Решение № 2-1101/2018 2-1101/2018~М-548/2018 М-548/2018 от 6 сентября 2018 г. по делу № 2-1101/2018

Принято в окончательной форме 07.09.2018

Дело № 2-1101/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2018 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Пестеревой Е.М., при секретаре Короткевич А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №020-Р-913200 в размере 50 867,51 руб., расходов по оплате госпошлины 1 726 руб.

В обоснование иска указано, что 05.02.2010 между сторонами был заключен кредитный договор №020-Р-913200, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 44 000 руб., сроком на 91 месяц, под 27,99 % годовых. Ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства не исполняла. Истец, заявляя требования, предъявляет к взысканию задолженность без учета штрафов за пропуск платежей за период с 05.02.2010 по 06.09.2017 в размере 50 867,51 руб., в том числе: 32 450,99 руб. – основной долг, 973,30 руб. – комиссии, 17 443,02 руб. – проценты за пользование кредитом.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте судебного заседания надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте судебного заседания надлежаще. Представитель ответчика по доверенности (л.д.49) ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве на иск (л.д.93-95), полагала, что удержание банком комиссий за ведение ссудного счета по договору незаконно, внесенные ответчиком платежи по карте и учтенные банком в счет оплаты комиссий должны были быть направлены на погашение основного долга и процентов.

Судом определено рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд установил следующее.

24.02.2010 ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на предоставление кредитной карты, в котором просила заключить с ней договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ответчику текущий счет, предоставить в пользование кредитную карту указанного в анкете-заявлении типа, установить кредитный лимит по кредитной карте и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита (л.д.22). Согласно анкете-заявлению на предоставление кредитной карты, запрашиваемая кредитная карта 0 Visa Classic GP, сумма установленного кредитного лимита 44 000 руб. (л.д.21, об).

Распиской ответчика о получении карты и ПИН-кода подтверждается получение ФИО1 выпущенной на ее имя кредитной карты с кредитным лимитом в размере 44 000 руб. (л.д.21).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредитной карты между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия кредитного договора, договора банковского счета и оказания дополнительных услуг, по условиям которого банк открыл заемщику текущий банковский счет НОМЕР, предоставил заемщику кредитную карту НОМЕР с установленным лимитом в размере 44 000 руб. (расписка в получении карты и ПИН-кода – л.д. 21), а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Тарифным планом «Частный GP-NEW», с которым ФИО1 при заключении договора была ознакомлена (л.д.27), предусмотрена, в том числе, ежемесячная комиссия за ведение счета карты 0,2 % от суммы кредита.

Согласно п. 4.3 Условий проценты на сумму предоставляемого кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту. Размер начисляемых процентов определяется Тарифами. Пункт 1.2 Тарифов определяет размер процентов за пользование кредитом – 27,99 % годовых (л.д.27).

В силу п. 4.7 Условий банк, в случаях предусмотренных Тарифами, производит начисление плат, штрафов и комиссий, подлежащих оплате клиентом в соответствии с Условиями (л.д.28, об.).

Пунктом 1.32 Условий предусмотрено, что счет – это счет открываемый банком клиенту для учета операций, проведенных в соответствии с п.1.21 настоящих Условий.

Согласно п.1.21 Условий, операция – это безналичные платежи по оплате товаров (услуг) в организациях торговли (услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на счет, а также запрос остатка по счету (л.д.27, об).

Из материалов дела следует, что ответчику была выдана кредитная карта, предусматривающая возможность оплаты товаров (работ, услуг), то есть предполагалась к использованию для совершения иных, помимо погашения кредита, операций по карте.

Статьей 1 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 указанного о закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета. В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П (далее - Положение об эмиссии), получение кредитных средств заемщиком - физическим лицом возможно с помощью кредитной карты. Выпуск и обслуживание кредитной карты являются отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплату. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Взимаемая банком комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, комиссия за обслуживание кредитной карты является самостоятельной услугой, ее установление не противоречит положениям ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и, следовательно, не нарушает положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Исходя из приведенных норм, банк вправе взимать плату за дополнительные услуги, оказываемые своим клиентам, в том числе, за снятие наличных денежных средств, а также за оказание услуги по выпуску и обслуживанию карты, которая представляет собой комплекс дополнительных благ для клиента, заключающихся в возможности осуществления расчетов в различных торговых сетях и платежных системах, обеспечение безопасности и т.п.

Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора о кредитной карте, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Открытый ФИО1 счет кредитный карты ссудным не является, является текущим счетом, ответчиком производились операции по оплате товаров и услуг посредством кредитной карты, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.8-11), в связи с чем взимание комиссии за обслуживание счета такой карты закону не противоречит.

Доводы стороны ответчика об истечении срока исковой давности по заявленным требованиям суд отклоняет.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Как установлено п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2 ст.200 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.6 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования (версия 1.1) (далее Условия – л.д. 27,об, 29) клиент в течение платежного периода вносит на счет денежные средства в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с Тарифами с учетом сроков зачисления средств, указанных в п.п.3.3-3.5 настоящих условий.

Согласно условиям тарифного плана «Частный GP-NEW», минимальный платеж для погашения кредита равен части (5%) кредитного лимита клиента, но не более суммы задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода (при ее наличии).

Согласно условиям договора, кредитный лимит по карте ответчика составил 44 000 руб. Соответственно, минимальный ежемесячный платеж составлял 2200 руб. (44 000 х 0,5%).

Исходя из условий тарифного плана «Частный GP-NEW» расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата изготовления карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Платежный период равен одному месяцу. Датой начала платежного периода является дата, следующая за датой окончания расчетного периода. Если дата окончания платежного периода выпадает на праздничный или выходной день, она переносится на следующий за ним рабочий день.

Согласно п.1.23 Условий, платежный период – временной период, следующий за расчетным периодом, в течение которого клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального взноса либо не менее суммы задолженности, указанной в выписке за расчетный период. Продолжительность платежного периода определяется тарифами.

Из вышеприведенных условий следует, что задолженность, сформированная по итогам предшествующих расчетных периодов, погашается клиентом в течение платежного периода в составе ежемесячных минимальных платежей, в размере, предусмотренном тарифами. Погашение задолженности по конкретному графику договором не предусмотрено.

Таким образом, в данном случае в целях определения начала срока течения исковой давности, следует установить, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своих прав, а именно, период, когда клиент обязан оплатить очередной минимальный платеж, но не выполнил данное обязательство.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитной карте в размере 2200 руб. был внесен ответчиком 27.10.2015 (выписка по счету, л.д.11), после этой даты денежных средств в счет погашения задолженности по договору не поступало. Соответственно, течение исковой давности по заявленным банком требованиям следует исчислять с ноября 2015, когда ответчик в соответствии с условиями договора обязан был обеспечить внесение на счет минимального ежемесячного платежа. Исковое заявление поступило в суд 12.03.2018, то есть в пределах срока исковой давности.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 04.09.2017 (л.д.15-20), задолженность ответчика по кредитному договору №020-Р-913200 составляет 59 177,51 руб., в том числе: 32 450,99 руб. – основной долг, 17 443,02 руб. – проценты за пользование кредитом, 973,50 руб. – комиссии (за ведение счета), 8310 руб. – штрафные санкции. Истец просит взыскать указанную задолженность без учета штрафных санкций, что является правом кредитора. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается.

В связи с удовлетворением исковых требований на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в общем размере 1726 руб. (л.д.6-7).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору <***> в размере 50 867,51 руб., в том числе: 32 450,99 руб. – основной долг, 973,50 руб. – комиссии, 17 443,02 руб. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины 1 726 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Пестерева