Решение № 2-188/2018 2-188/2018 ~ M-146/2018 M-146/2018 от 4 июня 2018 г. по делу № 2-188/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 05 июня 2018 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гуцко Н.И.

при секретаре Емельяновой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» г. Москва об оспаривании отказа в страховой выплате

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» г. Москва (далее - ООО «СК КАРДИФ») об оспаривании отказа в страховой выплате.

В обоснование исковых требований указала, что 01 марта 2017 года ее мать ФИО2 заключила кредитный договор № с ПАО «Почта Банк» на сумму 111832,5 руб. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 был также заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 01 марта 2017 года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Согласно справке о смерти № причиной смерти ФИО2 <данные изъяты> В данном случае смерть ФИО2 наступила мгновенно.

ДД.ММ.ГГГГ истец, являющаяся наследником после смерти ФИО2, получила отказ ответчика в страховой выплате в связи с тем, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. Считает данное решение ответчика незаконным, поскольку ФИО2 никогда заболеваниями сердца не страдала, с жалобами на сердце к врачам не обращалась. Поэтому считает, что её смерть наступила в результате несчастного случая.

Просила признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика произвести страховую выплату в соответствии с указанным договором страхования..

Истец ФИО3 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, исковые требования не признал в полном объеме, считая их незаконными и необоснованными. Указали, что не имеется оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем и осуществления страховой выплаты, так как ее смерть по причине заболевания, не предусмотрена условиями Договора страхования.

Привлеченное судом в качестве третьего лица ПАО «Почта Банк» в письменном отзыве просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, суду доверяют.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Федерального закона « Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27. 11. 1992 г. добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая ).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В силу подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование ( страхового случая ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

На основании п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как установлено в судебном заседании, 01.03.2017 года между матерью истца ФИО2 и ПАО «Почта Банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит с лимитом кредитования в размере 111 832,5 руб. на срок 36 месяцев.

Также 01.03.2017 г. ФИО2 заключила с ООО « СК КАРДИФ» Договор страхования № от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования) на срок с 02.03.2017 г. по 04.03.2020 г., с уплатой страховой премии в сумме 10 530 руб., страховая выплата – 97 500 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники.

Страховыми случаями по договору страхования указаны:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая;

установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая;

травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (Приложение №2).

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по программе «Новая забота плюс» (Приложение №1 к Договору страхования), разработанных на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. (в редакции от 23.06.2014 г.), именуемых далее – Правила.

С условиями договора страхования ФИО2 согласилась, текст договора страхования перед подписанием ею лично прочитан и проверен, положения Условий страхования и Правил ей разъяснены, экземпляр Условий страхования ей вручен, что подтверждается ее подписью в договоре страхования.

В период действия указанного договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является ее дочь – истец ФИО1, что подтверждено ответом нотариуса нотариального округа Верхнеуфалейского городского округа от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС администрации Верхнеуфалейского городского округа на основании медицинского свидетельства о смерти серии 75 № от ДД.ММ.ГГГГ, окончательного, «<адрес> бюро судебно-медицинской экспертизы» Верхнеуфалейское межрайонное отделение, причинами смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, указаны: а) кардиогенный шок; б) острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда.

Стороной истца не оспаривались обстоятельства наступления смерти, выводы медицинского свидетельства о причинах смерти ФИО2

В силу п. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор страхования заключен с ФИО2 на условиях, прямо предусмотренных договором и правилами страхования. При этом подписывая договор, стороны достигли соглашения о том, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (Приложение №).

Заявленный страховой случай - смерть застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 получен отказ страховщика ООО «СК КАРДИФ» в страховой выплате на основании того, что смерть ФИО2 в результате заболевания не является страховым

случаем по договору страхования.

Истец указала в исковом заявлении и пояснила в судебном заседании, что смерть ФИО2 наступила мгновенно, поскольку в результате кардиогенного шока ткани, органы и системы человека резко прекращают своё функционирование, развивается ДВС синдром и наступает смерть. ФИО2 никогда заболеваниями сердца не страдала, с жалобами на сердце к врачам не обращалась. Поэтому считает, что её смерть наступила в результате несчастного случая, так как в день ее смерти была «магнитная буря».

Указанные обстоятельства истец подтвердила выпиской из истории болезни амбулаторного больного ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что за последние 5 лет были обращения в поликлинику к терапевту: <данные изъяты>

Однако из запрошенной судом амбулаторной медицинской карты ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ г., следует, что 24. 08. 2017 г и 30. 08. 2017 г она обращалась к врачу с жалобами на головокружение, слабость, ей было назначено соответствующее лечение и обследование, что свидетельствует о наличии заболевания.

Из пояснений свидетелей ФИО7, ФИО8, ФИО9 следует, что при жизни ФИО2, являясь пожилой женщиной, пенсионеркой продолжала работать дворником в нескольких организациях до самой смерти.

Справками ТСН « Надежда « и ЖСК «Гранит» подтверждено, что ФИО2 работала дворником в указанных организациях, уволена в связи со смертью.

В соответствии с п. 2. 3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28. 02. 2014 г ( в новой редакции от 23. 06. 2014 г) (далее – Правила страхования) страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 « Исключение из объема страхового покрытия» настоящих Правил : ( в том числе) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.(пункты 2. 3. 1., 2. 3. 2).

Согласно п. 4. 3 указанных Правил страхования не покрываются объемом страхового покрытия и не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2. 3 настоящих Правил страхования, произошедшие с застрахованным лицом 01. 03. 2017 г., который на момент заключение договора страхования : являлся (в том числе ) старше 59 лет. В случае, если подобное лицо будет указано в договоре страхования в качестве застрахованного лица, события, произошедшие с ним, страховыми случаями являться не будут независимо от причины, по которой страхователь указал данное лицо в договоре страхования. При этом договор страхования при знается незаключенным ( в связи с отсутствием волеизъявления страховщика на заключение договора страхования с данной категорией лиц).

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на момент заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней - ДД.ММ.ГГГГ- имела возраст 66 лет, следовательно ее смерть не является страховым случаем независимо от причины смерти.

Кроме того, в соответствии с содержащимся в Условиях страхования по программе «Новая забота плюс» определением термина «Несчастный случай» таковым является фактически произошедшее внезапное непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, следствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Согласно договору страхования Условия страхования и Перечень травматических повреждений (Приложения № и 2 к договору) являются неотъемлемой частью договора страхования.

Смерть ФИО2 в результате заболевания не является страховым случаем по договору страхования №. 20. 129. 19335232 от 01. 03. 2017 г, следовательно, у страховщика не возникла обязанность выплачивать страховое возмещение его наследнику.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 являются незаконными и необоснованными, не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» г. Москва о возложении обязанности признания смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по договору страхования №. 20. 129. 19335232 от 01. 03. 2017 г и возложении обязанности произвести страховую выплату в соответствии с указанным договором страхования.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд.

Председательствующий: Н.И. Гуцко