Решение № 2-413/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-413/2017

Дело № 2-413\2017

Поступило в суд 09 августа 2017 года

В окончательной форме
решение изготовлено 07 октября 2017 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2017 года город Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой О.А.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО АКБ «Российский капитал» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что 02.12.2015 между ОАО АКБ «Российский капитал» и ФИО1 путём акцепта оферты со стороны заемщика, заключен кредитный договор № №», в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, под 29,9% годовых. ФИО1 был открыт счет №, сумма кредита была перечислена на указанный банковский счет. Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредит на неотложные нужды без обеспечения». Согласно п. 3.3.10 Общих условий при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора), заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. В соответствии с прил. 2 Тарифов по программе «Кредит на неотложные нужды без обеспечения», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности), заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее фактического погашения. Заемщик в нарушение принятых обязательств ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе: срочная ссуда – <данные изъяты>, просроченная ссуда – <данные изъяты>, срочные проценты на срочную ссуду – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>. 11.05.2016 года в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, расторжении кредитного договора, которое до настоящего момента не исполнено. В связи с существенным нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и его отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования Банка, кредитный договор подлежит расторжению. В связи с чем, ПАО АКБ «Российский капитал» просит расторгнуть кредитный договор № от 02 декабря 2015 года, заключенный между ФИО1 <данные изъяты> и ОАО АКБ «Российский капитал». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Российский капитал» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (л.д. <данные изъяты>

В судебное заседание представитель ПАО АКБ «Российский капитал» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. <данные изъяты> просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о дате и месте рассмотрения дела. Судебные извещения, направленные по месту регистрации ответчика (л.д. <данные изъяты>), возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения и об отсутствии адресата по указанному адресу (л.д. <данные изъяты>). Согласно информации исполнительного органа местного самоуправления поселения, на территории которого расположено село, в котором по месту жительства зарегистрирован ответчик, ФИО1 фактически не проживает (л.д. <данные изъяты> Судебные извещения, направленные ответчику по известному суду фактическому месту ее жительства, указанному в кредитном договоре, а также указанному самим ответчиком при подаче документов в суд (л.д. <данные изъяты>), также возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения (л.д. <данные изъяты>). Судом также приняты иные меры к извещению ответчика (л.д. <данные изъяты>. Направление ответчиком в суд документов (л.д. <данные изъяты> свидетельствуют о том, что ответчику известно о рассмотрении данного гражданского дела, о перемене места жительства ответчик суду не сообщил. О причинах неявки суду ответчик также не сообщил, что дает суду основание признать ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела и в силу положений ст.167 ч.4 ГПК РФ рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Как видно из ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 3 ст. 438 ГК РФ, предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 02 декабря 2015 года ОАО АКБ «Российский капитал» и ФИО1 заключен кредитный договор № путём акцептирования оферты со стороны заемщика. Условия данного кредитного договора предусмотрены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 02.12.2015 года (л.д. <данные изъяты>

В соответствии с п. 1,2, 4, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, под 29,9% годовых, на срок 60 месяцев. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), Кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, с даты, возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом, на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4.1. настоящих Индивидуальных условий. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). (л.д. <данные изъяты>

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) и состоит из аннуитентного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии). Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа), указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи Кредита. (л.д. <данные изъяты>). В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, платеж за включение в программу добровольного страхования не предусмотрен (л.д.<данные изъяты>).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заемщиком дано Банку поручение об открытии на имя Заемщика текущего счета для осуществления операций (л.д. <данные изъяты>

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписывая настоящие индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми условиями и тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды» (л.д. <данные изъяты>

В соответствии с Тарифами предоставления кредитов на потребительские цели по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» (приложение № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ), годовая процентная ставка по кредиту, заключенному на срок 60 месяцев, составляет 29,90%, неустойка за просрочку – 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам (л.д. <данные изъяты>

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязался, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, уплачивать банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ (л. д. <данные изъяты>).

Заемщику ФИО1 был открыт счет № по кредитному договору № от 02.12.2015 года, на который банком перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> (л. д. <данные изъяты>).

Таким образом, АКБ «Российский капитал» надлежащим образом выполнил условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит в размере 500000 рублей. Ответчик не оспорил предоставление ему данного кредита.

Статьями 309-310 ГК РФ, установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии положениями Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО), банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. (п. 3.2.1). Заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, просрочке платежа по возврату кредита и \или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. 3.6.1, 3.6.1.1) (л.д. <данные изъяты>

Как следует из письменных материалов дела: выписки по счету (л.д. <данные изъяты>), расчета задолженности (л.д. <данные изъяты>), заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла не надлежащим образом, с января 2016 года имели место просрочки платежей, платежи вносились не в полном объеме, что привело к образованию задолженности в размере <данные изъяты> в том числе: срочная ссуда – <данные изъяты>, просроченная ссуда – <данные изъяты>, срочные проценты на срочную ссуду – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>.

Истцом принимались меры о досрочном возврате кредита, что подтверждается требованием, направленным по месту жительства ответчика (л.д. <данные изъяты>) Однако, указанное требование оставлено ответчиком без внимания, задолженность по вышеуказанному кредитному договору ею не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Неисполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, дает право займодавцу на основании ст.811 ГК РФ потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и причитающихся процентов.

