Решение № 2-896/2024 от 27 февраля 2024 г. по делу № 2-3498/2023

Дело № 2 – 896/2024

36RS0005-01-2023-000454-12

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28.02.2024 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе председательствующего - судьи Боевой Р.И., при секретаре Сериковой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования № 54591484709 от 20.01.2021 г и применении последствий недействительности сделки, указывая, что заключила с ответчиком договор под влиянием заблуждения, предполагала, что открывает вклад в ПАО «Московский Индустриальный банк», поскольку ее <данные изъяты> ФИО8 размещал вклад в ПАО «Московский Индустриальный банк», и предложил истцу разместить там вклад. При заключении оспариваемого договора, истцу не было разъяснено, что банк действует в качестве агента и оформляет только договор страхования, а не банковский вклад с его последующим страхованием. истец был введен в заблуждение относительно правовой природы заключаемого договора на территории банка, что это не является договором банковского вклада, а иной вид договора.

Также, ФИО1 указала, что истцу не были разъяснены риски финансового продукта. Ответчик не довел до сведения, что именно образовывает инвестиционный продукт и куда будут вложены внесенные им деньги для получения доходности от размещения денежных средств, не довел информацию о рискованности вложений и механизмах, обеспечивающих покрытие убытков. Ответчик также не раскрыл стратегию инвестирования, критерии определения доходности и методику распределения потенциального дохода. Ответчик действовал не разумно и недобросовестно, вместо продажи продуктов банковского вклада банка, будучи сотрудниками банка, сотрудники продали финансовый продукт страхования жизни, что для банка не представляет какого-либо дохода. О комиссиях банка (агентском вознаграждении) сотрудники банка ничего не сообщили и не разъяснили ФИО1 В результате для истца был заключен невыгодный договор. Оспариваемая сделка недействительна на основании п.2 ст.168 ГК РФ, как совершенная с нарушением явно выраженного законодательного запрета на недобросовестное поведение, установленного п.3 и п.4 ст.11 и п.1 ст.10 ГК РФ и недобросовестного поведения и устоявшихся стандартов поведения, ответчик не раскрыл истцу полно, достоверно и ясно информацию об условиях заключаемой сделки и механизма исполнения по ней, чрезмерно упростив до степени искажения сути информацию о предлагаемой сделке, не раскрыл истцу полно, достоверно и ясно информацию обо всех связанных с ней рисках, вследствие чего у истца сложилось неверное представление относительно потенциальной выгодности и отсутствии потенциальных рисков в связи со сделкой. В результате неверного описания механизма исполнения по сделке со стороны сотрудников банка, сделка была заключена на несбалансированных условиях, не отвечающих интересам истца и не соответствующим продекларированной в сделке цели.

Истец ФИО1 и ее представитель по ордеру адвокат Чекалов С.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Из письменных пояснений следует, что ответчик исковые требования не признает, при этом указывает, что нарушений при заключении Страховщиком договора добровольного личного страхования нарушения положений ст.426 ПС РФ не допущено, условия публичности названного договора соблюдены. Просил суд, отказать истцу в иске также за пропуском срока исковой давности. В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности, по требованию о признании оспариваемой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, составляет один год. Срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности условий указанного договора добровольного личного страхования, исчисляется со дня, его заключения.

Учитывая, что исковое заявление подано в суд 06.02.2023 г., то есть требование о признания договора страхования, заключенного 20.01.2021 недействительным, заявлены истцом по истечении более года с момента заключения договора страхования, таким образом, срок для обращения в суд с данным иском пропущен.

Определением Советского районного суда г. Воронежа от 05.02.2024 г. года произведена замена АО «МИнБанк» на правопреемникаПАО «Промсвязьбанк».

Представитель третьего лица ПАО "Промсвязьбанк" в судебное заседание не явился о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Судом, был определен порядок рассмотрения настоящего гражданского дела путем вынесения заочного решения суда, о чем было вынесено определение.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426)

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 20.01.2021г. ФИО1 заключила сООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования «Инвестор 6.1» № 5591484709 (л.д.9 т.1).

В соответствии с п.3 Страхователь и Застрахованный подтверждает выбор Стратегии инвестирования «Купонный Доход». Согласно параметрам программы валюта инвестирования – рубль РФ, Дата НЗБИ – 10.02.2021, даты наблюдений – 30.11.2022, 30.11.2023, 30.11.2021, 30.11.2025, 31.12.2025, ставка купона – 10%, купонный барьер 1 год – 100% от НЗБИ, 2 год – 100% от НЗБИ, 3 год – 100% от НЗБИ, 4 год – 95% от НЗБИ, 5 год –90% от НЗБИ.

Согласно п.5 срок действия Договора определен с 21.01.2021 по 20.01.2026.

