Решение № 2-2352/2017 2-2352/2017~М-1892/2017 М-1892/2017 от 10 сентября 2017 г. по делу № 2-2352/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-2352/2017
11 сентября 2017 года
г. Тюмень


Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Раковой О.С.,

при секретаре Маминой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Запсибкомбанк» о взыскании части суммы оплаты за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Запсибкомбанк» о взыскании части суммы оплаты за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме <данные изъяты> коп., сроком на 60 месяцев. В качестве оплаты страховой премии банком была списана сумма в размере <данные изъяты> коп. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>., сроком на 60 месяцев списал со счета сумму в размере <данные изъяты> коп. в качестве оплаты страховой премии. Данные действия истец считает неправомерными, так как считает, что кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к предложенным банком условиям, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Истец обращался в Банк с претензией, с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от программы страхования в связи с утратой интереса, считает отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги, так как данная услуга на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона О защите прав потребителя является добровольной и дополнительной, банк, включив соответствующие условия в договор в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика являются недействительными как ущемляющие права потребителя. Просит суд, взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия пакетов в размере 93 991 руб. 67 коп., моральный вред в размере 10 000 руб., оплату нотариальных услуг в размере 2 100 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.35). Представителем истца ФИО2 также представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя (л.д. 34).

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признала, просила в иске отказать в полном объеме по основаниям, изложенных в письменных возражениях на иск.

Представитель ответчика – ООО «Страховая компания «Гелиос» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, каких-либо заявлений суду не представлено.

В соответствии с ч.3 и 5 ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии сторон.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Предоставление кредита на те, или иные цели, в том числе на оплату страховой премии при заключении договора страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных денежных средств на определенные цели (целевой займ) ст. 814 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк, предоставляя денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Запсибкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> коп. на срок 60 месяцев под 18,184% годовых на основании заявления ФИО1 на получение кредита (л.д.14-16).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев с даты заключения, страхователем является ПАО «Запсибкомбанк» (л.д.17).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Пунктом 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность Банка потребовать от заемщика застраховать его определенный страховой интерес, в то же время, предоставив ему возможность получить кредит без страхования на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях.

Истцом собственноручно было заполнено кредитное заявления - анкета, где заемщик выразил желание застраховать жизнь и здоровье, риск потери дохода на весь срок кредитования. Указанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного заявления - анкеты от физического лица на получение кредита от 22.08.2016г.

На основании волеизъявления истца в соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договор кредитования была включена обязанность страховать жизнь, здоровье и риск потери дохода. Вместе с тем в п. 9 Договора кредитования указаны лишь условия договора страхования.

В указанном случае ФИО1 была выбрана САО «ВСК», страховые риски были застрахованы по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявление на страхование от несчастных случаев, болезней, недобровольной потери дохода, выразив свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, а также на внесение платы за подключение к указанной Программе, указанный факт подтверждается копией заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Реализуя принятые на себя обязательства, ПАО «Запсибкомбанк» осуществил комплекс мероприятий, направленных на страхование Заемщика по договору с САО «ВСК», что подтверждается письмом страховщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 проинформирована и согласна, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе, она вправе отказаться от участия в данной программе. Истец, кроме того, уведомлен, что участие в программе страхования не является условием получения кредита и отказ от страхования не может являться условием для отказа в заключении кредитного договора. Заемщик проинформирован о размерах и способах исчисления сумм, подлежащих выплате в случае присоединения к программе страхования заемщиков.

Истец в заявлении своей подписью подтвердила, что ознакомлена с перечнем и стоимостью оказываемых услуг, была согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны заемщика на подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, нарушении банком свободы договора, Истцом не представлено.

Не могут быть приняты во внимание доводы Истца о непредставлении ему информации об услуге банка по подключению к Программе страхования, поскольку условия страхования в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации были определены в заявлении на страхование и в Правилах страхования № 145 СОАО «ВСК», с которыми Истец был ознакомлен, а также получил на руки Памятку застрахованного лица, Правила страхования, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

Поскольку в обязанность банка входит проинформировать заемщика о сумме платы за подключение к Программе страхования, банк исполнил указанную обязанность, о чем свидетельствует подпись клиента в заявлении о страховании.