С учетом изложенного, у суда имеются все основания для удовлетворения исковых требований истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 02 декабря 2015 года в размере <данные изъяты>, в том числе: срочная ссуда – <данные изъяты>, просроченная ссуда – <данные изъяты>, срочные проценты на срочную ссуду – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>.

Сведений о погашении ФИО1 данной задолженности на момент рассмотрения дела, суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, длительностью обязательств, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается. Ответчик не доказал, что при той степени заботливости и осмотрительности, какая от заемщика требовалась по характеру обязательств и условиям оборота, он принял все меры для своевременного возврата суммы займа.

Ответчик заключил кредитный договор с банком, согласовав все его условия, положения договора не оспорил. Недостатки встречного искового заявления об оспаривании условий кредитного договора, в котором встречные исковые требования были не конкретизированы, оставленного судом без движения, в установленный срок ответчиком не устранены, в связи с чем, встречное исковое заявление возвращено ответчику (л.д. <данные изъяты>). При этом, судом были предприняты все меры к извещению ответчика о необходимости устранения указанных недостатков встречного искового заявления (л.д. <данные изъяты>).

Кроме того, в расчет кредитной задолженности ответчика ФИО1 перед ПАО АКБ «Российский капитал» (л.д. <данные изъяты>), не включены какие-либо виды платежей, об оспаривании которых ответчиком было указано во встречном исковом заявлении. В данный расчет кредитной задолженности ответчика (л.д. <данные изъяты>) включены суммы основного долга, процентов и неустойки, которые ответчиком не оспариваются. В связи с чем, принятие судом данного решения об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, не препятствует ответчику вновь обратиться в суд с требованиями, заявленными во встречном исковом заявлении об оспаривании условий кредитного договора после устранения имевшихся в нем недостатков.

Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела следует, что штрафные санкции в виде неустойки начислены истцом в соответствии с кредитным договором, расчет неустоек ответчиком не оспаривается, иной расчет суду не представлен. Доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, суду не представлено.

В рассматриваемом случае условия о размере неустойки согласованы сторонами в договоре. Доказательств того, что договор заключен в связи тяжелыми жизненными обстоятельствами, вынужденность заключения кредитного договора на указанных условиях, не представлено.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер договорной неустойки, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу, процентам, а также соотношение с средневзвешенными ставками процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе ставкой рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, считает, что указанный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. При этом недобросовестности в действиях кредитора судом не усмотрено.

Суд считает, что снижение размера неустойки приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности, который грубо нарушил условия договора, ФИО1 должна была предвидеть неблагоприятные последствия несвоевременного исполнения своих обязательств. Суд приходит к выводу, что размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, оснований для ее снижения, не усматривает.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, ФИО1 02.12.2015 года банком был выдан кредит на сумму <данные изъяты>, при этом в настоящее время, спустя 1 год 10 месяцев, задолженность ответчика по кредитному договору по основному долгу составила <данные изъяты>, тем самым, ответчиком возвращена сумма долга непосредственно по ссуде лишь на сумму <данные изъяты>. (л.д. <данные изъяты>). Однако, как следует из графика погашения кредита, по состоянию на 02.10.2017 года заемщиком ФИО1 должна быть возвращена сумма основного долга на сумму более <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты> При этом, с марта 2016 года платежи по погашению непосредственно ссуды, ответчиком уже не вносились, а просрочки платежей ответчиком стали допускаться уже в январе 2016 года. (л.д. <данные изъяты>).

Указанное ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, привело к образованию кредитной задолженности на сумму <данные изъяты>, свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, суд находит требования банка о расторжении кредитного договора обоснованными.

Истцом направлялось ответчику предложение расторгнуть кредитный договор (л.д. <данные изъяты>), однако, в срок, указанный в данном предложении ответ от ответчика не поступил, доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о расторжении кредитного договора № от 02 декабря 2015 года, заключенного между ФИО1 <данные изъяты> и ОАО АКБ «Российский капитал», следует удовлетворить в полном объеме. Ответчик возражений по данным исковым требованиям не представил.

Разрешая требования ПАО АКБ «Российский капитал» о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежного поручения № от 23.11.2016 года, ПАО АКБ «Российский капитал» оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д<данные изъяты>). Согласно платежного поручения № от 13.09.2016 года, ПАО АКБ «Российский капитал» оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>

В связи с удовлетворением имущественных и неимущественных требования истца в полном объеме, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме, в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты>

В связи с приведением наименования юридического лица ОАО АКБ «Российский капитал» в соответствии с изменениями, внесенными в ГК РФ (л.д. <данные изъяты>), задолженность по кредитному договору, судебные расходы подлежат взысканию в пользу ПАО АКБ «Российский капитал».

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 02 декабря 2015 года, заключенный между ФИО1 <данные изъяты> и ОАО АКБ «Российский капитал».

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества АКБ «Российский капитал» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Ответчик вправе обратиться в Чулымский районный суд с заявлением о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения суда.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского райсуда: О.А.Жданова