Исходя из п.7, 7.1 страховыми рисками являются дожитие застрахованного до дат, установленных в договоре страхования: 20.01.2022, 20.01.2023, 20.01.2024, 20.01.2025, 20.01.2026. Гарантированная страховая сумма – 400 000 рублей. В случае дожития до дат 20.01.2022, 20.01.2023, 20.01.2024, 20.01.2025 страховая выплата в размере 0,1% гарантированной страховой суммы и 100% дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления). В случае дожития до даты 20.01.2026 – в размере 100% гарантированной страховой суммы и 100% дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления).

На основании п.7.1.2 в случае смерти застрахованного лица страховая сумма составляет 400 000 рублей, страховая выплата – 100% страховой суммы.

В соответствии с п. 11.2 Страхователь согласен с утверждениями настоящей Декларации, то есть подтвердил достоверность сведений, содержащихся в этих утверждениях. Понимал, что предоставление ложных и/или неполных сведений, равно как и отказ в предоставлении информации, может повлечь отказ в страховой выплате.

В соответствии с п.п.12.1, 12.3, 12.4, 12.6, при досрочном расторжении договора выплата, предусмотренная соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно п.12.2.2 Полисных условий и Разделу 13 настоящего договора страхования. Все письменные заявления страхователя/застрахованного, относящиеся к договору страхования, а также все приложения и дополнения к договору страхования, являются его составной и неотъемлемой частью. Дополнительная страховая сумма помимо рыночных рисков подвергается кредитному риску. Страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя. Отдельные условия договора страхования разъяснены в Памятке по договору инвестиционного страхования жизни.

В соответствии с Памяткой инвестиционного страхования жизни(т.1 л.д. 89 - обр.90 т.1) размер дополнительного инвестиционного дохода определяется согласно п.7 Памятки, гарантированный доход отсутствует. Страховая премия – 400 000 рублей, размер денежных средств (в процентах на день предоставления информации), направляемых на обеспечение исполнения обязательств страховщика по договору по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и дохода выгодоприобретателя – 87% от страховой премии за весь срок действия договора. Размер агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также платежей, связанных с заключением и исполнением договора (в процентах) 13% от страховой премии за весь срок действия договора. Размер денежных средств в процентах, указанных в п.п. 3 и 4 Памятки, в сумме составляет 100% от размера денежных средств, указанного в п.2 Памятки. Стратегия предусматривает расчет дополнительной страховой суммы в зависимости от стоимости акций следующих компаний: TelenorASA, PhilipMorrisInternationalInc, AstraZenecaPlc, HSBCHoldingsPlc, FiatChryslerAutomobilesNV.

Если на дату наблюдения, указанную в договоре, цена закрытия каждой из акций, предусмотренных вышеуказанной стратегией, выше или равна соответствующему этой дате купонному барьеру, то дополнительная страховая сумма ДСС, вычисляется по формуле. Если на дату наблюдения, указанную в договоре, цена хотя бы одной из акций, предусмотренных стратегией, меньше соответствующего этой дате купонного барьера, то дополнительная страховая сумма ДСС равна нулю. Памятка является приложением к договору и его неотъемлемой частью. ФИО1 подтвердила, что понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дополнительной страховой суммы, о чем свидетельствует подпись получателя страховых услуг.

Согласно Полисным условиям по программе страхования «Инвестор 6.1» гарантированная страховая сумма – часть страховой суммы по страховому риску «Дожитие застрахованного до дат, установленных в договоре страхования», учитываемая при определении размера страховой премии (страхового взноса), определенная сторонами в договоре страхования при его заключении. Дополнительная страховая сумма – часть страховой суммы, которая может быть начислена исключительно по страховому риску «Дожитие застрахованного до дат, установленных в договоре страхования», определяемая в порядке, установленном Разделом 10 настоящих Полисных условий. Дополнительная страховая сумма при заключении договора страхования равна нулю. Дополнительная страховая сумма не учитывается при расчете размера страховой премии.

В силу п.10 Полисных условий, дополнительная страховая сумма может быть начислена страховщиком при наступлении страхового случая только по страховому риску «Дожитие». При наступлении страхового случая по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Смерть НС» дополнительная страховая сумма не рассчитывается и не выплачивается. Расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе результатов инвестиционной деятельности страховщика. Дополнительная страховая сумма рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом Правил расчета дополнительной страховой суммы (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера дополнительной страховой суммы страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). В случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования дополнительная страховая сумма не рассчитывается и не выплачивается.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтвердило получение страховой премии в размере 400 000 рублей по договору страхования № от 20.01.2021 (л.д.9 т.1).

Вышеуказанный договор был заключен между сторонами при содействии АО «МИнБанк», действовавшего на основании агентского договора от 14.11.2016 заключенного14.11.2016 16-126-РЖ/543 междуООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Банком.

В силу Указании ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключение случаев осуществлении добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием в случае опав страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С требованием о возврате суммы страховой премии ФИО2 обратилась к страховщику 20.12.2022 г., спустя: почти 2 года после заключения договора страхования, т.е. по истечении 14 дневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11 2015, что освобождает ответчика от возврата истцу суммы страховой премии.

