Решение № 2-3114/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-3114/2018

Дело № 2-3114/2018 КОПИЯ


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Березники 22 ноября 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи И.А.Бурдиной,

при секретаре К.В.Плотниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании г.Березники Пермского края гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л :

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском (с учетом уточненных исковых требований) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обосновываются тем, что ..... между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России) и Д.Н.. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, на срок 40 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью. Согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. По условиям Кредитного договора, погашение кредита Заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.п.3.1.1 Общих условий. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). В силу п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. ..... заемщик Д.Н. умер. В связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Наследником умершего ФИО2 является ФИО1 Согласно расчету, по состоянию на 17.04.2017г. включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет ..... руб., в том числе основной долг – ..... руб., проценты за пользование кредитом – ..... руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 0 руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 0 руб. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ..... взыскать с наследника ФИО1 умершего заемщика Д.Н.. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ..... по состоянию на ..... в размере 84 033,01 рублей, в том числе основной долг 23 236,34 руб., проценты в размере 60 796,67 руб., неустойка в размере 0 руб., а также расходы по госпошлине в размере 8 720,99 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна в полном объеме, считает, что задолженность возникла по вине страховой компании, которая несвоевременно перечислила банку страховое возмещение.

3-е лицо – ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

В силу пункта 3статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно пункту 1статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 и 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено, что ..... между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России) и Д.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, на срок ..... месяцев (л.д. 7-8).

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей Платежной даты – в последний календарный день месяца).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере .....% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполненных обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ФИО2 денежные средства в размере ..... рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ...... (л.д. 18).

ФИО2 обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора

Однако, ..... Д.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ...... (л.д.21).

Согласно пункту 1 статьи 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со статьёй 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

К моменту смерти свои обязательства по возврату кредитору кредита с причитающимися процентами заемщик ФИО2 не исполнил.

Согласно истребованному наследственному делу к имуществу умершего Д.Н.. открыто наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство, является ФИО1. Наследственное имущество состоит из: квартиры, расположенной по адресу: .....7, квартиры, расположенной по адресу: .....82 и иного имущества (л.д.114-155).

Как следует из заявления о принятии наследства № от ..... ФИО1 является единственным наследником.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследник ФИО1, принявшая наследство отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Таким образом, кредитный договор № от ......, а также факт смерти заемщика являются основанием возникновения у ответчика обязательств перед истцом по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 4.2.3. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что ..... между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО «Сбербанк России».

Заявлением на добровольное страхование от ..... Д.Н. выразил свое согласие быть застрахованным по Договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». По Договору страхования покрывается риск – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая ли болезни (л.д.46).

..... дочь Д.Н. – ФИО5 (наследник первой очереди по закону) обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая: смерть застрахованного лица в результате болезни (л.д. 19,20).

Согласно справке-расчету ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ..... задолженность по кредитному договору № от ..... составляет ..... руб., в том числе: остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) - ..... руб.; остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) – ..... руб. (л.д. 19 оборот).

..... ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнило свои обязанности по выплате страхового возмещения, путем перечисления денежных средств в размере ..... руб. на счет ПАО «Сбербанк России» в счет погашения кредитной задолженности, что подтверждается платежным поручением № от ..... (л.д.17).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № от ..... по состоянию на ..... составила сумму в размере ..... руб., в том числе: основной долг – ..... руб., проценты за пользование кредитом – ..... руб., неустойка – 0 руб.

Вместе с тем, страховой компанией обязанность по выплате страхового возмещения исполнена по истечении длительного времени с момента обращения наследников застрахованного лица, в связи с чем, за период с ..... (дата обращения с заявлением о выплате страхового возмещения) по ..... (дата исполнения обязательств по выплате страхового возмещения) ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ..... продолжали начисляться штрафные санкции на просроченный основной долг и просроченные проценты по кредиту. Согласно истории операций по кредитному договору № выплаченное страховое возмещение было направлено, в том числе, в счет погашения штрафных санкций, образовавшихся за указанный период, в связи с чем по состоянию на ..... вновь образовалась задолженность по кредиту в размере ..... руб.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что оснований для удовлетворения требований о взыскании с наследника ФИО1 задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора не имеется, поскольку обязательства должника по кредитному договору были обеспечены условиями договора страхования, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая, заявление о выплате страхового возмещения подано своевременно, однако страховой компанией выплата произведена по истечении длительного времени.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Сбербанк России» являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ....., заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Д.Н., взыскании задолженности по кредитному договору в размере ..... руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере ..... руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья (подпись) И.А. Бурдина

Копия верна, судья