Решение № 2-143/2020 2-143/2020(2-6445/2019;)~М-6775/2019 2-6445/2019 М-6775/2019 от 4 февраля 2020 г. по делу № 2-143/2020

Дело № 2-143/2020

55RS0001-01-2019-007783-08


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Вихман Е.В.,

помощника судьи Чегодаева С.С.,

при секретаре Кутыревой О.А.,

рассмотрев 4 февраля 2020 года в открытом судебном заседании в городе Омске

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Ак Барс» (публичное акционерное общество) к ФИО4 ФИО1, ФИО4 ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению ФИО4 ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «Ак Барс» (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности договора,

с участием представителя ФИО4 ФИО1 по доверенности ФИО4 ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» (публичное акционерное общество) (далее – ПАО АКБ «Ак Барс») обратилось в суд с иском к ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что 11.11.2016 между ПАО АКБ «Ак Барс» и ФИО5, ФИО6 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчикам предоставлен кредит в сумме 2 460 000 рублей сроком на 240 месяцев на приобретение <адрес>. Ответчиками неоднократно допускались нарушения обязательств по указанному кредитному договору, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в связи с чем истец потребовал досрочного исполнения обязательств по возврату кредита. По состоянию на 25.10.2019 размер задолженности ответчиков по указанному кредитному договору составляет 2 773 073,27 рубля.

На основании изложенного, ПАО АКБ «Ак Барс» просило расторгнуть кредитный договор № от 11.11.2016; взыскать солидарно с ФИО5, ФИО6 задолженность по кредитному договору в размере 2 773 073,27 рублей, в том числе основной долг 2 421 614,51 рублей, проценты в размере 351 458,76 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора; обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % его рыночной стоимости, определенной на основании заключения эксперта; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 34 065,37 рублей (т. 1 л.д. 4 – 6).

ФИО5 обратился в суд со встречным иском к ПАО АКБ «Ак Барс» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий его недействительности, в обоснование требований указав, что данная сделка является кабальной, так как ему при заключении кредитного договора предоставлен график платежей с указанием 14 % годовых за пользование кредитом, при этом, обозначенный размер процентной ставки превышает средневзвешенную ставку по аналогичным ипотечным кредитам на момент подписания договора, то есть размер процентов за пользование ипотечным кредитом является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает размер ключевой ставки Банка России на период действия договора, так как на момент его подписания ставка составляла 10 %, а в настоящее время 6,25 %, в связи с чем условия кредита в части установления процентов за его пользование крайне не выгодны для истца, поскольку их размер более чем на 8 % превышает установленную Банком России ключевую ставку. Кроме того, о кабальности данной сделки также свидетельствует тот факт, что внеся в счет погашения кредита денежные средства в размере 799 563,03 рублей, ФИО5 погасил основной долг лишь в размере 23 456,55 рублей. Обозначенный кредитный договор содержит условие об увеличении процентной ставки на 4 % в случае отсутствия заключенного заемщиком договора страхования жизни и имущества, что не соответствует законодательству, при этом, годовая страховая премия составляет 9 180,72 рублей, за счет изменения ставки на 4 % размер ежемесячного платежа по кредиту изменяется с 37 965,46 рублей до 30 638 рублей, что практически за месяц покрывает риски банка, связанные с потерей предмета залога.

На основании изложенного, ФИО5 просил признать кредитный договор № от 11.11.2016 недействительным (кабальным), применить к нему последствия недействительности сделки (т. 2 л.д. 74 – 77).

ПАО АКБ «Ак Барс» своих представителей в суд не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителей, заявив в иске ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы предмета залога.

ФИО5, ФИО6 в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (т. 2 л.д. 104, 105).

Представитель ФИО5 по доверенности ФИО7 исковые требования ПАО АКБ «Ак Барс» просил оставить без удовлетворения, встречные исковые требования поддержал по основаниям изложенным во встречном исковом заявлении.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ, в редакции по состоянию на 11.11.2016, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ, в редакции по состоянию на 11.11.2016, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, в редакции по состоянию на 11.11.2016, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, в редакции по состоянию на 11.11.2016, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пунктов 1, 2 статьи 819 ГК РФ, в редакции по состоянию на 11.11.2016, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 11.11.2016 между ПАО АКБ «Ак Барс» (кредитор) и ФИО5, ФИО6 (заемщик/заемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 2 460 000 рублей сроком на 240 месяцев под 18 % годовых (л.д. 39 – 46).

В соответствии с пунктом 1.3 данного кредитного договора кредит предоставляется для приобретения в собственность квартиры, находящейся по <адрес>, общей площадью 40,5 кв.м, расположенной в 17-этажном доме, стоимостью 3 100 000 рублей.