10.01.2023 г. Страховщик дал письменный ответ на заявление истца.

Допрошенная в судебном заседании свидетель Свидетель №1 пояснила, что работала в АО «Московский индустриальный банк», реализовывала страховые программы. Помнит с ФИО1 как клиента, и оформляла с ФИО1 договор. С данным клиентом заключался один договор инвестиционного страхования жизни 20.01.2021г. сроком на 5 лет. По данным видам договора в настоящее время не выплачивается доход.

Прежде чем оформить договор она всегда рассказывает условия договора для клиента, далее клиент уже сам делает выбор, что ему больше всего подходит. Клиент сам принимает решение заключать ему договор или нет. Она выступала как агент страховой компании. Истцу пояснили параметры продукта, как он работает, чтобы в последующем она донесла это до клиента, так как это не банковский вклад, это инвестиция, клиенты несут риск, и это все всегда поясняет. Свидетель как представитель компании ООО «СК Ренессанс Жизнь» довела всю информацию до клиента, предлагала клиенту ФИО1 линейку продуктов. При этом консультировать и принуждать к заключению того или иного договора она не имела права. Клиент сам принимает решение. Инвестиционное страхование жизни это не договор банковского вклада, это отдельный договор. Клиент приходит с потребностью возместить денежные вклады. Выявляется потребность и клиент сам выбирает какой вид договора ему следует заключить. Свидетель никогда не навязывала клиенту какие либо договоры, всегда честна. Более того, она (свидетель) дать копию договора клиенту для ознакомления домой, клиент всегда может мне позвонить для уточнения информации и после заключения договора. Оспариваемой ФИО1 договор – это не договор банковского вклада, это программа страхования. С ее стороны давления на клиента не оказывала. Она может лишь озвучить предложения. Всю информацию доводит до клиента, объясняет какие программы существуют. По данным видам договоров сейчас доход лицам не выплачивается ввиду санкций.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Руководствуясь положениями ст. ст. 153, 166, 178, 421, 934 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1«Об организации страхового дела», Указанием Банка России от 11.01.2019№ 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», учитывая разъяснения постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», проанализировав условия договора страхования, Памятки инвестиционного страхования жизни, всесторонне и полно исследовав представленные доказательства, показания свидетеля, суд приходит к выводу, что до истца при заключении договора страхования была доведена вся необходимая информация для правильного выбора услуги, при этом каких-либо действий со стороны работников банка, свидетельствующих о введении истца в заблуждение относительно условий и природы сделки, предусмотренных вышеуказанными нормами закона, не установлено.

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

По смыслу приведенной нормы права, сделка признается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался, заблуждение предполагает, что при совершении сделки лицо исходило из неправильных, не соответствующих действительности представлений о каких-то обстоятельствах, относящихся к данной сделке. Так, существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность.

Заблуждение относительно мотивов сделки, то есть побудительных представлений в отношении выгодности и целесообразности состоявшейся сделки, как и неправильное представление о правах и обязанностях по сделке, не может признаваться существенным заблуждением и не является основанием для признания сделки недействительной.

Со всеми условиями страхования, содержащихся в договоре страхования истец был ознакомлен, согласился с ними и приняла решение о заключении договора страхования по программе страхования «Инвестор 6.1» №, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и иных документах. ФИО1 ознакомившись с условиями договора, приняла решение в своих интересах о заключении договора страхования на предложенных ей условиях, который требованиям действующего законодательства не противоречит.

Кроме того, истец, полагая, предоставленные сведения недостаточными, не была лишена возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора, а также имела возможность отказаться от заключения договора в течение 14 календарных дней со дня заключения договора (период охлаждения).

Заключенный договор носит двусторонний характер, содержат описание взаимных прав и обязанностей сторон, потому истец, располагавший на стадии заключения договора полной информацией о его условиях, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств обмана либо существенного заблуждения истцом суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ заключенный между сторонами договор страхования является оспоримой сделкой.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности, по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, составляет один год.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена — сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами характеризующими начало исполнения сделки (договора добровольного личного страхования).

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения недействительной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки (даты заключения договора добровольного страхования), когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, а действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности условий указанного договора добровольного личного страхования, исчисляется со дня, его заключения.

Дата заключения оспариваемого договора ФИО1 была доподлинно известна.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только но заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что исковое заявление подано в суд 06.02.2023 г., то есть требование о признания договора страхования заключенного 20.01.2021 недействительным, заявлены истцом по истечении более года с момента заключения договора страхования, таким образом, срок для обращения в суд с данным иском пропущен.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по данному предмету спора.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ИНН № о признании недействительным договора страхования № 5591484709 от 20.01.2021 г и применении последствий недействительной сделки отказать.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Воронежа заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Боева Р.И.

В окончательной форме решение суда изготовлено 06.03.2024г.