Решение № 2-633/2017 2-633/2017~М-663/2017 М-663/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-633/2017

Дело № 2-633


Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

(мотивированное)

11 декабря2017 года г.Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.

при секретаре Хомяковой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка, обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 66882,31 руб., судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 было подано заявление на получение кредитной карты Сбербанка России VisaClassic, на основании которого открытое акционерное общество «Сбербанк России» предоставило международную карту VisaClassic № с разрешенным лимитом кредита в размере 45 000 рублей.

С данным условием договора Держатель карты был согласен, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Также Держатель карты был ознакомлен с Тарифом Банка и обязался выполнять Условия использования карты.

В дальнейшем производилось увеличение лимита по кредитной карте.

В соответствии с п. 3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие двенадцать календарных месяцев.

При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок в применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте.

В соответствии с п.3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Процентная ставка за пользование кредитом, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, устанавливаются в соответствии с Выдержкой из раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГг.

Комиссия взимается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанк России; экстренную выдачу наличных денежных средств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет 66882,31 руб. из них: просроченный основной долг 63136 руб. 12 коп., просроченные проценты 1647 руб. 63 коп., неустойка 2098 руб. 56 коп.

Ссылаясь на ч. 1 ст. 307, 309, 310, ч.2 ст. 314, 819 ГК РФпросит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в размере 66882 руб. 31 коп.и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2206 руб. 47 коп.

Представитель истца ПАО«Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанкв судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, согласно представленному исковому заявлению просит дело рассмотреть в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признала частично. Указывает, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного ею обязательства. Ссылается на тяжелое материальное положение.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав ответчика,суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с Генеральной лицензией № от ДД.ММ.ГГГГ, банку предоставлено право на осуществление банковских операций: на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно уставу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (предыдущее название открытое акционерное общество «Сбербанк России»).

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России произвело открытие банковского счёта карты № на имя ФИО1 и выдало ей кредитную карту Сбербанка России VisaClassic № с лимитом кредита 45 000 руб. сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту 19% годовых.

Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика физического лица.

В соответствии с п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия), Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие двенадцать календарных месяцев.

При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информации стендах подразделений и web-сайте Банка.

В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, Держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую сумму задолженности по карте до даты окончания срока предоставления лимита и вернуть карту в Банк. При отсутствия заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным с держателем.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2.Условий).

Согласно п. 3.3 Условий операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке, и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

На основании п. 3.7. Условий, зачисление денежных средств на счет карты и погашение по карте осуществляется при проведении операции пополнения счета с использованием карты не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции, при безналичном перечислении – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

На основании п. 5.2.11. Условий, Банк имеет право перевыпускать карту (в т.ч. дополнительную) по истечении срока ее действия в случае, если Держатель письменно не уведомил Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от использования картой (в т.ч. дополнительной).

Согласно п. 5.2.12. Условий, Банк имеет право устанавливать лимиты на получение наличных денежных средств по карте с уведомлением Держателя в Отчете, через информационные стенды подразделений Банка и Web-сайт Банка.

Согласно п.п. 4.1.2., 4.1.3, Условий, Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 при подаче в ОАО «Сбербанк России» заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, под роспись была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, а также с информацией о полной стоимости кредита, тарифами Банка (в части обслуживания кредитных карт) и обязался их выполнять.

Как указано истцом в исковом заявлении и подтверждено представленными доказательствами, со стороны Заемщика ФИО1 имело место нарушение сроков по внесению установленных платежей, что противоречит условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка VisaClassic.

Согласно представленному истцом расчету, у ответчика ФИО1 сложилась задолженность по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность по кредитной карте составляет 66882 руб. 31 коп., из них: просроченный основной долг 63136 руб. 12 коп., просроченные проценты 1647 руб. 63 коп., неустойка 2098 руб. 56 коп. Дата образования просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 принятого на себя обязательства по возврату заемных денежных средств (кредита) банку, возникшего из кредитного договора подтверждается и направлением ДД.ММ.ГГГГ. администрацией Банка письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также реестром на отправку простых писем в его адрес.

В соответствии с п.п. 4.1.4, п.п.4.1.5, п.п. 4.1.3 п. 4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий, отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Сумма общей задолженности по кредитной карте №, согласно представленному расчету на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 64783 руб. 75коп.

На основании представленного истцом расчета исковых требований, заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, полного отчета по кредитной карте, процентная ставка по кредиту за все время пользования кредитной картой составляла 19% годовых.

Судом осуществлена проверка расчета, представленного Банком. С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом и неустойки, осуществлен истцом верно.

Представленные расчеты ответчиком ФИО1 не оспорены.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, свидетельствующих о неоднократном неисполнении заемщиком обязанностей по возврату денежных средств в соответствии с условиями заключенного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п.3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, за несвоевременно погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно выдержке из раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» сведениям банка по кредитной карте VisaClassic неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая степень соразмерности неустойки, исходя из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки, суд пришел к следующему.

Согласно представленному расчету заявленных требований, неустойка начислена в размере 2098 руб. 56 коп.за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчету по кредитной карте, просроченная задолженность по основному долгу впервые образовалась ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом было выставлено требование о досрочном возврате суммы кредита.В связи с невыполнением требования, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, истец ДД.ММ.ГГГГ с иском в суд.

Рассматривая вопрос о снижении размера неустойки, принимая во внимание просьбу ответчика, чрезмерно высокий размер неустойки, отсутствие серьезных негативных последствий для банка, продолжительность периода просрочки, размер просроченной задолженности по основному долгу и процентам,дату начала течения просрочки по платежам, длительность неисполнения взятых на себя обязательств с учетом последней даты гашения кредита,учитывая соотношение установленной процентной ставки с размерами ставки рефинансирования;пришел к выводу о наличии оснований для уменьшения ее размера до 1000 рублей. Суд исходит из установленных по делу обстоятельств в части начисления неустойки, чрезмерно высокого процента неустойки 36% годовых, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для банка, имущественное положение должника. Данный размер неустойки, определенный к взысканию, является допустимым.

С учетом изложенного, поскольку представленными истцом документами подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка подлежит частичному удовлетворению.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд исходит из положений абз. 3 подп. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, согласно которому, по делам рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска, выплачивается в размере от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2206 руб. 47 коп., что подтверждается платежными поручениями.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрен порядок распределения судебных расходов между сторонами. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка в виде уплаченной государственной пошлины подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № в размере 65783 рубля 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд 2206 рублей 47 копеек, всего взыскать 67990 (шестьдесят семь тысяч девятьсот девяносто) рублей 22 копейки.

В удовлетворении требований ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк о взыскании неустойки в размере 1098,56 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Райчихинского городского суда О.В. Грачева