Согласно пункту 1.1 обозначенного кредитного договора процентная ставка по кредиту снижается на 4 % в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с пунктом 6.13 договора в первых год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условия об указанном снижении процентной ставки применяется в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств, установленных пунктом 4.1.8 договора, и осуществления заемщиком действий в соответствии с пунктом 6.13 договора.

Из пункта 4.1.8 указанного кредитного договора следует, что заемщик обязуется обеспечивать страхование согласно условиям 4.1.5 – 4.1.7 договора в течение всего периода действия договора.

Пунктами 4.1.5 – 4.1.6 данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется до фактического предоставления кредита застраховать за свой счет объект недвижимости от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества в пользу кредитора и обеспечить страхование данного риска до окончания срока действия кредитного договора, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. При этом заемщики, выражают свое согласие на заключение договора (полиса) страхования имущества от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора одним заемщиком ФИО5

Страховая сумма по условиям договоров (полисов) страхования, указанных в пунктах 4.1.5, 6.13 настоящего договора, в каждую конкретную дату срока их действия не должна быть меньше остатка суммы кредита, за вычетом просроченных платежей в счет возврата суммы кредита. При этом страховая сумма по договорам (полисам) страхования имущества не может превышать действительной стоимости объекта недвижимости на момент заключения данных договоров (полисов) страхования.

Согласно пункту 6.13 обозначенного кредитного договора в целях снижения процентной ставки в случаях, предусмотренных пунктом 1.1 договора, заемщику необходимо до фактического предоставления кредита застраховать имущественных интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в отношении всех лиц, выступающих на стороне заемщика в пользу кредитора, до окончания срока действия кредитного договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Личное страхование должно соответствовать пунктам 4.1.6 – 4.1.8 настоящего договора.

11.11.2016 между ФИО5 и АО «Согаз» на основании заявления на страхование и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании заключен договор страхования № сроком действия с 12.11.2016 по 10.11.2036 (т. 1 л.д. 79 – 83), в связи с чем размер процентной ставки по кредитному договору в соответствии с положениями пункта 1.1 указанного кредитного договора был снижен до 14 % годовых (т. 1 л.д. 47, 48).

Согласно графику платежей по обозначенному кредитному договору размер ежемесячного платежа составлял 30 638 рублей, за исключением двух последних платежей 01.12.2036 в размере 12 003,27 рублей, 31.12.2036 в размере 4,54 рублей.

Из пункта 2.1 указанного кредитного договора следует, что кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет открытый на имя ФИО5

Истец свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на лицевой счет заемщика ФИО5 денежные средства в обусловленной сумме, что подтверждается банковским ордером от 13.01.2017, а также выпиской по лицевому счету (т.1 л.д. 24, 35).

В соответствии с пунктом 2 статьи 307, статьей 309 ГК РФ обязательства, в том числе возникающие из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ФИО5, ФИО6 принятые на себя обязательства надлежаще не исполняли, ежемесячные платежи по кредиту вносили не своевременно, допускали просрочки платежей, в связи с чем 15.08.2018 ПАО АКБ «Ак Барс» обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (дело № 2-5602/2018 т. 1 л.д. 3 – 5).

Вступившим в законную силу решением Кировского районного суда города Омска от 25.12.2018 по делу № 2-5602/2018 исковые требования ПАО АКБ «Ак Барс» к ФИО5, ФИО6 оставлены без удовлетворения по причине погашения имеющейся на дату вынесения решения суда задолженности по кредитному договору, за счет ФИО5, ФИО6 в солидарном порядке возмещены расходы ПАО АКБ «Ак Барс» по оплате государственной пошлины (дело № 2-5602/2018 т. 2 л.д. 34 – 38).

Из мотивированной части указанного решения следует, что 24.12.2018 ФИО5 произвел платежи в счет погашения основного долга по кредиту, просроченной задолженности, просроченных процентов по договору, просроченных процентов на остаток долга по договору, а также штрафов в общей сумме 496 912,04 рублей (495 912,04 + 1 000), в подтверждение чего представлены приходные кассовые ордера от 24.12.2018.

ФИО5, ФИО6 после принятия обозначенного решения суда надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняли, ежемесячные платежи по кредиту вносили не своевременно, допускали просрочки платежей.