Также необходимо учитывать, что договор кредитования является консенсуальным, и отсутствие на момент выдачи кредита заключенного заемщиком договора страхования рисков, указанных в п.9 Договора, не является препятствием для исполнения со стороны Банка обязательств по договору кредитования. Последствием нестрахования заемщика является, в подобном случае, в соответствии с п.11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» повышение процентной ставки до стандартного уровня, что нельзя трактовать посредническую услугу по договору страхования предоставляемую Банком в качестве обязательной для заключения кредитного договора, таким образом, на нее не распространяются требования п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части информирования о ее стоимости в кредитном заявлении (анкете).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, односторонний отказ от договора возможен в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, в то же время, согласно абзацу 2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором.

Истец ссылается на невозможность внести изменения в договор кредитования, в связи с чем полагает, что был нарушен баланс интересов сторон при заключении договора потребительского займа, что не соответствует действительности по следующим основаниям. Согласно ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», условия договора состоят из двух частей - Общие условия, Индивидуальные условия. Согласно п.3 ст.5 Указанного закона, общие условия договора кредитования устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, доводятся до потребителя в наглядной форме посредством интернет сайта, стендов в местах предоставления услуг Банком, для того, чтобы заемщик имел возможность сравнить общие условие различных кредитных организаций.

В то же время, согласно п.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, заемщик имеет возможность повлиять на их содержание, тем не менее, Истец с предложением об изменении индивидуальных условия договора кредитования к Банку не обращалась, доказательств иного не представлено.

Таким образом, содержание заявления (анкеты) заемщика, условий кредитного договора, в совокупности, позволяют сделать вывод о соблюдении ПАО «Запсибкомбанк» законодательства о защите прав потребителей в части информирования заемщика об оказываемых услугах. Согласие истца как на заключение как договора кредитования на указанных условиях, так и договора страхования, выражены явно и не допускают двойного толкования. При таких обстоятельствах услугу по подключению заемщика к программе страхования нельзя квалифицировать в качестве навязанной, доказательств иного истцом не представлено. Оснований для возврата денежных средств в настоящее время не имеется, поскольку досрочно в течение 6-ти месяцев обязательства Истцом не исполнены.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Запсибкомбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых (л.д.21об.-22).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Страхования компания «Гелиос» заключен договор страхования №, сроком на 60 месяцев с даты заключения (л.д.19).

Согласно ст. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.021992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.042008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитам организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Цена выполненной работы (оказанной услуги), возвращаемая потребителю при отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), а также учитываемая при уменьшении цены выполненной работы (оказанной услуги), определяется в соответствии с пунктами 3,4 и 5 статьи 24 настоящего Закона.

В силу ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О Защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Правил страхования. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе.

Из вышеизложенного следует, что истец заключил договор личного страхования не с ответчиком, а с ООО СК «Гелиос», который до настоящего времени не оспорен, не расторгнут и продолжает действовать.

Стороной истца не представлено доказательств, что от приобретения услуги страхования была поставлена в зависимость выдача кредитов.

Из материалов дела видно, что ответчик не взимал дополнительный платежей за оказание услуг по подключению к договорам страхования. Спорная сумма является страховой премией, которая согласно заявлению-договору истца на перевод денежных средств (л.д.21) Банком была списана со счета ФИО1 и переведена на счет страховой компании.

Доказательств, подтверждающих факт, что заключение индивидуального договора личного страхования являлось обязательным условием кредитного договора, указанная услуга навязана потребителю Банком, в материалах дела не имеется. Из условий заключенного с истцом кредитного договора, из условий договора страхования судом не установлено то, что при заключении кредитного договора условия страхования истцу были навязаны.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равенства сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Истцом не предоставлено суду доказательств того, что ответчик ПАО «Запсибкомбанк» удержал денежные средства в свою пользу, предъявленная истцом сумма не является платой за подключение к программе страхования и удержана банком в пользу третьего лица, следовательно, суд приходит к выводу, что указанная сумма не может быть взыскана с ПАО «Запсибкомбанк».

Кредитные обязательства истцом досрочно не исполнены, договоры о предоставлении потребительского кредита являются действующими, договоры страхования исполняется сторонами, поэтому требования истца о взыскании с ответчика платы за подключения к программе страхования удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оформление доверенности на представителя производны от первоначальных исковых требований, следовательно, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Запсибкомбанк» о взыскании части суммы оплаты за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, стоимости нотариальных услуг, штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2017 года.

Судья О.С. Ракова