При этом факт подачи мировому судье заявления о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ФИО1, вынесение судебного приказа и впоследствии отмена его не имеет в данном случае правового значения, поскольку, как следует из материалов дела, заявление о выдаче судебного приказа подавалось после истечения срока исковой давности.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не представлено, в связи с чем, не имеется оснований полагать, что срок пропущен по уважительной причине.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 21.09.2012, что, в силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, само по себе является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.

При этом, в силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Определением Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 14.03.2024 заявление истца о принятии мер по обеспечению иска удовлетворено.

Наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 в пределах цены иска 168 117,51 руб., за исключением имущества, указанного в п.1 ст.446 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда (часть 3).

Поскольку суд оставляет требования истца без удовлетворения, обеспечительные меры необходимо отменить.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №<***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.09.2012, отказать.

Отменить по указанному гражданскому делу обеспечительные меры, принятые определением Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 14.03.2024 в виде наложения ареста на принадлежащее ФИО1 (паспорт №) имущество, с момента вступления в законную силу решения суда по данному делу.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 13.05.2024.

Судья Н.В. Рубанова