Решение № 2-2678/2019 2-2678/2019~М-2309/2019 М-2309/2019 от 18 ноября 2019 г. по делу № 2-2678/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года г.о. Тольятти

Ставропольский районный суд самарской области в составе:

председательствующего судьи Болоховой О.В.,

при секретаре Ефимовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2678\2019 по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Уфимского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Уфимского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что 06 декабря 2017 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» ответчиками заключен Кредитный договор №. Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифам кредитора Истец предоставил Заемщикам кредит в сумме 950 000 рублей под 11,50% годовых за пользование кредитом - при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным договором, 14,50 % годовых за пользование кредитом - при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным Договором сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен 06.12.2027. Кредит предоставлен на приобретение недвижимого имущества: земельного участка и расположенного на нем жилого дома по адресу: <адрес> Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения № к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,50% годовых за пользование кредитом - при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным договором, 14,50 % годовых за пользование кредитом - при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным Договором. В установленные Кредитным договором сроки Ответчики платежи по кредиту не производят. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщиков отнесена к просроченной задолженности. По состоянию на 04 июля 2019 размер задолженности ответчиков перед Банком составляет 1 014 421,41 рублей, в том числе: основной долг - 909 696,29 руб., проценты за пользование кредитом - 100 515,84 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 2 876,38 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга -1 332,90 руб. Учитывая, что Заемщики ненадлежащим образом выполнили взятые на себя обязательства по Кредитному договору, истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.

Просит:

- взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Уфимского филиала задолженность по Кредитному договору № от 06.12.2017 по состоянию на 04.07.2019 в сумме 1 014 421,41 рублей, в том числе: основной долг - 909 696,29 руб., проценты за пользование кредитом - 100 515,84 руб. с дальнейшим зачислением процентов за пользование кредитом в сумме 909 696,29 руб., начиная с 05.07.2019 г. дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 14,5% годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов - 2 876,38 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 1 332,90 руб.

- расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Уфимского филиала и ФИО1, ФИО2.

- обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 и находящееся в залоге в пользу Банка, а именно:

- жилой дом, общей площадью 50 кв.м., кадастровый №, находящегося по адресу: <адрес>

- земельный участок, общей площадью 370 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 838. 400 руб. в том числе: стоимость жилого дома - 643 025 руб., стоимость земельного участка - 195 375 руб.

- взыскать с ответчиков в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 272,11 руб.

Представитель истца ФИО3 действующий по доверенности исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2 пояснили, что в связи с трудным материальным положением не смогли выплачивать денежные средства по кредиту. Они обращались в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по выплате, но им было отказано.

Выслушав стороны, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

К такому выводу суд приходит с учетом исследованных обстоятельств дела, на основании норм гражданского и гражданско-процессуального права РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО1, ФИО2, заключен Кредитный договор №.

Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифам кредитора истец предоставил Заемщикам кредит в сумме 950 000 (Девятьсот пятьдесят тысяч) рублей под 11,50% годовых за пользование кредитом - при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным договором, 14,50 % годовых за пользование кредитом - при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным Договором сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит предоставлен на приобретение недвижимого имущества:

- жилой дом, общей площадью 50 кв.м., кадастровый №, находящегося по адресу: <адрес>

- земельный участок, общей площадью 370 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Заемщикам Кредит путем зачисления на банковский счет ФИО1 №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение № к Кредитному договору).

Согласно п.4.2.6 Кредитного договора Заемщики обязуются с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п.4.2.8 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика 1 денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п.4.2.10 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения № к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,50% годовых за пользование кредитом - при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным договором, 14,50 % годовых за пользование кредитом - при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным Договором

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение № к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,023 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Ответчикам направлены 03.06.2018 требования о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора, указанное требование оставлено без исполнения.

По состоянию на 04 июля 2019 размер задолженности ответчиков перед Банком составляет 1 014 421,41 рублей, в том числе: основной долг - 909 696,29 руб., проценты за пользование кредитом - 100 515,84 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 2 876,38 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга -1 332,90 руб.

Сумма задолженности рассчитана правильно и ответчиками не оспаривалась.

Учитывая, что ответчики не исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков задолженности по договору в полном объеме.

Принимая во внимание, что ответчики не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости расторжения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Уфимского филиала и ФИО1, ФИО2

Довод о трудном материальном положении не освобождает ответчиков от оплаты долга и подлежит рассмотрению при решении вопроса о предоставлении отсрочки исполнения решения суда.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщиков по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве общей совместной собственности Ответчикам ФИО1, ФИО2, а именно:

- жилой дом, общей площадью 50 кв.м., кадастровый №, находящегося по адресу: <адрес>

-земельный участок, общей площадью 370 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должниками являются ответчики ФИО1, ФИО2, залогодателями являются Ответчики ФИО1, ФИО2.

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, по которому была приобретено указанное недвижимое имущество.

В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

В закладной, составленной 06 декабря 2017 года, указана денежная оценка предмета ипотеки - 1 218 000 руб., в том числе: стоимость Жилого дома - 958 000 руб., стоимость Земельного участка - 260 000 руб., которая была определена на основании Отчета об оценке недвижимого имущества от 23.11.2017.

В целях определения рыночной стоимости недвижимого имущества Банком была проведена экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества, в соответствии с которой рыночная стоимость недвижимого имущества по состоянию на 23.05.2019 г. составляет 838 400 руб. в том числе: стоимость жилого дома - 643 025 руб., стоимость земельного участка - 195 375 руб.

В соответствии с ч.2 ст. 13 Закона об ипотеке, закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с ч.4 ст. 13 Закона об ипотеке, обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Передача прав по закладной осуществляется в порядке, установленном ст. 48 Закона об ипотеке.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 ст. 54 Закона об ипотеке установлено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем:

-суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

-наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

-способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

-начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

-меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В целях определения рыночной стоимости недвижимого имущества Банком была проведена экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества, в соответствии с которой рыночная стоимость недвижимого имущества по состоянию на 23.05.2019 г. составляет 838 400 руб. в том числе: стоимость жилого дома - 643 025 руб., стоимость земельного участка - 195 375 руб.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым назначить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 838 400 рублей в том числе: стоимость жилого дома - 643 025 рублей, стоимость земельного участка - 195 375 руб.

Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст.446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии со ст.78 Закона об ипотеке может быть обращено взыскание.

Исходя их положений п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст. 56 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Избрать способом реализации заложенного имущества - публичные торги.

Также с ответчиков в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию солидарно расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 13 272 рубля 11 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 199, 233-237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Уфимского филиала задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 04.07.2019 в сумме 1 014 421,41 рублей, в том числе: основной долг - 909 696,29 руб., проценты за пользование кредитом - 100 515,84 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов - 2 876,38 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 1 332,90 руб.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Уфимского филиала и ФИО1, ФИО2.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 и находящееся в залоге в пользу Банка, а именно:

-жилой дом, общей площадью 50 кв.м., кадастровый №, находящегося по адресу: <адрес>

- земельный участок, общей площадью 370 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 838 400 рублей в том числе: стоимость жилого дома - 643 025 рублей, стоимость земельного участка - 195 375 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 272,11 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья -

Решение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2019 года.