Решение № 2-4053/2017 2-78/2018 2-78/2018 (2-4053/2017;) ~ М-3716/2017 М-3716/2017 от 7 февраля 2018 г. по делу № 2-4053/2017

Дело № 2-78\2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«08» февраля 2018 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Казак М.П.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «МТС-Банк», ОАО «СК – Альянс» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-Банк», ОАО «СК – Альянс» о расторжении договора страхования от 11.04.2014 года, взыскании части страховой премии в размере 22 360 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере 11 180 рублей.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен договор страхования от несчетных случаев, болезни и потери дохода заключённом с ОАО СК «Альянс». Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № <данные изъяты>, заключенному с ОАО «МТС-Банк» ДД.ММ.ГГГГ сроком на 48 месяцев.

Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании истцом договора страхования, подлинник страхового полиса ей не был предоставлен.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 24 960 рублей, которые истец перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срой действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ то есть указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виде чего действия кредитного договора № <данные изъяты> было прекращено.

Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец с целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в страховую компанию с письмом в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 22 360 рублей. Однако страховая компания своим ответом отказала в удовлетворении ее требований.

Истец не согласна с отказом страховой компании, считает его незаконным и нарушающим ее права как потребителя последующим основаниям:

Так, согласно п.4 Страхового полиса, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору № <данные изъяты> заключенному с ОАО «МТС-Банк». Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, а также на сумму досрочного погашенной задолженности по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному договору заключенному с ОАО «МТС-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком, а в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть ей денежную сумму по договору страхования в размере 22 360 рублей, согласно расчету: договор страхования был заключен на 48 месяцев, страховая премия составила 24 960 рублей за весь срок действия договора или 520 рублей в месяц, срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, т.е 5 месяцев. Страховая премия за этот период составила 520 рублей *5 месяцев= 2 600 рублей, итого 24 960 рублей -2 600 рублей = 22 360 рублей. Считает, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть ей неиспользуемую часть страховой премии в заявленном размере.

Ссылаясь на статьи 15, 958 ГК Российской Федерации, Федеральный закон «О защите прав потребителей» просит суд расторгнуть договор страхованияот ДД.ММ.ГГГГ, взыскать денежные средства в размере 22 360 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 11 180 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что заключила договор страхования своей ответственности как заемщика, в связи с чем, имеет право на возврат уплаченной страховой премии за вычетом периода, в течение которого она была заемщиком до погашения кредита перед банком.

Ответчик ПАО «МТС-Банк»извещен надлежащим образом,в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил. В направленном суду письменном отзыве и указал, что ДД.ММ.ГГГГ меду ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № <данные изъяты> Согласно условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 154 960 рублей 00 копеек, с уплатой процентов в размере 23.9 % годовых, срок возврата 48 месяцев. В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «страхование» до истца доведена информация о том, что страховой полис может быть предоставлен банку от любой страховой компании, соответствующим требованиям банка. Истец принял решение застраховаться в ОАО СК «Альянс» о чем подписал ДД.ММ.ГГГГ согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода заключенном ПАО «МТС-Банк» в ОАО «Альянс», где подтвердил, что условия страхования и на случай потери работы являются для него добровольными. Истцу не навязаны, выбраны им добровольно и не являются для него невыгодными, что истец не был ограничен в выборе любой страховой компании.

Коллективный договор № ФБ21-121970782 добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезни и на случай потери работы от ДД.ММ.ГГГГ. Банком страховая сумма в размере 24 960 рублей перечислена страховой компании, банк данную сумму не получал в связи с чем не является надлежащим ответчиком по делу.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО СК «Альянс».

Соответчик ОАО СК «Альянс», извещен надлежащим образом, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил.

Суд, в порядке ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и удовлетворению не подлежащими.

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и изданными и в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1, 2 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с подпунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования,???????????????????????

На основании пунктов 1, 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

На основании статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ меду ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № <данные изъяты> Согласно условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 154 960 рублей 00 копеек, с уплатой процентов в размере 23.9 % годовых, срок возврата 48 месяцев

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО СК «Альянс» заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода заключенном, срок страхования 48 месяцев.

Обязательства, вытекающие из кредитного договора№ ПННДНВ4417\810\14, исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой ОАО «МТС-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Из условий кредитного договора № <данные изъяты> не следует, что его заключение обусловлено заключением договора страхования.

Навязанной услугой надлежит считать: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита; требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании; навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

По рассматриваемому кредитному договору о таких действиях ОАО «МТС-Банк» истцом не заявлено, а потому у суда отсутствуют основания полагать, что кредитный договор содержит положения, противоречащие Закону РФ «О защите прав потребителей».

Согласно договору страхования, полис подтверждает заключением между страховщиком и страхователем договора добровольного страхования. Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего полиса, применяются к договору страхования и обязательны для Страхователя/ Застрахованного лица/ Выгодоприобретателя.

Согласно условиям договора страховая сумма по всем рискам 154 960 рублей 00 копеек.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность. Выгодоприобретателем является страхователь – ФИО1 Срок страхования совпадает со сроком действия договора и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу при условии оплаты страховой премии.

Помимо указанных существенных условий договора, он содержит декларацию и согласия Страхователя/ Застрахованного лица, согласно которой ФИО1 ставя свою подпись в договоре, подтверждает, что текст договора страхования, включая приложение, ею прочитан и понятен. Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Подтверждает, что страхование ее жизни и здоровья по договору является добровольным и не является обязательным для предоставления банковских услуг и/или каких-либо других услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо других договоров. Подтверждает, что прочитала, поняла и согласна с Правилами страхования (в том числе осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являютсянеотъемлемой частью договора страхования), а также подтверждает, что Правила страхования были ей вручены и приняты при заключении договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у истца имелось право выбора услуги, право полностью отказаться от услуг, выбрать лицо, оказывающее услуги. Подписав страховой полис, ФИО1 подтвердила, что она проинформирована страховой компанией о том, что страхование ее жизни и здоровья не является обязательным для предоставления банковских услуг, в том числе кредитного договора сОАО «МТС-Банк».

В случае неприемлемости условий договора, она вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в страховом полисе подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья.

Обращаясь в суд с данным иском о расторжении договора личного страхования,ФИО1 ссылается на статью 958 ГК Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинным иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможностьнаступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Наличия в рассматриваемом случае обстоятельств, названных в пункте 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, судом не установлено.

Согласно статье 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Вместе с тем, истцом суду не представлено доказательств существенного нарушения условий договора страховой компанией.

Из материалов дела следует, что ФИО1 направила в ОАО «МТС-Банк» ОАОСК «Альянс» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 22 360 рублей.

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Полис страхования согласованных сторонами условий не содержит.

Учитывая изложенное, суд оснований для расторжения договора страхования и взыскания части страховой премии в пользу истца не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о расторжении договора и взыскании части страховой премии в размере 22 360 рублей 00 копеек.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренный Федеральным законом «О защите прав потребителей», а также понесенные убытки, причиненные потребителю, подлежат компенсации и возмещению причините ем вреда при наличии его вины.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя в действиях банка и страховой компании не установлено, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56-57, 194-197, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «МТС-Банк», ОАО «СК – Альянс» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 1 месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд <адрес>.

Судья М.П. Казак