Решение № 2-3454/2025 от 15 декабря 2025 г. по делу № 2-3454/2025

Дело

54RS0 -92


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2025 года ...

... городской суд ... в составе:

председательствующего судьи Хоченовой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель акционерного общества <данные изъяты>») обратился в суд с настоящим иском к наследственному имуществу ФИО3, в котором просил взыскать просроченную задолженность по основному долгу в размере 78 245,67 руб., просроченные проценты в размере 4 290,71 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере 68,33 руб., а также государственную пошлину в размере 4 000 руб.

В обоснование требований указано, что *** между ФИО3 (далее – умерший) и АО <данные изъяты>» (далее – Банк) заключен договор кредитной карты (далее – договор) на сумму 5 000,00 рублей (с лимитом задолженности – договор кредитной карты). Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее – Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее – Общие условия). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от *** №353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» и ст.434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Так на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 82 604,71 руб., из которых: сумма основного долга 78 245,67 руб.

В судебное заседание представитель истца <данные изъяты>» не явился, извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, извещена в установленном порядке.

Суд, в силу положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства/кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1, п.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что *** ФИО3 обратилась в <данные изъяты>» с заявлением-анкетой (офертой), в котором просила заключить с ней Универсальный договор, на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ). Заполняя заявление-анкету ФИО3 была ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты> Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия) максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Банк вправе односторонне изменять Лимит задолженности в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО). Полная стоимость кредита составляет 29,770% годовых, полная стоимость кредита при полном использовании и лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770 % годовых.

Согласно тарифному плану ТП 7.27 процентная ставка составляет: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; на покупки – 29,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых. Проценты за покупки и платы не начисляются, если: платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; в выписку, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущей выписке.

Плата за обслуживание карты составляет 590 руб., взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно. Комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 руб. переводы через сервисы Тинькофф: до 50 000 руб. за расчетный период бесплатно, в других случаях – 2,9% 290 руб. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях: с абонентским номером Тинькофф Мобайл – 59 руб. в месяц; в прочих случаях – 99 руб. в месяц; страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых. Плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору, кредитная карта была предоставлена ФИО3 Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской/расчетом задолженности по договору кредитной линии за период с *** по ***.

Также ФИО3 было подписано присоединение к договору коллективного страхования от ***, заключенного между <данные изъяты> (ЗАО) и <данные изъяты>», согласно которому выгодоприобретатель - клиент <данные изъяты> (ЗАО). В случае смерти Клиента – Выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитным договорам обязан возвратить в срок полученную сумму кредитов кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

*** ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ***.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что у ФИО3 на дату подачи искового заявления образовалась просроченная задолженность по основному долгу в размере 78 245,67 руб., просроченные проценты в размере 4 290,71 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере 68,33 руб. Расчет долга ответчиком не оспаривался.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абз.2 п.2 ст.218 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст. ст. 1111, 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Согласно пп.1, 2 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Из п. 4 указанной статьи следует, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из ответа на судебный запрос следует, что нотариусом Нотариальной палаты ... ФИО4 было заведено наследственное дело к имуществу ФИО3

Согласно материалам указанного наследственного дела с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 обратилась дочь ФИО1, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на жилое помещение, общей площадью 34,8 кв.м., расположенное по адресу: ..., пом. 134.

Также из материалов наследственного дела следует, что *** АО «<данные изъяты>» была подана претензия, из которой следует, что сумма задолженности ФИО3 по кредитному договору составляет 88 967,05 руб.

На основании изложенного, суд полагает, что наследственным имуществом, открывшимся после смерти ФИО3 является: жилое помещение, общей площадью 34,8 кв.м., расположенное по адресу: ...

Сведения о наличии иных наследников умершей ФИО3, принявших наследство после ее смерти, материалы наследственного дела не содержат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что после смерти ФИО3 наследником по закону, вступившим в права наследования, является дочь наследодателя ФИО1, которая будет являться надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Аналогичные нормы закреплены в нормах ст.1175 ГК РФ.

По состоянию на *** (дату обращения в суд) задолженность умершего заемщика по кредитному договору от *** составляет 82 604,71 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу 78 245,67 руб., просроченные проценты 4 290,71 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления 68,33 руб.

Каких-либо доказательств погашения указанной задолженности на момент рассмотрения дела, либо наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено, расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости, имеющейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость недвижимого имущества: жилого помещения, общей площадью 34,8 кв.м., расположенного по адресу: ..., пом. 134 составляет 1 260 164,03 руб.

Принимая во внимание положения норм закона приведенных выше, учитывая размер долга ФИО3 перед Банком, объем и стоимость наследственного имущества, суд полагает, что с ФИО1 в пользу АО «<данные изъяты> подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** в размере 82 604,71 руб.

При этом, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика относительно стоимости перешедшего наследственного имущества, суд не усматривает оснований для проведения оценки рыночной стоимости наследственного имущества, поскольку исходя из суммы долга в соотношении с объемом наследственного имущества, предполагается, что сумма наследственного имущества перешедшего к наследнику превышает размер долга наследодателя перед истцом.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Как установлено судом, ФИО3 при заключении договора кредитной карты от *** на основании заявления присоединилась к договору коллективного страхования № от ***, заключенного между (ЗАО) и ОАО «

ФИО3 вносила плату банку за включение ее в программы страхования заемщиков, где определены страхователь и выгодоприобретатель по договорам страхования.

Наличие иных договоров страхования судами не установлено и из материалов дела не следует.

В соответствии с Договором № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от *** в случае смерти клиента, выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что АО «<данные изъяты> выгодоприобретателем по договору страхования не является, то есть правом на получение страховой выплаты в счет погашения задолженности ФИО3 по кредитному договору не обладает, и в отсутствие заявления выгодоприобретателя, у банка отсутствует обязанность об извещении страховщика о наступлении страхового случая, поскольку в обязанности именно выгодоприобретателя, а не банка входит сообщение о наступлении страхового случая и предоставление подтверждающих наличие страхового случая документов.

С учетом того, что ФИО1 как выгодоприобретатель с заявлением о страховом случае ни в АО <данные изъяты>", ни в АО «<данные изъяты>) не обращалась, следовательно, какого-либо злоупотребления правом в действиях банка суд не усматривает.

С учетом изложенного, исходя из положений абз. второго п. 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению, и полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «<данные изъяты> задолженность по договору кредитной карты от *** в размере 82 604,71 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу 78 245,67 руб., просроченные проценты 4 290,71 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления 68,33 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, а также постановленного судом решения, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб., подтвержденные документально платежным поручением от *** и платежным поручением от ***.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт выдан *** ОУФМС России по ... в ...) в пользу акционерного общества «<данные изъяты> (ИНН <***>, ОГРН <***>)задолженность по кредитному договору от *** в размере 82 604,71 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу - 78 245,67 руб., просроченные проценты - 4 290,71 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления - 68,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., всего взыскать 86 604,71? руб.

Решение может быть обжаловано в ...вой суд путем подачи апелляционной жалобы через ... городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Хоченова

Мотивированный текст решения изготовлен ***