Решение № 2-1020/2019 2-39/2020 2-39/2020(2-1020/2019;)~М-1032/2019 М-1032/2019 от 22 января 2020 г. по делу № 2-1020/2019

Дело № 2-39/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Исянгулово 23 января 2020 года

Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Ибрагимовой И.Р.,

при секретаре Ильченбаевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита в ПАО «Банк Зенит» между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования (страховой сертификат .... по программе: страхование от несчастных случаев и болезней). Из суммы кредита была списана в оплату страховой премии сумма в размере 85225 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление в САО ВСК, в котором указал, что отказывается от договора страхования и просит вернуть страховую премию наличными. Ответчиком требование истца не удовлетворено. Отказ ответчика вернуть страховую премию считает незаконным, поскольку заключенный договор страхования не содержит установленного законом и нормативным актом Российской Федерации условия о возможности возврата суммы страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, такой договор страхования подлежит признанию недействительным, убытки подлежат взысканию с виновного лица. В этой связи истец просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую премию в размере 85225 рублей, моральный вред 10 000 рублей, неустойку в размере 85225 рублей, штраф в размере 25% в пользу Региональной общественной организации и 25% в пользу ФИО1

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает.

Представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом.

Представитель ответчика страхового акционерного общества «ВСК» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом.

До судебного заседания представитель САО «ВСК» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представила суду отзыв на исковое заявление, где указала, что истцом не соблюден досудебный порядок обращения с исковым заявлением, поскольку к спорным отношениям применяются правила, установленные Законом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в соответствии с которым с ДД.ММ.ГГГГ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению. В этой связи исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения. Также указала, что решение об отказе истцу в возврате страховой премии ответчиком не принималось. В ответ на заявление истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ответчиком ДД.ММ.ГГГГ направлено письмо, где истцу разъяснено, что для получения страховой премии наличными он может обратиться в кассовый узел, расположенный в <адрес>, либо получить денежные средства в безналичном порядке после предоставления банковских реквизитов. Однако банковские реквизиты истцом не представлены. Кроме того, указала на то, что заявленный истцом размер неустойки и штрафа является несоразмерным последствиям нарушения обязательства и в случае, если суд не усмотрит оснований для отказа в удовлетворении иска, просит снизить до разумных пределов. Также просит снизить размер компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица ПАО «Банк Зенит» на судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом. До рассмотрения дела представителем банка ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, направлен отзыв на исковое заявление, где оставляет вопрос о защите прав потребителей на усмотрение суда. Просит рассмотреть дело без участия представителя банка.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ .... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ .... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Из материалов дела следует, что между ПАО «Банк Зенит» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита. Договор заключен путем акцепта заемщиком оферты кредитора, а именно путем предоставления заемщиком кредитору собственноручно подписанного предложения. Сумма кредита составляет 1 489 953,33 рублей, срок действия договора 84 месяца по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 9 Договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: Договор страхования риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога (КАСКО), в качестве выгодоприобретателя по договору страхования должен быть указан Кредитор; Договор страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок не менее 24 месяцев; Договор залога автотранспортного средства, приобретаемого в будущем.

Пунктом 11 Договора определены цели использования заемщиком потребительского кредита: 1 349 000 рублей для приобретения у ООО «Виктории» автотранспортного средства; 50 688 рублей для оплаты страховой премии по Договору страхования риска утраты и повреждения предмета залога (КАСКО); 85 225,33 рублей для оплаты страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья (личное страхование) в соответствии с .... ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК»; 5 040 рублей для оплаты услуги SMS-информирования о событиях по кредиту №.... от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из Полиса добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика кредита ПАО Банк Зенит .... от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования (страховой сертификат №NМ-02-109164 по программе: страхование от несчастных случаев и болезней), согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) в соответствии с условиями настоящего договора страхования и Правилами .... комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются обязательными для страхователя (застрахованного лица) и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая. На основании ст.ст. 435, 438 и 940 ГК РФ согласие Страхователя заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика настоящего Полиса-оферты, а акцептом (согласия на заключение договора страхования) считается уплата страховой премии. Страхователем (застрахованное лицо) указан ФИО1 Страховая премия – 85225,33 рублей, период страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страховой премии была списана сумма в размере 85225 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление в САО ВСК, в котором указал, что отказывается от договоров страхования и просит вернуть страховую премию наличными.

Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлено письмо, где истцу разъяснено, что в Уфимском филиале САО «ВСК» нет кассового узла, для получения страховой премии наличными денежными средствами он может обратиться в кассовый узел, расположенный в <адрес>, либо получить денежные средства в безналичном порядке после предоставления банковских реквизитов.

Данное письмо получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

В соответствии с п. 8.2.1 Правилам .... комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденным приказом САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила), если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Возврат страхователю причитающейся согласно п.п.8.2,8.3 Правил суммы страховой премии или ее части производится в течении 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования. Возврат производится на основании заявления, Полиса (Договора), документа, удостоверяющего личность получателя. Возврат производится наличными денежными средствами в кассе Страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии представлены страхователем позже заявления об отказе от Договора страхования, вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов (п. 8.4 Правил).

ФИО1 не оспаривал указанные условия, заключив договор страхования, согласился со всеми его условиями, что подтверждается его подписью.

Из письма ответчика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховщиком принято положительное решение о возврате страховой премии истцу.

Далее истцу сообщено о возможных вариантах получения денежных средств, а именно в имеющемся в страховой компании кассовом узле, расположенном по адресу <адрес>, либо в безналичном порядке после предоставления банковских реквизитов.

Требование страховщика предоставить банковские реквизиты счета, на которой следует перечислить страховую премию в случае невозможности получить денежные средства наличными, согласуется с п. 8.4 Правил.

Между тем, доказательств того, что по указанному страховщиком адресу истцу не были выданы денежные средства, а также того, что истцом представлены ответчику банковские реквизиты для перечисления страховой премии в материалах дела не имеется, истцом не представлено.

Таким образом, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что бездействие истца в части не выполнения указаний ответчика, необходимых для получения денежных средств, суд считает злоупотреблением правом.

Согласно ст. 10 ч.1 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с абз. 2 ст. 48 Постановления Пленума ВС РФ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» .... от ДД.ММ.ГГГГ в случае, если суд установить факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Принимая во внимание, что своевременный возврат страховой премии не был осуществлен по вине самого истца, не прибывшего в указанный ответчиком кассовый узел, не предоставившего банковские реквизиты, требования истца в части взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, учитывая, что истец отказался от услуги страхования, отказ заявлен истцом в установленный законом срок, ответчиком по данному вопросу принято положительное решение, с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 85225 рублей.

Ссылка ответчика, на необходимость оставления искового заявления истца без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка, является несостоятельной, поскольку исковое заявление истцом направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть до начала применения Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» к страховым организациям, осуществляющим деятельность по иным видам страхования.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 ГПК РФ и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК Российской Федерации с ответчика страхового акционерного общества «ВСК» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального района Зианчуринский район РБ в размере 2756,75 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 85225 рублей.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в бюджет муниципального района Зианчуринский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 2756,75 рублей.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «ВСК» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Р.Ибрагимова