Согласно представленному расчету срочной и просроченной задолженности по кредиту на 24.12.2018 просроченная задолженность по кредиту отсутствовала (т. 2 л.д. 123), при этом, из сводной таблицы начисления и уплаты процентов за пользование кредитом следует, что денежные средства в размере 496 912,04 рублей направлены на погашение имеющейся задолженности по состоянию на 30.11.2018 (т. 2 л.д. 130).

Из таблицы начисления и уплаты процентов за пользование кредитом так же следует, что в счет исполнения обязательств по данному кредитному договору внесены денежные средства 27.05.2019 – 7 648,49 рублей, 10.07.2019 – 18 832,99 рубля, 19.07.2019 – 1 491,52 рубля, 25.07.2019 – 12 366,93 рублей, 06.08.2019 – 100 рублей, которые в соответствии с положениями статьи 319 ГК РФ зачтены в погашение начисленных процентов (т. 2 л.д. 130).

В связи с неисполнением условий кредитного договора ПАО АКБ «Ак Барс» направил ФИО5, ФИО6 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 21 – 23).

Доказательства исполнения ФИО5, ФИО6 данного требования не представлены.

Согласно представленному ПАО АКБ «Ак Барс» расчету задолженность ФИО5, ФИО6 по кредитному договору по состоянию на 03.02.2020 составляет 2 893 578,63 рублей, в том числе основной долг 2 421 614,51 рублей, просроченные проценты 471 964,12 рубля (л.д. 121, 123 – 127, 129, 130).

Доказательства погашения ФИО5, ФИО6 обозначенной задолженности, обоснование иного размера подлежащих взысканию денежных средств, а также доказательства, подтверждающие выплату ПАО АКБ «Ак Барс» суммы основного долга, ответчиком не представлены.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В судебном заседании, установлено, что ФИО5, ФИО6 неоднократно допускались просрочки по внесению платежей, при этом, на момент вынесения решения ответчиками задолженность по графику платежей не погашена, что является существенным нарушением ответчиками условий обозначенного кредитного договора, в том числе и после принятия указанного решения суда, в связи с чем требование ПАО АКБ «Ак Барс» о расторжении данного кредитного договора подлежит удовлетворению.

Учитывая, что ПАО АКБ «Ак Барс» доказан факт заключения кредитного договора, предоставления кредита, а ФИО5, ФИО6 не представлено доказательств исполнения обязательств по возвращению суммы кредита, задолженность по обозначенному кредитному договору в сумме 2 421 614,51 рублей подлежит солидарному взысканию с ФИО5, ФИО6 в пользу ПАО АКБ «Ак Барс».

Поскольку на момент рассмотрения дела, обозначенный кредитный договор не расторгнут, сумма задолженности по данному кредитному договору ФИО5, ФИО6 не погашена, подлежат взысканию с ФИО5, ФИО6 в пользу ПАО АКБ «Ак Барс» проценты за пользование кредитом за период с 01.01.2019 по 04.02.2020 в сумме 473 155,07 рублей, исходя из следующего расчета:

Расчетный период

Сумма задолжен-ности по кредиту

Количество дней в периоде

% годовых

Количество дней в году

Установлен-ный срок уплаты процентов

Сумма начисленных процентов по сроку

Фактическая дата уплаты процентов

Сумма уплаченных процентов

Сумма просрочен-ных процентов

01.12.2018

24.12.2018

2440868.74

24

18

365

25.12.2018

31.12.2018

2421614.51

7

18

365

24.12.2018

450859.77

31.12.2018

1227.89

09.01.2019

37248.74

36020.85

01.01.2019

31.01.2019

2421614.51

31

18

365

31.01.2019

37020.85

73041.70

01.02.2019

28.02.2019

2421614.51

28

18

365

28.02.2019

33438.18

106479.88

01.03.2019

31.03.2019

2421614.51

31

18

365

01.04.2019

37020.85

143500.73

01.04.2019

30.04.2019

2421614.51

30

18

365

30.04.2019

35826.63

179327.36

01.05.2019

31.05.2019

2421614.51

31

18

365

27.05.2019

7648.49

31.05.2019

37020.85

208699.72

01.06.2019

30.06.2019

2421614.51

30

18

365

01.07.2019

35826.63

244526.35

01.07.2019

31.07.2019

2421614.51

31

18

365

10.07.2019

18832.99

19.07.2019

1491.52

25.07.2019

12366.93

31.07.2019

37020.85

248855.76

01.08.2019

31.08.2019

2421614.51

31

18

365

06.08.2019

100.00

02.09.2019

37020.85

285776.61

01.09.2019

30.09.2019

2421614.51

30

18

365

30.09.2019

35826.63

321603.24

01.10.2019

31.10.2019

2421614.51

31

18

365

31.10.2019

37020.85

358624.09

01.11.2019

30.11.2019

2421614.51

30

18

365

02.12.2019

35826.63

394450.72

01.12.2019

31.12.2019

2421614.51

31

18

365

31.12.2019

37020.84

431471.56

01.01.2020

31.01.2020

2421614.51

31

18

366

31.01.2020

36919.69

468391.25

01.02.2020

03.02.2020

2421614.51

4

18

366

04.02.2020

4 763.82

Итого

473155.07

Определяя размер процентной ставки по кредиту 18 % процентов с 01.02.2018, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1.1 обозначенного кредитного договора стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на 4 % в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с пунктом 6.13 договора в первых год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условия об указанном снижении процентной ставки применяется в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств, установленных пунктом 4.1.8 договора, и осуществления заёмщиком действий в соответствии с пунктом 6.13 договора.

При этом, из пункта 1.1 указанного кредитного договора так же следует, что условие о том или ином снижении процентной ставки не применяется в случае неосуществления заемщиком соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщиком не была осуществлены соответствующие действия.

Вступившим в законную силу заочным решением Кировского районного суда города Омска от 09.08.2018 по делу № 2-3365/2018 расторгнут договор страхования № 6916 IP 1982 от 11.11.2016, заключенный между АО «Согаз» и ФИО5; с ФИО5 в пользу АО «Согаз» взыскана задолженность по оплате страховой премии за период страхования с 12.11.2017 по 13.07.2018 в сумме 6 407,43 рублей, в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 6 400 рублей (дело № 2-3365/2018 л.д. 81, 82).

Пунктом 4.1.7 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан предоставить кредитору/уполномоченному кредитором лицу в течении двух рабочих дней, считая с даты заключения договоров, указанных в пунктах 4.1.5, 6.13 настоящего договора, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования. При этом рассрочка по уплате ежегодных страховых взносов не допускается. При оформлении договора (полиса) страхования на весь срок действия настоящего договора заемщик своевременно (не позднее дня окончания срока действия договора (полиса) страхования) вплоть до полного погашения задолженности по настоящему договору, а также уведомлять об этом кредитора путем предоставления договора (полиса) страхования и квитанции на уплату страховых взносов не позднее (семи) рабочих дней со дня внесения очередного страхового взноса.

Таким образом, для сохранения процентной ставки 14 % годовых не только должны быть заключены соответствующие договоры страхования но и представлены в кредитную организацию подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования.

Поскольку согласно заключенному ФИО5 договору страхования предусмотрена обязанность ежегодной оплаты страховых взносов, в целях сохранения процентной ставки 14 % годовых ФИО5 необходимо было представлять истцу доказательства уплаты соответствующих взносов ежегодно не позднее (семи) рабочих дней со дня внесения очередного страхового взноса.

Так как ФИО5 доказательства предоставления ПАО АКБ «Ак Барс» сведений об уплате ежегодного страхового взноса за период с 12.11.2017 не представлены, с 01.02.2018 по настоящее время подлежит применению процентная ставка в размере 18 % годовых.

Кроме того, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, принимая во внимание удовлетворение судом требований о расторжении обозначенного кредитного договора, с ФИО5, ФИО6 в пользу ПАО АКБ «Ак Барс» подлежат взысканию проценты, за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 2 421 614,51 рублей с учетом его фактического погашения, начиная с 05.02.2020 до вступления настоящего решения суда в законную силу.

ФИО5 на основании договора купли-продажи от 11.11.2016 приобрел с использованием кредитных средств в собственность квартиру, находящуюся по <адрес> что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (далее – ЕГРН), согласно которой, запись об ипотеке в ЕГРН произведена 22.12.2016 за № (т. 1 л.д. 25, 26, 36 – 38).

В соответствии с пунктом 1.4.1 данного кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по нему созаемщики предоставили в залог указанную квартиру.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в едином государственном реестре недвижимости.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 348, пункту 1 статьи 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Суд учитывает, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные статьей 54.1 Закона об ипотеке, отсутствуют, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, кроме того, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Иных оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество Законом об ипотеке не предусмотрено, не предусмотрены какие-либо дополнительные основания для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество и в статье 348 ГК РФ.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО5, ФИО6 обязательств по кредитному договору, неисполнение требований ПАО АКБ «Ак Барс» о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, наличие оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, подлежит удовлетворению требование ПАО АКБ «Ак Барс» об обращении взыскания на имущество, находящееся в залоге – <адрес>

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 Закона об ипотеке); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке.

