Решение № 2-9746/2017 2-9746/2017 ~ М-10260/2017 М-10260/2017 от 21 декабря 2017 г. по делу № 2-9746/2017

Дело № 2-9746/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Сухоруковой С.М.

при секретаре Трофимове Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 22 декабря 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии в размере 122410 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа. В обоснование требований указала, что ** ** ** г. между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму ..., которая в том числе была направлена на оплату суммы страховой премии в размере .... ** ** ** досрочно исполнены обязательств по кредитному договору и прекращено действие указанного кредитного договора. В связи с чем просит вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «ВТБ 24».

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просили рассмотреть дело без своего участия.

Представить ответчика в судебное заседание не явился, предоставленном отзыве с иском не согласился, просил рассмотреть дело без своего участия.

Представитель ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, в предоставленном отзыве с иском не согласился, просил рассмотреть дело без своего участия.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Судом установлено, что ** ** ** между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № ... в соответствии с которым Истец обязался предоставить Ответчику кредит в размере 1 ... на срок ** ** ** под ... % годовых.

В расчет полной стоимости кредита включены расходы на услуги по страхованию жизни в размере .... (п. 28 Договора).

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора кредит предоставлен для оплаты транспортного средства и страховых взносов.

** ** ** ФИО1 заключила договор страхования с ООО «СК Кардиф» № ... от несчастных случаев и болезней. Срок действия страхования ** ** ** с даты заключения Договора страхования.

** ** ** ФИО1 досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору № ... от ** ** **

В связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ** ** ** г. ФИО1 обратилась к ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением о перерасчете процентов о возврате денежных средств по договору страхования.

Письмом от ** ** ** г. ПАО «ВТБ 24» отказано в удовлетворении требований о перерасчете процентов.

** ** ** ФИО1 направила в ООО «СК Кардиф» претензию о выплате денежной сумму неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере ...

В соответствии с п.п.14 п. 1 договора страхования от ** ** ** страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) полная постоянная утрата трудоспособности Страхователем (1 группа инвалидности) в результате несчастного случая или болезни.

Подпунктом 19 пункта 1 договора страхования предусмотрено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования; размер страховой премии .... рассчитывается из расчета .... за каждый месяц действия договора страхования; рассчитанная по страховому тарифу ...% от страховой суммы в день заключения договора страхования.

По рискам 1 и 2 выгодоприобретателем в части непогашенной суммы кредитной задолженности по кредитному договору является ВТБ 24 (ПАО). Выгодоприобретателем в части, оставшейся после погашения суммы кредитной задолженности перед ВТБ 24 (ПАО) является страхователь (в случае смерти страхователя законные наследники страхователя). В случае полного досрочного погашения кредитной задолженности Страхователя по кредитному договору до окончания срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (в случае смерти страхователя – законные наследники страхователя) (п. 18 Договора страхования).

Таким образом, заключенный договор и правила страхования, как неотъемлемый элемент договора не устанавливают определенные сроки действия договора на период кредитных обязательств. Страховой случай, определенный в договоре может произойти и по исполнении кредитного договора, в связи с чем, страховая компания обязана будет выплатить сумму страхового возмещения.

Согласно п. 2 договора страхования, заключение данного договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

С текстом правил страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней № ... от ** ** ** Страхователь ознакомлен, Положения правил страхования разъяснены, экземпляр правил страхования вручен. Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие тяжелых обстоятельств на крайне не выгодных для себя условиях, текс договора страхования перед подписанием лично прочитан и проверен. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней № ... от ** ** **. (п. 2 Договора страхования).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При заключении кредитного договора ответчик подписала согласие на заключение договора страхования, изъявив желание застраховать риск, связанный с жизнью и здоровьем. Истец была ознакомлена со всеми существенными условиями оказания услуги и была с ними согласна, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Признаков навязывания данных условий договора истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора личного страхования, заемщик не лишена была права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, договоре страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. Поскольку требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда производны от основных, суд также отказывает и в их удовлетворении.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.М. Сухорукова