На основании ходатайства истца судом назначалась судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № 008/01-20/О/С от 23.01.2020 рыночная стоимость недвижимого имущества, расположенного по <адрес> по состоянию на 22.01.2020 составляет 3 600 000 рублей (т. 2 л.д. 5 – 67).

Учитывая изложенное, начальная продажная стоимость имущества, находящегося в залоге, определяется в размере 2 880 000 рублей (80 % от 3 600 000).

В силу пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом об ипотеке, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Законом об ипотеке, в связи с чем способом реализации указанного имущества, находящегося в залоге, является продажа с публичных торгов.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

Частью 1 статьи 3 ГПК РФ предусмотрено, что заинтересованное лицо вправе в установленном законом порядке обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законным интересов.

Согласно статье 12 ГК РФ одним из способов защиты нарушенного права является признание оспоримой сделки недействительной и применение последствий ее недействительности, применение последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 3 статьи 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу указанной нормы права для признания оспариваемой сделки кабальной необходимо: наличие обстоятельств, которые подтверждают ее заключение для истца на крайне невыгодных условиях, то есть на условиях, не соответствующих интересу этого лица, существенно отличающихся от условий аналогичных сделок; тяжелые обстоятельства возникли вследствие их стечения, то есть являются неожиданными, предвидеть которые или их предотвратить не представлялось возможным; контрагент потерпевшего, зная о таком тяжелом стечении обстоятельств у последнего, тем не менее, совершил с ним эту сделку, воспользовавшись этим положением, преследуя свой в этом интерес.

Само по себе заключение договора на условиях, которые другая сторона считает неприемлемыми, не свидетельствует о его крайней невыгодности.

Доказательства понуждения ПАО АКБ «Ак Барс» к заключению оспариваемого договора, злоупотреблений истцом свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательства того, что ФИО5, ФИО6 были поставлены истцом в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, не представлены.

Заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая его, заемщики ознакомились с условиями кредитного договора, которые им были ясны и понятны, согласились на подписание договора и получение кредита на указанных условиях.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, ФИО5, ФИО6 имели возможность не принимать на себя указанные обязательства.

Поскольку доказательства наличия совокупности признаков, указывающих на кабальность сделки, не представлены, отсутствуют основания для удовлетворения встречных исковых требований о признании обозначенного кредитного договора недействительным по причине его кабальности, применении последствий недействительности сделки.

Являются несостоятельными и доводы ФИО5 о недопустимости возложения истцом на заемщика обязанности страховать свою жизнь и здоровье, поскольку заключение кредитного договора наличием обозначенного договора страхования не обусловлено и кредитный договор был бы заключен и в отсутствие договора страхования жизни и здоровья ФИО5 с условием о начислении 18 % годовых за пользование кредитом, при этом, наличие указанного договора страхования влечет применение пониженной процентной ставки по кредитному договору, поскольку снижает риски кредитора, а возможность изменения процентной ставки по кредитному договору в зависимости от наличия договора страхования жизни и здоровья заемщика положениям гражданского законодательства не противоречит, так как не обуславливает возможность заключения кредитного договора от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании статьи 98 ГПК РФ с ФИО5, ФИО6 в солидарном порядке в пользу ПАО АКБ «Ак Барс» подлежат взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 34 065,37 рублей (т. 1 л.д. 7).

Кроме того, поступило заявление АНО ЦРЭ «ЛЭИ» о возмещении расходов по проведению судебной экспертизы в размере 30 000 рублей (т. 2 л.д. 1 – 4), в связи с чем с ФИО5, ФИО6 в солидарном порядке в пользу АНО ЦРЭ «ЛЭИ» подлежит взысканию в счет оплаты услуг по проведению судебной экспертизы 30 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ак Барс» (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.11.2016, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Ак Барс» (публичное акционерное общество) и ФИО4 ФИО1, ФИО4 ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО4 ФИО1, ФИО4 ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Ак Барс» (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № <***> от 11.11.2016 по состоянию на 04.02.2020 в размере 2 894 769,58 рублей (в том числе основной долг в размере 2 421 614,51 рублей, проценты в сумме 473 155,07 рублей), проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 2 421 614,51 рублей с учетом его фактического погашения, начиная с 05.02.2020 до вступления настоящего решения суда в законную силу, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 34 065,37 рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 2 880 000 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО4 ФИО1 о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности договора отказать.

Взыскать солидарно с ФИО4 ФИО1, ФИО4 ФИО2 в пользу АНО ЦРЭ «ЛэИ» в счет оплаты судебной оценочной экспертизы 30 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Вихман

Мотивированное решение составлено 10 февраля 2020 года

<данные изъяты>